墨鎏海韵的个人资料

五十岁以上，慎买商业医疗保险无论大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不说，若不幸遭遇“天灾”大病袭身，高额的医药费，更是让普通家庭难以承受。这时，一份合适的医疗保险，会让生命多一种保障。然而，这些年，“有了社会医疗保险，还需要购买商业保险吗？”这个问题却一直困扰着生活在都市的人们。众所周知，一些不在社保报销范围内的高额自费项目，让看病的老百姓吃不消。就拿郑州市社会医疗保险来说，入院有“门槛”不同级别的医院住院起付标准也不同，起付标准以下的费用要个人支付，高于起付标准的部分，才能由医保中心按比例报销。　　商业医疗保险　　填补社会医疗保险的“缺口” 　　某保险公司河南分公司业务主任卢春平说，目前，虽然社保的参保人群范围不断扩大，但社会医疗保障采取“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。　　单看社会医疗保险，无论是报销比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业医疗保险加以补充。　　“普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗险是商业医疗保险中最常见的险种，采取购买主险或主险配着附加险购买。”卢春平说，重疾险覆盖25种疾病，其中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病为必须囊括的病种；普通医疗保险则是除重大疾病以外的疾病；而意外医疗保险则是针对碰伤、摔伤等意外受伤时给予的保障。　　“按照要求，重疾险和普通医疗保险针对的必须是住院的投保人，而意外医疗保险则不需要住院，凭门诊发票就能全额理赔。”卢春平说。　　据了解，目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上又分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的。被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力，随后保险合同将被终止。　　“重大疾病险也包括身故的情况，如果投保人在投保期间身亡，那么他的家人同样可以得到一笔保险金额。”卢春平说。　　此外，据了解，只要在县级以上医院，商业医疗保险入院不设“门槛”，在参保范围内，投保者入院可按80%的比例“逢进必报”。　　投保者住院期间，因生病不能上班，保险公司还会支付给投保人一定数额的“误工费”，一般来说，50岁以下每天补助100元，而50岁以上则每天补助50元。　　重大疾病险 30周岁~40周岁购买最合适　　记者在走访中发现，现在很多人在已经购买社会医疗保险的同时，还会购买一些商业医疗保险作为补充。商业医疗保险承保范围很广，从出生到在世的人都可作为被保对象，如何才能根据自己的需要，购买合适的商业医疗保险呢？　　【0~18周岁】　　很多人误以为购买商业医疗保险是工作以后的事，其实不然。“孩子一出生，就是一个需要被保护的对象。”卢春平说，一些父母在孩子出生时有些不知所措，随着孩子一天天长大，一系列的教育费用、意外伤害、身心健康令父母头疼不已。　　“特别是学龄前儿童，往往最容易发生意外伤害。”卢春平说，这个阶段的孩子需要购买普通医疗保险和意外医疗保险，但这两种保险都属于附加险，不能单独投保，所以建议家长先购买教育金保险，再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。　　值得提醒的是，不同年龄的孩子，普通医疗保险的保费也不同，但保额均为80%。一般说，新生儿到3周岁，一年需要支付1400多元保费，而3周岁~6周岁的学龄前儿童一年需要支付保费800元左右，6周岁~12周岁的儿童一年需要支付保费700元，12周岁以上18周岁以下青少年，一年仅需要支付保费200多元。　　【18周岁~30周岁】　　这个年龄段，是学业完成时期，走出校门步入社会，开始打拼自己的事业。来自工作、家庭的压力扑面而来，很多不良的生活习惯也是在这个阶段养成的。令人担忧的是，他们却很少关注自己的身体状况，认为“我是健康的，年纪轻轻身体不会出问题”。因此对购买商业医疗保险并不“感冒”。　　在这个年龄段，应该开始考虑购买重大疾病险。同时，附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。　　【30周岁~50周岁】　　“壮年”是人生事业的巅峰期。同时，也是工作压力、家庭负担强度最重的时期。记者走访发现，此年龄段的人群，他们愿意把保险当成一种“投资”，而进行这种“投资”并不是看中它的“分红”，而是想要为自己和家人买份安心。　　其实，不少人认为应该在人过中年之后，再考虑购买重大疾病险。卢春平则反驳称，最适合购买重大疾病险的年龄，应该是30周岁~40周岁，并且越早越好。　　卢春平算了一笔账，如果30周岁购买重大疾病险，一年只需支付保费4000元，便可享受10万元的保额，而如果50周岁再购买，则需要一年支付保费6000元，才可以享受10万元的保额。“并且3周岁~40周岁之间，购买重大疾病险是不需要进行健康体检的，而50周岁则需要进行严格的健康体检。”卢春平说。　　同样，30周岁~40周岁购买普通医疗保险，保费一年只需支付650元，而40周岁~50周岁再购买时，则需要支付900多元的保费，而报销比例均为80%。　　50岁以上交的保费比保额还要高　　50周岁以上的人群，就不再建议购买商业医疗保险了。因为，这个年龄购买商业医疗保险时，需要考虑保费“倒挂”的问题：交的保费比保额还要高。　　事实上，50周岁以上的人群，和普通市民购买商业医疗保险不同，由于保费与风险程度呈正比，年龄越大，死亡的风险越大，自然其包含身故保障功能的险种保费也就越高。　　此外，若真的想要购买重大疾病险，则还要通过严格的体检，身体稍有点问题，便会被保险公司拒之门外。　　以重大疾病险为例，如果为50周岁以上的某人购买一份保险，每年则需要缴纳8000元的保费，若缴纳10年，保费总额为80000元，但最后保险公司的保额仅为6万元。　　这样的情况从表面看来，所缴纳的保费总额大于获得的各项保障及收益总和，显然是亏本的。

杭州到广西快速铁路明年底打通 6.5小时到桂林进入10月，正在建设中的杭长高铁（杭州—长沙）有了新进展。 10月23日上午10时23分，杭长高铁浙江段开始铺轨。杭长高铁由浙江段、江西段、湖南段组成。刚开始铺轨的浙江段线路长295千米，设有杭州南、诸暨、义乌、金华、龙游、衢州、江山7个车站。江西段、湖南段进度更快。10月24日江西段铺轨施工完成，接下去开始铺轨湖南段。 2010年6月开建的杭长高铁，计划2014年底建成通车。这条高速铁路设计时速350公里，今后杭州至长沙列车的运行时间，将由现在的最短8小时，缩短到最短4小时。而在杭州高铁通车以后，杭州也将在全国率先成为高铁“十字形城市”——东南西北全部是350公里/小时速度级别的高速铁路(东为沪杭高铁，南为杭甬高铁，西为杭长高铁，北为杭宁高铁)。杭长铁路对杭州人的意义，并不仅仅只是到长沙的时间缩短了，而且随着湘桂客专、广西沿海城际铁路的陆续通车，杭州将有望打通到广西的高速动车旅游线路。从长沙出发，往南到衡阳，可以走武广高铁，这是北京至广州高铁的一段，2009年已开通运营，长沙到衡阳只需要37分钟。再从衡阳出发去广西，沿湘桂客运专线（衡阳—南宁）过去。湘桂客运专线今年6月开始联调联试，目前衡阳至柳州段正线信号已全部开通，预计年底开通运营。这条长723.7公里的铁路，是广西第一条高铁，预计全程需时3小时，在永州、桂林、柳州市、来宾等地都有站点。等到明年底，这些高铁线路全部通车以后，你可能不用一段段地换乘，届时铁路部门很可能会开行直通的高速动车组，杭州去桂林最快约6个半小时，去南宁可控制在8小时左右。对比一下，今后去桂林的时间，比现在杭州去厦门（约7小时）还要更快一些。到那个时候，喜欢厦门的杭州人，不知道会不会也喜欢坐高铁去桂林看山水。另外，到了南宁之后，借助广西沿海铁路，你还可以在广西深度游。广西沿海城际铁路分三段：南宁到钦州、钦州到北海、钦州到防城港，预计今年就会全线建成通车，目前已经开始联调联试。通车后，从南宁去北海或是防城港，不到一个小时就能到达。

