职业保险经纪人的个人资料

闲扯定期寿险：华贵人寿2022年理赔年报我们作为卖保险的，有一类险种是不能轻易给人介绍的，尤其是在线下介绍这个险种的时候，是会被骂的——定期寿险。原因是买了这个保险一点用也没有，只有人死了或者全残了，保险才赔钱。避讳点说，这是咒人死的保险。保险经纪人程：131物流二九一九零八，华贵咨询但是这类险种才是保险的本意，也是最早在互联网上大火的险种，仅仅是我个人觉得哈，任何一个上有老下有小的人、干着危险工作养家糊口的人都应该考虑这个东西。你买这个东西不是给自己用的，是给家人留的，得有爱啊。介绍今天的主角华贵人寿，贵州茅台是他的第一大股东，他以定期寿险出名，以极强的性价比和专业度，几乎垄断了整个互联网定期保险市场，我们来看看他在2022年赔出了多少钱。 2022年定寿类产品共计赔付1.19亿，件均赔付71.93万（估计是165件上下）死亡无非是疾病和意外两类（没有公布疾病和意外的占比，但是预估疾病应该占60%--70%）疾病死亡原因高发的恶性肿瘤占比38%、猝死占比18%、脑出血、心梗和肝硬化，我没有想到恶性肿瘤占比这么低，没想到猝死占比这么高，或许和被保险人的人群本身就是中青年有很大关系。意外死亡原因高发的交通事故占比33%、高坠21%、溺水12%、中毒10%和他杀8%，交通事故肯定是排第一没什么疑问，这里面这个他杀，根据保险免责条款约定不承保投保人对被保险人的故意伤害，哎呀这个8%估计得有3-4件，这是谁干啊…… 性别上，72%的人是男性，28%的人是女性，这里面可能和投保时的性别占比有关系，本身男性就多一些。多提一句，男性的保费是要远高于同年龄的女性，一般普遍高出1.8倍左右……男性身故的概率，可不是一般的高，具体啥原因，也很明显，自己找去出险人年龄分布，或许和华贵人寿主攻互联网市场，并且在近几年才开始发展有很大的关系，其高龄人群理赔占比并不高，61岁以上的仅占比12%，51-60周岁之间占比33%。有一类人群的占比非常高31-40%岁，占比28%，这个可能和这类人群最有保险意识，在投保上就占比高有很大的关系，也有可能和这类人容易发生猝死有很大的关系，比如疾病死亡原因第二大类就是猝死。聊些别的，华贵人寿同时公布了十大理赔案例前五大案例都是获赔300万，死亡原因是胃癌、肺癌、白血病、颅内感染和一氧化碳中毒后五大案例都是获赔200万，死亡原因是脑癌、脑出血、子宫癌、高坠和溺水其中一个女士案例，保费仅交了1236元，就获赔300万，这个杠杆比2427倍啊，她买这份保险的时候，肯定想不到。再说3个典型理赔案例吧 1、肺癌后身故，正常理赔客户A先生，39岁，2020年5月27日购买了华贵大麦甜蜜家2020定期寿险，保额300万元，年交保费5850元。 2021年11月，A先生不幸罹患肺部恶性肿瘤，并于2022年7月20日不幸去世。客户8.1日报案，在核实事故情况后8月12日向受益人支付理赔款300万元，同时豁免保单的续期保险费。 2、境外出险，资料不好收集，正常理赔客户L先生，32岁，2019年6月22日投保华贵大麦定期寿险，保额120万元。 2021年8月12日，被保险人因肺炎于越南胡志明市不幸身故，由于种种原因，家属无法亲自到越南办理L先生后事并收集理赔资料。由公司安排公估公司与大使馆、当地商会接洽，协助客户收集理赔申请资料。经过多方努力，受益人于2022年7月29日完成理赔资料收集，并于当日提交理赔申请，并最终获得疾病身故保险金赔付120万元。 3、保险未生效，纯意外事故，依然理赔客户D先生，60岁，2021年12月13日10点13分投保华贵爱终身寿险，保额53870元，合同生效时间：2021年12月14日。 2021年12月13日12点10分左右，被保险人发生车祸，经120抢救无效不幸身故。身故时保单尚未生效，但根据公司临时保障条款，客户投保后、保单生效前可享受临时保障责任。 2022年2 月4日，公司根据临时保障条款向受益人赔付身故保险金53870元。

