“只要199元买个手机刷卡器，带上银行卡与手机随身出门，想查余额就查，想给手机冲话费就冲话费，想信用卡还款就还款。”——这会是人们梦想中的移动支付吗?
　　当然不是，这是支付厂商的美梦。自去年开始到现在，不断有厂商推出类似硬件，拉卡拉、乐刷、钱袋宝、盒子支付等创业公司纷纷入市，最近的是银联推出了卡乐付。还有公司宣布得到了上千万美元的风投。
　　虽然大家的梦想挺美好，但在现实面前，这样的梦很快就成为一出悲剧。作为业者，就来八一八为什么这事悲剧，以及悲剧是如何诞生的吧。
　　你看到的都是好的但问题是你没看到的更多
　　Square在美国的一声炮响，从Visa、万事达以及Paypal的重围之下崭露头角，传统POS机相形之下顿时失色，人们看到了手机刷卡器的前景。于是，类似Square的刷卡器很快出现在各大科技博客中，诸多优点加身，万般未来于一体，仿佛间，人人均可移动支付创业。
　　仔细看手机刷卡器，是硬件上读取了银行卡的磁条信息，然后通过音频口传到手机上，借助安装的App进行联网，可以实现类似于普通POS机的功能。比如查询余额、转账、还信用卡等，再加上一些诸如彩票、话费等功能，典型的软硬件与移动互联网结合，该有的高科技要素全都在，看起来也挺像回事。
　　且慢，想答我一连串问题。这个过程中，用户需求何在?成本谁掏、如何盈利、是否有政策限制、安全性怎么解决?。

收单并不是蓝海也不是互联网金融
　　话说回来，即便上述因素全然不存在，我朝对类Square放行，谁都能收单了，又会出现什么情况?
　　商户要的是什么，费率。好的，残酷的费率大战又开始了。如上面提到的那样，POS机的费率已经低到了1%左右，好嘛，刷卡器成本不就是十多块钱么，传统POS机需要上千块，大不了我用这个成本差跟你打。但你面前绝不仅仅是传统POS机而已，同行之间呢?你这个刷卡器还能越用越亏吗?这还真不是假设，一定会这样，一定会有人烧风投的钱铺市场，一定会“百团大战”。
　　费率-成本=收益。说到收益用刷卡器收单也还是收单行业，而收单行业就是个费率只有1%的苦逼搬钱机器，那么你的支付成本呢?
　　很不好意思，很多人以为是自己挨个找银行接入支付，错的!作为硬件实现支付清算功能必须必须走银联的通道，也就是说你做这行的支付成本就固定在那儿了。这是一个走量的市场，自己谈也未必低，总之这方面小公司完全没任何优势。
　　我实在不想说这中间差值有多低，低的会让大家一起流泪的。
　　刷卡器行业何去何从?
　　不被允许作为收单工具出现，阉割了收单功能的刷卡器大势已去。那么成不了B就只能从C入手了，也就是把这个玩意卖给个人用户了，但你说这能有什么用啊，顶多就是那些不会开网银的老人家自己在家查银行卡余额……也因此，国内厂商的APP还多了话费和彩票这些鱼腩功能，还不是为了多创造几个应用场景好卖刷卡器。
　　其实卖硬件也不是一门太坏的生意，只要把几十元的刷卡器卖出几百元的价格，比如199元什么的，利润也有个300%，卖的多肯定也大赚。然后每次刷卡还款我再收点小费，蒙一个是一个，日子也没有想的那么苦逼。可TMD这些功能支付宝都能实现，关键还免费……
　　以前跟人吃饭聊过这个话题，很多人问，听说深圳那边做刷卡器OEM的厂子很多，如果行业做不起来，他们会倒闭吗?我说，瞎扯淡，你以为OEM厂商真靠这个行业活啊，他们灵活说不定下一批货就做无线跳蛋了呢，真该哭的是那些创业公司和风投们。
　　现实如此的惨烈，同行内有好几家已经创业失败，还有几个靠前期的风投艰难维持。其中有一家还款起家的大型支付公司2012年亏损了1亿，2013年仍将投入大笔资金，我不说你也知道是谁。
　　悲剧是如何诞生的?
　　等等等等……其实，原本这个故事不应该是这么讲的，创业者也不是那么想的。人们想的是：个人刷卡器那么便宜再嫁接到智能手机上，就可以包抄了几千块钱的传统POS机市场，这都能颠覆出多大的市场啊。硬件成本更低、费率更低加上门槛更低可以吸揽大量的屌丝商户群……
　　理论上，上述的逻辑全部成立，Square都验证过了。但悲剧在于POS机市场并不是真正的自由市场环境，他的幕后老大是亦官亦商的银联，线下收单市场是他的禁脔谁都动不得。
　　如果说POS机是1.0的话，那么刷卡器顶多是1.5，而支付宝则有可能是2.0。 也就是说，即便退而求其次，阉割后的硬件付款模式若要对阵纯软件的支付宝，也似乎毫无胜算。
　　刷卡器从头到尾都没有真正进入收单市场，也从头到尾没有真正进入个人市场，原本可以意气风发，但却出师未捷身先死。这是当下中国金融环境的另一个写照，不可不察。