中国保监会:寿险新业务逐渐复苏,投资收益率改善银行和金融服务研究机构：高盛高华证券分析师：孙梦曦,马宁,陆峣　　寿险业务有所回升,财险业务表现喜忧参半　　保监会发布了今年前三季度的保险行业运行状况。需要着重指出的是寿险行业的新单业务逐渐回升而且投资收益率改善,而财险业务表现喜忧参半。　　寿险:新业务逐渐回升,健康险和意外险增幅领先　　今年三季度的首年保费收入实现了三年来的首次正增长(7/8/9三月的同比增幅均超过了3%)。三季度健康险和意外险的原保费同比增幅领先,分别同比增长了27.9%/19.6%,高于11.2%的整体原保费增幅。虽然健康险和意外险仅在寿险业务占据一小部分(9%),但是保障型产品的加速增长令人鼓舞。尽管如此,我们认为寿险业务中的产品结构、代理人招聘困难等结构性问题依然存在,并预计注重保障型产品和代理人招聘/培训的企业有望在新业务增长中表现出色。我们预计中国平安的新业务价值增幅领先同业(9.6%)、其次是中国太保(9.4%),行业均值是4.7%。　　财险:车险费率小幅降低;农业保险/责任保险迅速增长　　保监会表示,车险费率略有下降,主要是因为以电话/网络为主的销售方式降低了成本。以保费占保险金额之比衡量的车险业务平均费率从2012年年底的0.74%降至三季度末的0.69%。农业/责任险收入同比增幅分别为28.6%/21.4%,占财险业务比重分别为5.5%和3.6%。保监会此前表示,受下半年自然灾害的影响,农业险的综合成本率在年底时有可能超过100%(8月底时为84%)。我们认为这一趋势将主要影响人保财险,因为我们估算该公司在农业保险市场中拥有约50%的份额,而且估算其上半年承保利润中有23%来自农业保险产品。　　投资收益率随市场回升而持续改善　　今年前三季度保险企业的投资资产达到了人民币7.416万亿元(年初至今增长了8.2%),年化投资收益率为5.1%(我们的2013年全年预测为3.0%-4.8%),同比增长了1.5个百分点。我们认为投资收益率的改善主要源于保险企业将更多资金配置到高收益的固定收益类投资中,而且股市表现稳定。保监会表示三季度保险企业的权益类投资在总投资中的比重升至10.2%,高于上半年时的10%。　　投资影响　　中国平安(2318.HK,买入,10月24日收盘价为57.50港元)是我们的首选股。我们对新华保险(1336.HK,10月24日收盘价21.15港元)和中国太平(0966.HK,10月24日收盘价11.24港元)的评级也为买入,因为它们的估值水平偏低。

保险逐渐成为政府公共服务的有益补充　近年来，我国保险业改革发展取得了显著成绩。在快速发展的同时，保险业积极探索参与政府公共服务的新领域和新途径，服务覆盖面不断延伸，服务深度持续拓展，逐渐成为政府公共服务的有益补充。　　第一，参与社会保障体系建设。商业保险为养老金计划的发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系第二支柱的重要参与者。同时，积极创新产品服务，提供多样化养老保险产品，丰富和完善养老保障体系。　　第二，服务“三农”工作。农业保险覆盖面快速扩大，保障程度不断提高，在贯彻落实中央强农惠农富农政策、防范化解农业生产风险、稳定农民收入等方面取得显著成效。2008年，保监会启动了农村小额人身保险试点工作。目前，试点工作已经覆盖了广西、河南、安徽、湖北、青海等省区。　　第三，参与社会风险管理。一是引导公众遵循社会规则，利用经济杠杆约束违规行为。二是积极参与城镇治安管理，保险业与综治部门加强协作，协助解决社会治安领域的突出问题。三是化解社会矛盾，通过在公共安全领域建立保险制度，由保险公司承担事故赔偿责任，可以减轻政府的社会管理压力。　　第四，参与城乡公共设施建设。目前，保险机构已经投资上海、天津、武汉、南京和重庆等城市的保障房投资项目，募集资金249亿元。保险资金间接为城镇基础设施建设提供资金支持。　　第五，完善社会化的经济补偿机制。在一些重大灾害事故发生后，保险赔付为灾后恢复重建发挥了积极作用。2008年的雨雪冰冻灾害和“5·12”汶川大地震，保险业赔付超过100亿元。　　政府公共服务创新为保险业发展提供了难得机遇，保险业要充分挖掘风险管理、社会保障、经济补偿等行业优势，发挥“经济助推器”和“社会稳定器”作用。

购买商业养老保险注意事项现在很多人意识到商业养老保险在自己养老规划中的重要性，可面对市面上众多的养老产品却又不知所措，购买商业养老保险时应注意哪些方面的呢？　　可适当缩短缴费期限　　商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。　　购买20万元左右的商业养老保险比较合适　　商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”保险专家介绍到。　　最好购买具有分红功能的商业养老保险　　商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。　　早买比晚买好　　对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

四种商业养老保险的优缺点商业养老保险分为四类：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。那这四种养老保险各自有怎样的特点呢？

老子破百了！！！110啦！！！！

友情站轮了64次了看着他从第一次开始轮。到毕业都没看到轮到我学校。

这个点没睡。意味着什么。你们能想到什么。

昨晚去量了体重。发现我重了。哈哈哈哈哈突破咯110啦。。！！！才三个月啊就重了10斤！！再努力努力我就到120了。。

这个点睡醒的人。我这是怎么了

冲啊！！！今天去钟情家玩！雄起

你们看帖不回这心态不好哦

买人寿保险应该注意哪些问题？投保人寿保险之前应该注意以下几点：首先，要确认保险机构和销售人员的合法资格。如果到营业结构购买保险产品，应该注意是否有中国保监会颁发的《经营保险业务许可证》；如果是销售人员上门服务，应注意核实销售人员身份，要求其出示《保险代理从业人员资格证书》和《展业证》。其次，要根据自己的保险需求和支付能力选择保险产品。视自身已有的保障水平和经济实力等情况，选择适合自身需求的保险产品。　　第三，要详细了解保险合同内容。客户享有的权益以保险产品条款为准，客户在投保时应该要求销售人员提供产品条款，并认真阅读，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人的权利和义务等内容。　　第四，要如实填写投保资料并亲笔签名。根据《保险法》规定，订立保险合同，保险公司有权就投保人、被保险人的有关情况进行讯问，投保人应如实告知，如投保人未如实告知，保险公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。　　第五，如果选择购买人身保险新型产品，应当充分了解新型产品的风险以及特点，并要求保险公司业务人员出示保险条款、产品说明书、投保提示书等相关文字材料。向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。　　另外，超过犹豫期后应慎重考虑退保。人寿保险产品的犹豫期，一般指自投保人收到保险合同并签字起10日内，在犹豫期内退保，退还全部已收保险费。在犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。