说一个外卖骑手撞伤人后，谁赔偿的案例

春节过年、旅游买什么保险春节过年、旅游买什么保险不废话，直接进入主题，在春节这个特定节日里面，特定的风险主要集中在以下6个方向上，我分别提出对应的保险险种：一. 春节燃放烟发爆竹、用电频繁，全年火灾高发期 1、保障家庭和企业财产安全，推荐众安财险的千万爱家保（家庭财产）、众安店店保（企业财产）上述两款险种论年保障，也可以保障平时。其中第一款注意需要是商品房，有房产证可以交易的才行，第二款投保条件较为复杂些，建议和我们单独沟通。 2、因燃放鞭炮或者其他过世行为造成他人受伤或者财产损失，推荐人保财险的家庭成员责任险这款产品的隐含点在于举证责任上，需要证明是自己的责任导致的第三者有损失，比较麻烦，一般很少销售。如果赔偿比较少，光理赔材料就够烦人的。二. 春节组织各种活动，保证参与者安全包括文艺演出/展览展销，演唱会/嘉年华，冲关/亲子类活动，非职业体育赛事，推荐组织方的责任险，太平财险的太平活动无忧保险这款险种论天购买，一般的活动每天最低收费400元，购买比较简单，在事后提供相关材料就行了。三. 春节滑雪综合保障——含境内，境外滑雪包括意外受伤后的医疗费用补偿，造成他人财产损失补偿，滑雪用具损失补偿，紧急情况下的医疗救援推荐平安冬梦滑雪（境内）推荐美亚万国游踪境外旅游险（境外）平安的是专门针对于滑雪，不区分室内外，论天来购买，国内一般的滑雪场也提供滑雪意外险，但是性价比方面往往不如平安的这款。美亚的这款是旅行险，保障范围中包含了部分高风险运动比如滑雪，但是限定了是滑雪道内的滑雪，在外边野滑不管。四. 春节回家-自驾或公共交通安全自驾或者公共交通都可保，意外医疗费补偿，意外身故/伤残保障，推荐如下： l 黄河爱飞行是单纯的航空意外险，论年购买非常的便宜 l 平安的驾乘险跟车不跟人，根据车座数量来保障乘客 l 众安的是包含了车和飞机的保障限定了人，只要在这些特定交通工具出现意外就可以获赔。五. 春节旅行无忧——境内外旅行险推荐交通延误补偿、信用卡盗刷补偿、意外医疗费用补偿、全球紧急救援补偿、他人伤亡损失补偿，推荐：境外游：美亚万国游踪保险，上文已经介绍过，境外旅行强推荐此款、境内游：平安财险短期旅游保险，可天选择，投保年龄范围非常宽六. 春节参与各类体育活动比如潜水、滑雪、攀岩、户外骑行等常见户外运动，这里个人/单位都可以投保，包含救护车费用、意外医疗补偿、意外身故/伤残保障、急性病医疗保障，推荐华泰明亚境内个人/团体活动保险这些事故其实距离每一个人都很近，每年的新闻报道上都会出现，作为保险业人士，无非阻止这些事故的发生，但是可以提供一个选择，在这些事故发生后，经济损失得到补偿，减少不必要的麻烦。

信泰人寿如意鑫享养老保险，自己用、养老用双卡双待

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信泰人寿如意鑫享养老保险：收益高、灵活性好，攒钱、养老两不误 V：1315 629一九零八 V：1315 6291908