陈新权：保险业文化艺术活动要贯彻保险核心价值理念记者张兰报道保险（和讯放心保）业第三届书法、绘画、摄影展10月22日在北京军事博物馆开幕。中国保监会党委委员、纪委书记陈新权在开幕式上指出，开展书法、绘画、摄影艺术活动是保险文化建设的重要形式，也是提高行业文明水平的一个方面。保险业文化艺术活动，要坚持“文艺为人民服务，为社会主义服务”的方向，贯彻“百花齐放，百家争鸣”的方针，坚持贴近实际、贴近员工、贴近业务，努力贯彻保险核心价值理念。　　陈新权说，保险业各级党委、各级工会组织要加强对文化艺术活动的领导和支持。中国保险书画艺术研究会作为保险业文化艺术方面的专门机构，要组织好、协调好、服务好会员单位，为广大书画、摄影爱好者提供更多的展示机会和平台。广大艺术爱好者要加强学习和提高艺术修养，创作出更多为保险业干部员工喜闻乐见的艺术作品。

浙江签署首单食品安全责任保险每次事故最高赔500万新华网浙江频道10月24日电（记者屈凌燕）食品安全问题越来越成为公众关注的焦点，企业赔不出钱、消费者付不起医疗费的情况也时有发生。浙江日前签署了首单食品安全责任保险，每次事故赔偿最高额可达500万元，受损害人群将得到及时的救治和补偿。浙江省富阳市花果山酒店等48家餐饮服务单位日前与长安责任保险公司签订了《食品安全责任保险》协议。该保险是面向食品生产加工企业和餐饮服务单位的责任保险。餐饮企业投保后，一旦发生食品安全方面的事故，长安责任保险公司将在第一时间赔付。不仅是餐饮企业食材来源出现问题将得到保险公司赔付，餐饮企业工作人员的失误、店内设备故障、第三方投毒、火灾、坠落物等所造成的消费者人身、财产伤害，都会由保险公司代替餐饮企业对受害者提供赔偿。富阳香雪海宾馆属于第一批签订食品安全责任险协议的企业，经理钱田荣告诉记者：“买了这个保险，我们心里会踏实很多，不怕一万，就怕万一。” 据悉，餐饮企业选择食品安全责任险的同时，也面临着保险公司的“考核”。保险公司需要投保企业提供营业执照、卫生许可证等相关证明，也会实地考察企业经营状况和店面环境。相对应的，不同规模的餐饮企业会适用于不同的费率方案，最高的全年累计赔偿限额达到1000万元。每次事故赔偿最高额可达500万元。浙江省食安办有关负责人介绍，食品安全责任险不仅是一种保险产品，更是食品安全治理中的重要一环。食品生产加工企业和餐饮服务单位有了保险做后盾，强制保险还可以对投保企业的安全生产具有一定的事前监督和预防功能，促使其将风险管理贯穿到生产、销售的全过程，从而防患于未然。（完）

基本医疗保险有了诊疗常规新快报讯记者占文平通讯员粤仁宣报道昨日，广东省人社厅和省卫计委联合发布《广东省基本医疗保险（和讯放心保）诊疗常规》。　　省人社厅表示，编制基本医疗保险诊疗常规是一项全国首创的医改重大创新举措，对医疗保险和医疗卫生工作具有十分重要的意义：一是有利于保障医患双方合法权益。可以引导医疗机构提供适度的治疗，维护参保人医保权益，另一方面，可以引导参保人合理使用医疗服务，为医务人员医疗服务行为提供保障。二是有利于合理利用医疗资源。促使医疗机构做到合理检查、合理用药、合理治疗，有效减少“小病大看”，避免医疗资源浪费。三是有利于提高医疗保险基金的使用效率。充分发挥医保对医疗行为的激励和约束作用，促进医疗机构提高效率，节约医疗成本，减少基金的不合理支出。

买保险为何有那么多不赔遭遇车祸，使用了非医保药，本来说好全额赔付的保险公司却突然“变了脸”，称非医保药不在理赔范围内。曾以为买了保险就能万无一失的市民，却不得不自己“买单”。近日，金陵晚报法援热线接到了不少类似的咨询电话。那么，买保险究竟保不保险？市民要注意什么才能避免“拒赔”呢？情况一：保险公司“非医保用药不赔”? 去年年底的一天，驾驶员吴先生在行驶过程中，由于疏于观察，撞倒了行人刘某。随后，吴先生立刻拨打了报警电话，并将刘某送到了医院进行救治。同时，自觉理亏的吴先生承担了刘某所有的医疗费、住院费，一共1万5千余元。刘某出院后，经交警部门认定，吴先生负事故全责。由于吴先生的轿车购买了交强险和第三者险，他要求保险公司履行保险合同约定进行赔付。没想到，保险公司却告诉吴先生，由于刘某在医院使用了非医保药，这部分费用，保险公司是不会进行赔付的。吴先生一算，按照保险公司的说法，非医保药至少要5000元。这意味着，这笔钱要吴先生自掏腰包。而纳闷的吴先生表示，自己当初根本不知道还有这么一个条款，保险员也从未向自己介绍过。同时，吴先生也提出了自己的疑问，“医院用什么药我没法决定，我又要如何避免对方使用‘非医保药’呢？” 情况二：“顺带治疗”保险公司不赔？今年的8月份，张女士在骑电瓶车的过程中，因为车速过快，方向没抓稳，不慎摔倒在地。由于身体着地的部分是头部，张女士这一跤摔得不轻，当场昏倒。随后，张女士被路人送到了医院。医生检查后表示，张女士这个情况要进行一个小手术。但由于她有高血压，所以必须先进行降压治疗，才能继续做手术，否则会引发危险。随后，张女士进行了两天的降压治疗。由于每天要进行吸氧、输液等治疗项目，费用不低，两天居然花了2500多元。虽然这次住院费用不菲，但张女士也不担心，前几年，她就给自己购买了一份人身损害保险，而按照推销员介绍的，保险公司会全部“买单”。手术出院后，张女士找到了保险公司，可让她惊讶的是，保险公司表示，张女士降压治疗的那部分费用，不在理赔范围内。原因是，高血压与这次车祸没有任何联系，张女士如此治疗，显然是想占保险公司的便宜。对此，张女士表示很不能理解，“我完全是按照医嘱进行治疗，这怎么能说是占便宜呢？”

中国允许银行破产倒闭储户存款将由存款保险机构进行赔偿央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。利率浮动空间可能更大从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化，当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。今年以来，随着流动性收紧，利率价格战愈演愈烈，不少银行(特别是中小银行)开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务。激烈的市场竞争下，国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。近日，国务院相关金融工作会议上还提出，要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业，如果没有存款保险制度，民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧，储户也未必放心在这些银行存款。可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。不过，也有专家担忧，如果只是负责为商业银行的风险埋单，存款保险制度会助长后者的道德风险。复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。他认为，如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下，信用都建立在银行的行为、大家都能联网，道德风险是不可能的。保障存款人权益所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。存款保险制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

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有多少人逃课了。我是逃掉了

中国人寿连续4年入选“全球竞争力品牌•中国TOP10”榜单当地时间10月16日，由著名市场研究机构——美国国际数据研究集团（IDG）发布的“2013全球竞争力品牌•中国TOP10”榜单在美国波士顿揭晓，中国人寿保险（集团）公司等十家国内企业成功入围，这是中国人寿连续第4年作为国内唯一一家保险企业获此殊荣。据悉，“全球竞争力品牌•中国TOP10”榜单的产生需经过多重考验，包括网络投票，第三方数据调研机构对企业评选调查表数据的综合评估以及评审团的最终评估等。活动旨在通过评选中国最具竞争力的品牌，增加中国品牌在国际上的知名度与影响力，促进中国企业的全球竞争力和可持续发展能力。作为中国企业的名片，本届上榜企业除中国人寿以外，还包括中国石化、中国移动、华为、腾讯等。 2013年以来，中国人寿已先后入选美国《财富》杂志“世界500强”排行榜和世界品牌实验室“中国500最具价值品牌”排行榜，公司在“世界500强”中位列第111位，相比去年上升18位，品牌价值达1558.76亿元。