上哪儿买有保底3%利率的账户去？结算还有4.6%

一个人可能拥有的医疗保险层级，看看你属于哪一种？说一下一个人可能拥有的医疗保险层级吧，毕竟没有任何一个人敢说离得开医院 v：hehe154400 最底层就是裸奔从来没有交过任何一笔医疗保险费，当因疾病或者意外产生了医疗费用后，全额自费。这一点对于健康的年轻人其实没啥，很多人恨不得一二十年不去一次医院，最多就是感冒下，十几块感冒就能治好了。但是对于小朋友、上了岁数的人、身体情况不太好的人，完全不行，风险太高了。其次就是医保：居民医保/职工医保，部分城市还会额外要求购买大病补充保险居民医保全称是城乡居民医保，是将以前的新型农村合作医疗和城市居民医疗保险合二为一的产物，每年会在定期阶段交费一年几百块钱（国家统一是350元的标准，各地根据自己的实情略有上浮），政府在额外的补贴一部分。职工医保全称是城镇职工医疗保险，只要和工作单位签订有劳动合同，这个医保都由用人单位统一缴纳，保费很高，由于不用自己交钱，很多人感觉不到它的存在。大病补充保险，其实就是对超出医保赔付额度外的费用，进行再次报销。三者的区别在于，居民医保是一年一交费，需要自己年年买，才能年年享受，报销比例相对较低；职工医保是一个月一扣费，由用人单位直接缴纳，报销比例相对较高，连续缴纳25年后，可终身享受医保待遇；大病补充医疗独立于前两者之外的，保费随同医保保费扣除。这些最大的优势就是不限制人年龄和体况，谁都可以买，所有人都是用同一个费率；而且这三者在报销的时候，都是在医院直接进行结算的，非常方便。劣势呢，对医保范围外的医疗费无能为力，而且保险额度有一定的限制，这也是为啥新闻上经常出现没钱治病的报道。其实还有个公费医疗，退休老干部以及很多公务员单位、企事业单位的人，他们都可以在医保外进行再次报销。再往下就是商业医疗险，针对医保劣势进行的补充，比如说对医保报销范围外用药进行赔付，或者对超出医保报销额度的部分进行赔付。这些都是保险公司出于盈利的目的推出的产品，限制被保险人的体况，并且根据发病概率收取不同的保险费。第三，普通医疗险这些医疗险的特色就是杠杆比很高，可以用很少的医疗险保费撬动非常高的保额，比如30岁的人，一年保费300块钱，就能获得200万的报销额度。（绝大部分公司给员工买的团体医疗险都是这个层次的）相对应的，它规定了一定的理赔门槛：减少赔付人数，设置1万的免赔额，对于自费超过1万的部分才能进行赔偿，并且每年进行重新计算；减少医疗费用项目，有大量免责事项内容，比如不赔付手术器材、人造器官等。选择这类医疗险，消费者需要先自费付完医疗费用之后，凭借发票再找保险公司申请理赔，这中间有个过程，导致消费者会感觉到保险很难赔。第四，非普通医疗险这些医疗险注重的是医疗品质了，保费很高，大几千甚至几万都是比较常见的。（少量公司也给员工统一买此类医疗险）优势在在于赔付范围大大增加，并且可以利用保险公司来获得更高的医疗服务资源；劣势只有一个，保费太贵。买这些险种的人，往往希望用钱来提升医疗品质，减少烦心事，毕竟在医院时，都是保险公司直接结算费用，个人只需要签字就行了。