巧避遗产税保险是良径近期关于遗产税的征收问题引发大量讨论。经验表明，在经济规模大的国家里，征收遗产税的约束因素多、条件要求高。中国的经济规模位居全球第二，又是一个处于制度变革期、市场经济历史短的国家。因此，推出遗产税必须破解的难题远比其他国家多。对于遗产税的征收标准和避税方式也同样引发了大众的讨论，其实，作为风险保障和理财的一种方式，保险一直都是避开遗产税的一条途径，而近年来巨额保单的不断出现，也正是一些富人看到了保险避税的好处。巨额保单呈增长趋势今年6月份，某寿险公司承保了公司成立以来最大个人寿险保单，客户年缴保费1450万元，缴费期10年，寿险保额2亿元。今年5月份，深圳出现了两笔总保额均过亿元的保单，而在去年9月份深圳某寿险公司曾签下总保额为1.09亿元的巨额保单，当年缴费102万元。对此，有险企相关负责人表示，公司的大额保单出现稳中有升的态势。有统计数据显示，今年1—6月份，某寿险公司深圳分公司人身险保额在100万元以上的保单共有400多件，同比上涨85%。有专家认为这些高额保单在提供寿险保障的前提下，还可以为投保人提供避税和资产传承的功效。据介绍，现在倾向于购买高额保险的大多为企业界人士，而他们投保大额险的主要目标是避税和避险。死亡是免征遗产税的条件据悉，欧美国家很重视对个人财产进行遗产规划，人寿保险是其中的一个重要组成部分。缴纳遗产税、负担债务和亲属日常生活等所需的现金，很大程度上依赖人寿保险的提供。同时，人寿保险也是许多遗产规划中的主要资产，是被继承人死亡后，其家属的重要收入来源。因此，我国台湾《保险法》第112条规定：保险金额约定于被保险人死亡时给付于指定受益人，其金额不得作为被保险人遗产。如果死亡保险契约未指定受益人，其保险金额作为被保险人遗产，按民法继承之规定处理，同时并入遗产总额照章纳税。我国《保险法》第63条也有类似规定。美国内地税法 (IRS)第2042条规定，寿险死亡给付只有在以下两种情况下才列为遗产：一是指定受益人是遗产管理单位，或其他指定受益人比被保险人早逝；同时保险给付不是付给而是为死者遗产的利益；二是被保险人死亡时拥有保单所有权附带之权利，包括变更受益人、解约、转让保单、保单贷款等权利。在绝大多数情况下寿险死亡给付可以规避上述条件，进而免征遗产税。同样，由于各国遗产税主要是对大量有价实物和固定资产折价征税，对于继承人来说，在继承遗产时首先要应付因税款和清偿债务所必须的大量现金需求，而遗产中的固定资产如果急于变现，则损失严重，并且可能因法律的限制不易成交，因为各国普遍实行的总遗产税制规定遗产税及债务的清偿必须在财产分配给继承人之前。因此，为了保护继承人的利益，死亡者生前多制定详细的遗产规划，其中最主要的就是利用寿险死亡给付的大量现金办理信托，用于交纳税款、清偿债务或购买遗产中的实物资产。要避税指定受益人很关键受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。配偶可以相互指定为以对方生命为承保对象的保单的受益人，这可以避免保险金成为被保险人的遗产。但如果将来遗产金额和保险金额都很庞大，那么第二位配偶死亡时，继承人可能因累进税率而缴纳更多的遗产税，所以以被保险人或其配偶以外的第三者为保单受益人更为恰当，信托基金是一种选择，子女是另一种。当保单没有受益人时，保险金就会作为死亡者的遗产。我国《保险法》第63条规定：被保险人死亡后，遇到下列情形之一①没有指定受益人的；②受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金义务。当保险金作为遗产支付时，将会丧失保险金免征遗产税的优惠，并且处分遗产的行政成本将会增加，因为成本是按遗产公证资产的比例计算的。一般而言，被保险人死亡后给付受益人的保险金不需缴纳个人所得税和遗产税，大多数国家寿险保费也是免税的。在美国，个人寿险保费支出被视为个人费用，不属于免税范围，但一般遗产税法规定父母为子女支出的抚养、教育和医疗费用不列入可课税遗产，父母为子女投保的保险费是否算“抚养费”要视税务部门具体解释。同时，遗产税法都规定，纳税人享有一定的免税额，缴纳保费时应充分运用免税额以达到避税节税之效果。

为了孩子家长必做的保险功课转眼开学已经一个多月了，学校的各项收费陆续进入尾声。在这些收费项目中，有一项就是保险。就成都地区而言，学校推荐家长为孩子购买的保险有少儿互助基金以及学生平安保险。这两种保险都具有社会福利性质，保费不高，提供基础的保障。大部分的家长都会购买，不过买后却并不清楚这些保险怎么用，还有不少家长一直抱有疑问：买了这些保险，给孩子的医疗保障是不是就够了？还要不要补充呢？中德安联人寿的保险专家李梦希望借由一个案例，来帮助家长为自家孩子的保险做做功课：案例：张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。孩子的看病钱保险怎么报通常医疗费有三部分，第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。“如上例，张女士自掏腰包的还有3万多元，其中很大一部分是自费的费用，她给孩子选择了不少进口用药和器材。还有5000元左右是自负费用，由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有其他商业医疗险，所以无处可报。”李梦解释道。在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。李梦有三个建议给家长。第一，虽然各地情况不一，但基本都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度。第二，家长都希望将最好的给孩子，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。补充医疗险能减多少负好动是孩子的天性。“中德安联人寿的理赔数据也显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。”李梦说。目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉，能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。如果张女士补充了商业意外医疗险，那么5000余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。以中德安联联众安顺少儿意外伤害保险附加安康守护意外伤害医疗保险为例，每年付209.8元保费，可以让她10岁的儿子拥有50,000元的人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于5000元，全年累计不超过15,000元的保险保障。也就是说，张女士5000元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。防范重疾规避高昂财务风险 “与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。因此我建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”中德安联人寿的保险专家李梦介绍道。有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动则数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。“如果经济条件允许，我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面健康保险计划，最大程度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”李梦建议。

家庭购买保险应量入为出一是量入为出，有侧重地进行选择。在选购保险产品之前，要对家庭的经济收入进行分析，确定家庭的支付能力。保费一般是家庭年储蓄或结余的10％至20％较为合适。在有限的经济条件下，投保应该有所侧重，在考虑为未成年人投保时，应该先为监护人或家庭的经济支柱投保。二是避免保单的重复。在对个人和家庭需保的项目进行全面分析后，还需要根据保险公司提供的保险计划进行综合安排，避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。三是对比不同公司的保险产品。同样的保险产品，在不同的保险公司，保障范围，领取条件，赔偿等方面也会有所不同。四要仔细研读保险条款。在投保之前，投保人需要明确保险条款的内容，尤其是保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么、怎么缴费、如何获益、有无特别约定等。