山东地区保险经纪人天天上吧，有问题留言

昆仑健康保险业务人员业务方面的事情可以找他

5-6类高危职业意外险可以看看，保费都不高

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确诊宫颈癌，后冒用妹妹的名字就诊，被查出后遭拒赔

4款高危职业意外险5-6类职业可保，快递、建筑工人可买

粤享福保费拆解：同样的钱是买终身保额，还是特定阶段额外赔付

保险诉讼125-母亲怀孕时有病：子癫前期，是否影响孩子承保保险诉讼125-母亲怀孕时有病，是否影响孩子承保 (2020)皖03民终3072号事情经过 2017年8月，张某早产生下孩子田小某，生产病历上有张某子痫前期的描述，这是一种孕期妊娠并发症。 2017年11月田小某因支气管炎住院，2018年5月再次住院，诊断为：呼吸道感染，粒细胞缺乏。 2018年7月，张某入职百年人寿某支公司，随后其丈夫田某作为投保人、田小某及另一女儿为被保险人、张某为销售业务员，投保30万保额的重疾险+年金险各一份。（入职后，百年人寿表示进行过一系列的培训，但是后期在诉讼的时候，田某、张某二人表示不认同） 2019年3月，田小某因咳嗽再度入院治疗，随后被诊断为颅内肿瘤，并做了切除手术。后，田某向百年人寿申请理赔，遭到拒赔、解除合同并不退保费，原因是：不如实告知。同时，田某给其另一女儿投保的保险，未被解除合同。田某起诉保险公司，要求赔偿重症保险金30万。一审法院认为保险法第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” 保险法司法解释二第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。” 据此，田某在投保时应该尽到如实告知的义务，只是百年人寿的健康告知问询项下未包括是否存在“粒细胞缺乏”的问题，田某没有进行告知，就没有过错。百年寿险司所称的故意隐瞒的“子痫前期（重度）”是田小某母亲张某在生育前所患病症，既不在询问范围之内，也非投保人或被保险人所患病症，田某未就此进行告知也无过错。另外，从百年人寿依然承保张某女儿的另一份保单看出，母亲患有“子痫前期（重度）”不是影响保险人是否承保的重大事项。判处：田小某所做的颅内肿瘤切除术符合重疾条款的约定，保险公司赔偿保额30万。保险公司不服，上诉认为，田小某在投保前已有两次有记载的住院记录，没有进行告知。保险法第十六条的规定，在承保健康保险时，保险公司有权要求投保人就既往病史、健康状况如实告知，经由公司核保后视其具体情形作出正常承保、增加保费承保、减少保险责任承保、增加观察期承保或者拒保等选择。现在张某未告知的事项已经严重影响到了保险公司的核保。二审的时候，有个插曲，当地的银保监规定，保险销售代理人员高中以上的学历，但是张某的丈夫举证，张某实际上未高中毕业，保险公司将其招纳为营销员属于违规行为……不过这个事情和本案例关系不大，法院也没有关，就不做解释。我们从中看到一点哈，保险公司找业务员的门槛是极低的，哎二审法院认为保险法规定了投保人的如实告知义务，但是该义务是建立在保险人进行询问的基础之上，因本案电子投保书项下的询问事项中并无“粒细胞缺乏”一项，且“子痫前期（重度）”非田小某所患病症，也不在询问范围内，所以投保人未予告知并不违反规定。同时，该公司所称的电子投保书健康告知项中第四条即“您是否在过去五年内，曾经接受门诊诊疗、外科手术、住院治疗(包括入住养老院、康复医院等医疗机构)”，该条款并无针对保险事故的具体内容，依据上述司法解释规定，应属于概括性条款，不能以投保人违反该概括性条款的如实告知义务为由解除合同。二审维持了一审判决。经纪人说坦率来说，如果严格按照保险公司的要求，投保人的确是没有告知两次住院记录，但是这些记录都是普通的支气管炎，在小朋友住院中非常的常见，哪怕是我在给客户投保的时候，往往也嫌太麻烦而不告知。保险公司本身也知道揪住这个支气管炎等住院记录未告知说不过去，所以揪住的是记录中一句话：粒细胞缺乏。但是，法院也没有支持保险公司的意见同时，我个人觉得，这个消费者如果事先告知这些住院经历，完全按照保险公司的要求，大概率是买不上保险的。相比现在诉讼能拿回赔偿，也是值得的。