不到半分钟完成保险赔付本报讯（记者郭友洪）从申报到理赔，不到半分钟。这一结果，让李先生硬是愣住了，他怎么也弄不明白，人们常说的“理赔难”现在怎么就变得如此简单。据介绍，2012年1月，家住长沙路的李先生，为小孩投保了一份人身保险。今年9月的时候，李先生的小孩因“急性咽炎”入院治疗。小孩出院后，他想到为小孩买的保险可以报销部分相关费用。于是，他着手准备资料。日前，李先生来到太平人寿遵义中心支公司申请理赔，并提供了相应申请材料。当日10点56分36秒，太平人寿理赔人员在免审核系统内受理该理赔，10点56分58秒，理赔以赔付结论结案，用时22秒。从受理完成至结案仅用时22秒。李先生感慨地说：“简直不敢相信，你们的理赔速度太快了！开始告知需要几分钟时间，没想到短短几十秒就理赔完成。”。据介绍，一般情况下，寿险公司的理赔流程是，客户到保险公司柜面或者委托代理人，提出申请并提交材料，保险公司随后进行审核，再根据审核结果，决定是否支付理赔款，也就是传统的“先审核再理赔”模式。对于一些金额较小、案件情况比较简单的理赔，这种传统的理赔模式，容易让客户感觉过程较为繁琐，等待时间太长，甚至会产生“理赔难”的误解。从今年7月开始，太平人寿总公司在全国开展“先理赔后审核”服务，大胆突破传统做法，针对简易的理赔案件，采取先行给付理赔款、后审核理赔材料的方式，让客户获得更加便捷、快速的服务体验。可以预见的是，这种“秒时代”理赔方式，将在今后我市的保险公司中推开，让市民更加方便、快捷地申报理赔。

舒高勇：保险业是现代城镇化生活的重要方式在今日举行的第十四届西博会首个重大活动—第四届中国西部金融论坛上，中国保监会研究室副主任舒高勇认为，保险业是现代城镇化生活的一个重要方式，特别是养老保障模式的变化、居民财富的大力增长，这都需要保险业提供相应的服务，参与到城镇化建设中。保险行业为西部发展服务，如何为新型化城镇发展服务？舒高勇认为，从现阶段来看，保险业在城镇化发展中可以起到四大作用。第一个作用，为城镇化提供稳健、可持续的资金支持。第二个作用，保险业可以为城镇化的社会保障提高服务。因为新型城市化的核心就是人的核心化，能够享受到城市的服务，从现阶段城市化的发展来看，对于农村人口来说，所谓的城市生活，除了要就业、房子基本的需求之外，还有就是养老、医疗，这就特别需要商业保险的介入。第三个作用，就是保险为城市发展的管理水平服务，提升城市的管理水平，比如保险规律与城市管理挂钩，引导大家遵守交通规则等。第四个左右，就是为城乡统筹的发展服务，为农业生产发挥作用，比如为农村提供小额贷款等服务，促进农村经济发展。舒高勇认为，保险业要有效服务城镇化最重要的一点，就是处理好社会效益与经济效益的关系，需要可持续性，能经得起时间的检验。

学校门口这里有个小弄堂。。。我来卖袜子咯

恭喜我4级辣

这里还有多少人不是90后的

中国电信将进军互联网金融与保险公司合作在开始大力推广NFC手机支付、三大运营商纷纷布局移动支付风生水起之际，业内人士透露，中国电信已开始一个新的动向，即拟进军互联网金融领域，通过为金融企业提供资金归集、结算等第三方支付服务，切入互联网金融领域，由于金融市场的空间巨大，该此举措已引发业内外高度关注。手机支付已不稀奇。中国电信对此也早已布局，此前的早在2011年3月，中国电信支付公司已经正式成立，命名为即成立“天翼电子商务有限公司”，创立“翼支付”品牌，专门运营支付业务，同年获得第三方支付牌照，是中国电信的全资子公司。其业旗下“翼支付”务主要主要涵盖了移动支付、固定电话固网支付及积分支付银行卡收单等业务领域。近两年3年来，三大三大运营商运营商在各种场合都展示了手机支付的广泛用途，比如用户足不出户即可通过手机实现转账、话费缴纳、水电缴费，还可以通过实体电信营业厅缴纳领取养老保险，还一个用手机来付加油费，到超市、便利店购物。不过，这都属于面向个人用户的手机支付业务、金融理财产品。而鲜为人知的是，翼支付还在布局金融互联网。有中国电信内部人士透露，目前中国电信翼支付中国电信正在大力拓展第三方金融支付业务，即将与一家全国排名靠前的大型保险集团签约，为该保险集团提供资金关系结算、支付等服务。以将签订首家金融保险企业为契机，中国电信翼支付开始实质性进入金融支付领域，这与用于个人的手机支付业务已完全不同。目前中国电信的手机支付已经深入生活的方方面面：用翼支付可以缴水电煤气费、交通罚款，目前该功能已在24个省份上线；用翼支付可以在多个城市的连锁便利店、全国数千家加油站消费；还可以在电商网站购物。但是，互联网金融的巨大市场刺激着互联网、通信行业的神经，也是个庞大的市场。阿里巴巴的支付宝之所以极其希望获得手机支付牌照正是因为马云看重了金融业的巨大市场，希望借助互联网服务切入金融业申请成立网络银行，京东、苏宁之所以也想成立银行进入金融领域，无不显示各界对这片蓝海的向往。中国电信翼支付也是如此，只不过，互联网金融业务有很多种，阿里巴巴、京东商城、百度等企业目前纷纷酝酿或者已经成立小贷公司，但小额贷款业务肯定不是电信运营商的方向。据悉，中国电信与前述保险集团的合作模式就是互联网金融布局的重要一步典范。此次合作中，即中国电信翼支付将为该保险集团与地方分公司、大保户间的跨行异地转账和资金结算服务，未来或还将实现保险产品在全国电信营业厅的销售。

为保险业新闻宣传队伍充电 10月16日，为提升辽宁保险（和讯放心保）行业新闻宣传人员的综合素质，辽宁省保险行业协会举办了辽宁保险业新闻写作暨媒体应对专题讲座。　　讲座特别邀请《中国保险报》总编辑于华与辽宁省委宣传部外宣办副主任李显鹏，针对《掌握业务技巧提高报道质量》和《加强行业正面宣传妥善处理不实报道》分别作了精彩的分析和讲解。　　讲座采取视频形式全省同步召开，沈阳为主会场，辽宁（除大连外）12市分设会场，来自全省各保险公司省分公司、市分公司，省、市行业协会宣传部门负责人及工作人员，近1100人听取了讲座。此次讲座为提高辽宁保险业新闻宣传水平，增强宣传队伍素质起到良好的促进作用，参加人员均表示受益匪浅。

“以房养老”，保险蓄势待发在刚刚过去的重阳节期间，一份最新的统计数据令人担忧：截至2012年底，中国60岁及以上老年人口已达1.94亿，占总人口的14.3%，预计在2013年突破2亿。人口老龄化已经成为中国面临的最严峻挑战之一。　　国务院近日印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》让人们看到了一些希望。《意见》提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，住房反向抵押养老是以房养老的措施之一，如果相关政策制定得当，则能够成为人们规划养老生活的合理选择之一，反之则未必能得到大众的认同。　　在这场有关养老的讨论中，中国保险业在养老体系中究竟扮演怎样的角色呢？　　小险种累计数据　　《国际金融报》记者随机采访了多位退休老人，对于“老年人住房反向抵押养老保险”的了解程度几近于无。其实，即使在发达的欧美国家，反向抵押养老保险同样也是小众险种。　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来告诉《国际金融报》记者，老年人住房反向抵押养老保险试点作为一项创新的金融工具，只是“以房养老”的方式之一，现在国家批准进行试点，并且政府给予一定的支持，也不失为一种适用于有产者的改善型养老方案。保险公司可以通过试点逐渐完善数据资料，完善定价技术，慢慢做起来成为一款成型的保险产品。　　目前，中国社保的工资替代率有不同的统计，测算值在40%到60%左右。朱铭来认为，剩下的养老金需要商业保险来补充。在养老金三大支柱中，除社会养老保险外，个人养老保险的发展空间要大于企业养老保险。　　保险业分析师认为，“反向抵押养老保险”较为适合子女有独立住房的老人、多套房老人，或者丁克家庭，房产最好是一二线城市并且估值不错的房产。　　“老年人住房反向抵押养老保险”的目标人群，朱铭来认为，如果商业保险来开展这个险种的试点，也许会针对中高端，试点的享受人群会是相对有限的阶层。目前来看，养老体系的大目标还是以居家养老为核心，中低收入阶层更多的是靠政府提供一些公共设施，完善相关公共养老的一些专业化服务机构。　　朱铭来认为，保险就是在经营生命的不确定的风险，通过一定的方式将不确定性因素通过风险分散的机制化解掉。　　护理保险市场更大　　去养老院和老人交流时发现，健康的老人在老年时期的生活费用是有限的，而老人们最担心的是得病。　　朱铭来认为，老年长期护理保险的意义很大。如果能够将养老和医疗，通过护理险结合起来，完全可以作为行业发展的亮点。因为基本医疗保险是不承担老年慢性病、失能这种需要长期护理但不需要手术治疗的疾病。老年人随着年纪渐长最终都要面临自理能力下降的现实。商业健康保险的发展方向最好通过发展这些险种和社保形成一个有效的对接，名义上是健康险，但是实际上解决的核心是和养老问题配套的。一套上下游产业链的建设，包括老年的失能的预防、诊疗、医疗服务、一直到出事后进专业的护理院及护理人员，将养老保险发展成一个完整的产业链。其核心竞争力就是养老保险产品的研发。　　朱铭来告诉《国际金融报》记者，曾和全国老龄委提议，希望将老年长期护理保险作为社保的一个单独项目，或者作为社保中医疗保险或者养老保险的一个附加项目加入现有的五险一金中。不过，因为涉及现行的《社会保险法》中没有这项内容，修改难度较大。　　保险公司已经开发了护理险产品，不过，对长寿风险的精算涉及很少，当前主要是以5年期或者10年期的返还型产品为核心，养老产业还没有形成一个好的渠道建设。　　以房养老仍存隐忧　　北京大学社会学系副主任于长江认为，“老年人住房反向抵押养老保险试点”应该说是一种金融产品，或者是一种保险或者理财的方式，但是公众俨然在用激烈的态度看待“以房养老”。　　事实上，养老不仅是个重大社会问题，而且蕴含着巨大经济潜力。膨胀的养老需求和巨大的服务缺口意味着广阔的市场空间。养老保险试点的推行是否正当时？由试点开始，保险公司后续是否可以在“老年险”市场中探索出新的业绩增长点？这些问题我们都将拭目以待。　　关于试点的推行，保险业分析师对《国际金融报》记者表示，这种反向按揭很难做出规模。一是现有《物权法》下七十年房产使用权到期后以何种方式续期目前还没有定论，以中国目前的高速发展水平，很难预估二十年后的发展情况。二是该产品的定价前提需要假设至少二十年后房价的走势。养老者普遍存在房价上涨预期，而金融机构会考虑长期风险只愿意贷房价的五六成，最后供给双方很难达成一致。　　朱铭来认为，发达国家的反向抵押的好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调整，房屋的科学估价，长寿风险由保险公司承担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，风险是可以经营的。就像寿险产品，将风险汇集然后分摊掉。值得注意的是，国内的保险公司是否具备这种风险分散的精算技术，比如产品的量化，房屋价值的估算，长寿风险的计算等。　　上述保险业分析师认为，加强养老服务业发展是必然选择。养老服务涵盖老年人衣食住行、生活照料、用品生产、医疗服务、文化健身娱乐等多个领域，涉及面广、产业链长。在当前一些领域投资趋于饱和、产能严重过剩的背景下，加大养老服务市场的投资和政策引导力度，能带动关联产业向好发展。

看着帖子。走在路上。。不知道回哪个帖好瞬间发现还是学校好。。现在一句话都插不上了。

专家建议构建多层次养老保障体系制定保险计划宜尽早新华网北京１０月１６日电（记者李延霞谭谟晓）随着“以房养老”话题的展开，如何获得稳定的经济来源，确保自己晚年的生活品质，成为公众普遍关心的问题。西方人的养老结构是“丁”字型，即：上不需养老；中国人的养老结构是“十”字型，即“上要养老，下要育子”。如何规避这种种生存风险，是保障未来幸福的关键。新华保险专家提醒消费者，要实现养老无忧，当前主要需要“四点”配合，即“社保准备一点儿，儿女孝敬一点，自己储备一点，商保补充一点”，构建多层次的养老保障体系是必然趋势。商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备自主规划性强、给付可预期、灵活性强等特点。新华保险专家认为，消费者购买商业养老保险时需遵循以下基本原则：首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。新华保险专家表示，在２８岁到５０岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约３５年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。当６０岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这３５年中（从２５岁到６０岁期间）购买足够的商业养老保险。其次，保障在前很重要。在规划养老金的同时，需要充分考虑老年时期可能会遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而来。疾病的发生率和医疗费用均会随着年龄的增长而大大增加，并且往往伴随着非常巨额的康复和护理费用。所以全面的医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，避免老年时期疾病风险带来的巨额医疗费用对养老金的侵蚀，真正做到养老无忧。新华保险专家还特别提示，商业养老保险的选择需要根据被保险人自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来决定，不同群体可以根据自身情况进行选择。

皇马为贝尔买保险佛山日报讯据西班牙媒体报道，皇马为贝尔每年投保450万欧元。如果贝尔在合同期内提前退役的话，皇马将会得到全额转会费9100万欧元作为赔偿金。今年夏天，皇马为贝尔下了血本。皇马宣称贝尔身价为9100万欧元，但媒体都认为贝尔身价为1.01亿欧元。日前贝尔腰椎间盘突然出了问题，虽然皇马官方出来辟谣说，贝尔腰椎间盘突出赛季报销的传闻失实，但也有西班牙知名医生透露，贝尔的伤病存在隐患，甚至不排除贝尔提前因伤退役的可能性。好在引进球员时，皇马都会为他们投保。据悉，在此前几位银河巨星身上，皇马都投保过退役险。如果C罗被迫提前退役，皇马能拿到1亿欧元。如果贝克汉姆在皇马效力时退役，皇马能拿到1.5亿欧元。如果齐达内在伯纳乌退役，皇马能拿到6000万欧元。就算齐达内断腿，皇马也能拿到3000万欧元。（综合）

中国人寿预演保险业变革　近日，中国人寿与阿里巴巴签署了战略合作协议，将利用保险资金支持阿里仓储和物流建设，同时，还将通过阿里电子新渠道销售中国人寿的产品。　　不得不承认互联网保险（和讯放心保）投保过程的高效和便捷，保单运营成本费用远低于个险及银保等渠道，保险公司通过网络的低成本销售将可获得更大的盈利空间。网销这块蛋糕足够大，尤其是真正进入市场化的时候，所以，传统保险业发生巨大变革时间已经到来。　　中国人寿携手阿里　　作为寿险业的领军人物，中国人寿董事长杨明生表示，“我们把产品和渠道的创新看做是重中之重。”对于产品，中国人寿将在下半年推出资产支持性产品，而渠道方面，其不仅开始和阿里巴巴合作拓展网销渠道，也正在筹备一家预计年底前开业的电子商务公司。　　杨明生还透露，上市公司已与阿里巴巴签署战略合作协议，主要围绕两大发展方向，包括以其保险资金支持阿里巴巴的仓储物流业务。另将透过阿里巴巴的平台，发展人寿产品的电子销售渠道。据悉，双方已初步达成协议，筹组团队进行研究。　　对此，业内人士认为，保险公司凭借“网销+电销”的业务模式，会在近5年内大量抢占分散性的个人客户。而另一名险企人士分析说：“蛋糕其实足够大，尤其是真正进入市场化的时候，就看各家公司经营的方向和策略。” 　　保险业变革大势所趋　　目前消费者可以进行网络投保的平台主要有两种，第一种是第三方购物网站的保险专区，比如淘宝网。记者统计后发现，目前已有平安、华泰、阳光、太平洋(601099,股吧)、大地等多家公司进驻，消费者可以在网上对比不同公司、不同险种来购买。第二种平台是保险公司的官方网站，中国人寿、太平洋、平安、泰康等官网都有网上商城，消费者选定自己喜欢的产品、填写个人信息后，就可获得自己的保单号或电子文本形式的保险卡。　　对于这种发展态势，市民李先生对记者说道，“这样的变化，我们乐见其成啊。举个最简单的例子，给车上保险，你是想拿着一堆原件、复印件排队，一等就是几个小时呢，还是在家敲几下键盘，以比别人低的价格买到一份量身定制的车险？” 　　与传统保险业相比，当前互联网保险投保过程高效、便捷，保单运营成本费用远低于个险及银保等渠道，而且网销保险产品保费较低廉，保险公司通过网络的低成本销售可获得更大的盈利空间。或许正是由于看重了互联网保险的优势，险企几乎形成共识，纷纷投向网销渠道，传统保险业或将发生巨大变革。

陈东升：21世纪三大件是买车买房买保险文/陈东升　　时间拉回到2008年5月16日，汶川地震4天后，我在都江堰拍了一张照片。那张照片拍的是泰康人寿在汶川地震理赔的最大一单，受益人是一对离异的夫妇，当时两个人还不愿意跟对方说话。　　他们有一个女儿，23岁，花了200多块钱买了泰康的一份保险。这个女儿很细心，因为父母离异了，大概在地震前一个星期到我们保全部门做了受益人变更，理赔金父母一人一半。这个女孩在商店当售货员，地震的时候她已经跑出来了，还差0.01秒她就可以存活下来，但商店的门梁倒塌了，女孩就被砸在了下面。　　泰康理赔了12万元，我把钱分两份，交给他父母，牵着他们两个的手，拍下了那张照片。在那一刹那间，从我的血液里，从我的骨髓里，从我的心中迸出一个观念：买保险就是尊重生命。　　就是这样的一个场景，让我永生难忘，让我体会到了保险有多么伟大。但这样一个伟大的保险，在一场巨大灾难的面前，却没有发挥它伟大的功效，我们感到无助和无力。为什么？因为大家知道，汶川地震发生在边远地区，人们的保险意识还不那么强。在德阳、绵阳、广元，还有都江堰地区，泰康人寿大概有八十万客户，地震后我们做了很迅速的研究、排查。我们估计应该赔一个亿，后来我们又统计，应该赔三千万，最后的结果只赔了五百万。作为泰康人寿的负责人，我愿意赔一个亿，但是我没有赔出这一个亿，因为很多人没有买保险。　　我有一个论断，21世纪的三大件就是买车、买房、买保险。不管什么时候在任何地方演讲，当我说到买保险的时候，下面一定是哄堂大笑，说：陈东升，你又在王婆卖瓜。因为这个故事，现在我见了所有的人，我都会说一定要买保险，买保险就是尊重生命，保险让不确定的生命有了确定的价值。所以我从此再没有羞涩，在任何场合，我都敢理直气壮地讲，要买保险，一定要买保险，在经济发展到一定阶段后保险是必须要拥有的产品。

人保寿险8000多份问题保单曝光两银行同受罚随着保监会最新的处罚公告发布，人保寿险8000多份问题保单也被曝光，同时农行和邮政也有个别网点卷入了该事件中。昨日（10月15日），保监会正式公布了对中国人民人寿保险公司（以下简称人保寿险）陕西西安分公司及湖北黄冈中心支公司的处罚，其中人保寿险西安分公司的8260件银保渠道保单中，有903件保单的投保人电话非本人电话；人保寿险黄冈中心支公司被查出在二次回访的9196件保单中，有7554件保单的联系电话存在问题，为此这两家分支机构均受到了保监会的处罚。问题保单皆因电话失实昨日，保监会一口气公布了五项行政处罚决定，其受罚的机构包括：人保寿险西安分公司、人保寿险黄冈中心支公司、农业银行黄冈浠水城南分理处、农业银行黄冈团风淋山河分理处、邮政湖北黄冈浠水县邮政局竹瓦邮政支局。这些受罚机构都有一个共同的特点，即客户保单联系电话出现问题。据保监会的公告显示：2012年1月至9月，人保寿险黄冈中心支公司在首次电话回访不成功后，重新核实客户联系方式并录入回访系统拟进行二次电话回访的保单共有9196件。其中重复出现60次以上的电话号码共有71个，涉及保单7554件。经查，重复号码为公司银保专管员及其亲戚朋友的联系电话。此外，该公司还被查出来虚列营业费用的问题，2012年1月至9月，该公司银保部在未发生真实业务活动的情况下，通过会议费、车船使用费、差旅费、业务宣传费等科目列支营业费用29.76万元，用于弥补客户协议退保损失、租赁非公司实际使用车辆、农村网点建设、客户经理激励等。为此，人保寿险黄冈中心支公司被罚款30万元，其相关负责人也受到处罚。人保寿险西安分公司也因电话失实被罚，2012年1月至9月，该公司承保的8260件银邮渠道保单中，有903份在核心业务系统中记录的投保人联系电话号码非本人电话，实际为银保专管员电话号码、银行邮政网点电话号码或明显错误的电话号码。《每日经济新闻》记者粗略统计，人保寿险黄冈中心支公司和西安分公司两地涉及联系方式有问题的保单高达8457件。农行及邮政网点同被罚由于问题保单皆来自于银保渠道，保监会对其合作的银行网点也进行了抽查，其中农行及邮政网点被查出存在违规行为受到处罚。如对农行黄冈浠水县城南分理处、农行黄冈团风县淋山河分理处和邮政湖北黄冈浠水县邮政局竹瓦邮政支局，保监会分别抽查了2012年1月至9月三家分理处代理销售人保寿险保单689份、77份和72份，其中分别有366份、56份和72份存在录入银保通系统的投保人电话号码与纸质投保单上填写电话号码不一致的情况。为此，这几家兼业代理机构均被保监会吊销了保险兼业代理业务许可证。事实上，同样的问题在西安也比较相似，保监会抽查了2012年1月至8月某邮电所代理销售的人保寿险保单144件，其发现录单人员在征得人保寿险西安分公司银保专管员同意后，将该邮电所有关电话号码作为投保人的电话号码录入邮保通系统。某险企一位曾经从事合规管理工作的人士对《每日经济新闻》记者坦言，出现这种大面积投保人电话失实的原因，主要有两方面：一是来自代理机构的原因，因为现在的银保代理机构都不允许保险公司的人员驻点，那么在保单的操作过程中，一些代理机构出于自身利益的保护，而故意不填写真实的信息，因为他们害怕保险公司拿到客户资料再度进行客户开发而导致客户流失，这种情况比较常见。二是部分银保销售人员害怕保险公司的电话回访之后，造成客户退保，所以故意填写错误信息。

买了二手车如果不想退保保险过户要及时二手车买卖，交强险一般会有，有的车辆商业险也会有，而消费者在购买二手车后，就一定要及时地将保险过户到自己的名下。二手车过户完成后，如果不想退保，一定记得要将商业险保单过户。否则一旦需要出险，新旧车主就都需到场，而且保险中的责任方也很难判定。二手车保险过户是对保单内容进行变更，需要填写一份汽车保险过户申请书，并需要新老车主一同在场。过户时需要携带原保单、行驶证以及车辆过户发票等证件。另外，二手车保险除交强险外，其他商业险如果原车主连续投保几年之中没有出过险，新车主在同一家保险公司可能会享受到保金优惠。同样，如果前一名车主由于连续出险导致保单续费加价，新车主可以考虑换一家新的保险公司。除此之外，在出售车辆前，可以把相应保险退保，这样也能回收一部分资金。

境外旅游怎么选保险公司要看“国际救援能力” 买保险看“国际救援能力” 　　保险专家建议，在购买保险时，除关注理赔金额是否符合需要以外，要留意一下相关的增值服务，对于国际SOS提供的救援服务，是无法购买或者靠个人力量无法实现的资源。　　由于境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务。因此，保险公司是否拥有强大的全球救援网络，对游客来说显得至关重要。

【用车指南】15种情况保险公司不予理赔很多车主都以为给车投了“全险”就万无一失了，但其实“全险”也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。而且如果在某些特定情况下，即便你投保了上述主险、附加险，车主依然得自己“买单”。

保险：保不保险取决于服务这话太对了

开始做起了保险感觉保险这产品还不错啊怎么好多人都笔试啊

遗产税若开征如何通过保险避税资金不得非法明确受益人的人寿保险在规避遗产税中主要有两方面优势，即减少应税财产、可以变现近期，有消息称征收遗产税被写入十八届三中全会文件草稿，尽管这一传闻被当事人辟谣，但各界对于遗产税的讨论甚嚣尘上。截至去年年底，全国已有105万千万富豪、6.45万亿万富豪，尽管距离遗产税真正开征或许还有一段时间，但这些超级富豪势必未雨绸缪考虑如何避税。事实上，自去年年底传出深圳试点征收遗产税以来，部分保险公司便以此为卖点大肆宣传保险在免征遗产税的功能。国际上，通过保险节省遗产税已是极为普遍的事。那么，在国内，如果开征遗产税，该如何利用保险避税？又有哪些值得注意的地方？寿险保单可避税但受益人须明确被认为能在一定程度上缓解贫富悬殊程度的遗产税，在国外已经被富人找到多种合法方式尽量逃避，通过保险、家族信托、资产转移等方式，个人资产会在身故后尽可能多地留给子孙后代。通过保险避税也经历了时间的考验，值得国人借鉴，当然，这过程中还必须结合国内实际。首先从我国法律的角度来看，通过购买保险的方式来规避遗产税是合法的。自2009年10月1日起施行的《保险法》第二十三条第三款规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。” 而在《遗产税暂行条例（草案）》（2010年新版草案）第五条规定的“不计入应征税遗产总额”的项目中，也明确包含“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”一项。为业内共识的是，人寿保险在规避遗产税中，主要可以在两方面体现优势。第一就是可以减少应税财产。从《遗产税暂行条例（草案）》的上述规定就能发现，投保人寿保险后，资金从个人资产中剥离，划归到保险公司，被保险人身故后保险赔付金不计入应缴税遗产总额。第二，人寿保险还具有变现能力，被保险人身故后通常是立即给付现金，这笔保险赔付金不会被冻结，从而可以作为缴纳遗产税的资金来源。 “寿险避税可以有两种方式，一种是生前将资产转移，一种是身故后获得赔付。”友邦保险业务经理郭啸对记者称，生前的避税主要是通过为后代投保年金类保险（后代作为被保险人），将资产逐年转移到后代名下，从而减少身故后遗产总额。身故后的避税方式，是指在生前为自身投保寿险，待身故后的保险赔付金将不会计入遗产。“这两种方式都能减少遗产总额，从而降低须缴纳的遗产税。” 从上述规定中还可以得知，并非所有的人身保险都能全额避税，只有以被保险人身故为保险金支付条件的寿险产品才能免计入遗产。根据2011年10月11日颁布并施行的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险等，属于普通型人身保险。而分红型、投资连结型、万能型的人身保险则因具有的分红或投资属性，不能全额避税。 “分红险的红利部分，投连险和万能险的投资账户部分，由于具有投资理财的性质，与保险中真正起保障功能的资金并不相同，所以很可能被计入遗产总额。”郭啸称。另外，还有最值得注意的一点，寿险保单必须有明确的受益人，否则也不能发挥避税的作用。根据《保险法》第四十二条规定，人寿保险出现“没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的”、“受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的”、“受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的”的情形后，保险金将作为被保险人的遗产，也就意味着保险丧失了避免被征遗产税的功能。若资金非法保险避税将失效值得注意的一点是，如果缴纳的保费总额比税金更高，或者比保险公司给付的赔偿金更高，违背了避税的初衷是不可取的。理想的情况是，保险赔偿金既能覆盖所缴纳的保费总额，又能覆盖在不买保险避税的情况下同等规模的资产所需缴纳的遗产税。这又涉及到对个人资产的规划，包括购买保险的时间、规模等问题，因此需要通过专业人士设计具体的保险避税方案。同时，尽管通过保险可以合法降低遗产税，但如果被保险人涉及违法，则要视情况而定。如果被保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院无权强制处理保单。而在负债或公司财务恶化后投保，有非法转移财产嫌疑时，保险合同有被判为无效的可能。同时，如果其所缴纳保费为非法所得，法院可裁定保险公司强行退保，保险金也可能会被冻结、扣押、追缴等。 2013年10月12日 10:53 　来源：中国经济网

=，=好多人说骗子啊。什么情况我还刚在卖保险呢。竟然说骗子好伤心啊

不出意外你们好多人今年又迎接光棍 11111111111111111111111111111

=。=我来发一贴

老子把工作辞了。开始转生命安全了

台风来了我该以什么姿态迎接呢躺床上看台风。这天就应该如此。买点东西屯着

社会狗来冒泡了老子突然想到就发个贴。。

转贴:后续报道:水库并没有被转让?(2013-09-20) 后续报道:水库并没有被转让?_第一热线_绍兴网络电视台-绍兴广播电视总台新媒体-绍兴第一视频门户来自：

组队去军训地吃冰镇西瓜。冰饮料明天走起明天上午10点，下午3点。组队走起。

两个吧主快发月饼我的地址已写明。就看你两寄不寄

你们是在哪个区？想玩游戏了。

弱弱的签到。。。。 yeah 10级了然后发现断了。次奥

开学了。新生快乐。

贴吧里大家入住的是哪个服务器啊？