新冠患者治愈后，如何投保？最新核保意见来了四种不同的态度，简单汇总，仅仅代表目前的态度，后期很有可能会实时变动： 1、介绍一下新冠患者治愈后投保的分析，公司统一整理下最新的核保意见，供大家了解，核保尺度大致分为3种： ①　拒保：新冠肺炎无论是现症或既往症，全部做拒保处理； ②　部分险种支持人工核保：比如重疾险可人工核保，医疗险、护理险等拒保； ③　全部险种支持人工核保：这种相对比较人性化，根据资料综合评估，有机会标体承保，如果资料不完整，基本都是拒保或延期处理。 2、不同的症状类型，对应到不同险种，会有不同的核保结果。（1）对于无症状感染或轻型患者，康复后和一般肺炎差不多，过两至三个月可以忽略对投保的影响（2）对于普通型及以上患者，年金险、意外险、惠民保，一般无健康告知，即使有也很少询问到肺炎病史，所以得过新冠肺炎不会影响到投保，基本可以正常买买买寿险大多只保身故或全残，有健康告知，但比重疾、医疗险宽松很多，很少问到检查异常，也基本不会问到肺炎病史。商业医疗险和重疾险影响较大，从目前来看健康告知中还没有单独针对“新冠肺炎”的问询，但会询问到“法定传染病”事项。并且基本都会问到：最近1-2年的检查异常，以及最近2年住院记录 3、对于之前有新冠肺炎病史，投保时就需要如实告知，而智能核保里又没有“新冠肺炎”的选项，需要看是否住院及住院长短，还有胸片CT情况、是否留下后遗症，结合实际出院（仓）后的康复情况来看。如果出现住院情况或者指标异常（比如住院超过7天，CT检查等异常），需要结合这些结果对应保险健康告知的条款进行比对，未必可以通过智能核保来判断。这时只能提交资料走人工核保，具体结果取决于感染的严重程度、治疗效果、是否存在基础疾病，以及有无后遗症。如果是重症病例，一般住院会比较久，且指标异常的比较多，健康告知很多都会影响到；治愈后一般也会有不同程度的后遗症，这些后遗症都可能影响后期的康复和疾病发生情况，即便治愈出院，投保健康险的可能性也会降低。 4、虽然绝大部分保险公司对新冠还未提出明确的专门针对性的要求，但这也有好有坏。好的方面是：健康告知中没有明确的要求，如果没有触发健康告知的核保规则，基本就没影响 ①新冠，无症状感染者，痊愈三月即可投保，全部标准承保。 ②轻度，无后遗症，痊愈三月即可投保。 ③中度无后遗症，痊愈六个月。 ④重度无后遗症痊愈一年后基本都有投保机会。

保险诉讼123- 妻子用退役丈夫的复员费买养老保险，离婚后如何分（2020）辽01民终8821号 V：hehe154400 事情经过：沈某和朱某为夫妻丈夫沈某2001年入伍，当年20岁；2006年前后，沈某和朱某二人结婚。 2017年12月沈某退伍，一次性复员费共43.7万。 2017年12月，妻子朱某以自己为投、被保险人购买了养老年金保险一份（百年人寿：百年乾享金生养老年金保险），资金来源是沈某一次性复员费。 2020年3月，因夫妻关系不合，丈夫沈某起诉离婚，法院对婚姻财产进行了分割，其中涉及到了对保险的分割，我对此进行讲解。分割方式：所涉及到的养老保险，在2020年的现金价值是21.9万元，也就是此时退保所能领取的钱。 1、根据婚姻法司法解释（三）第十三条第二款的规定：婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。本案中，购买案涉保险的资金来源于沈某退役所得款项，因此，应将案涉保险价值视为沈某个人财产价值的转化，应该进行分割。 2、根据婚姻法司法解释（二）第十四条规定：人民法院审理离婚案件，涉及分割发放到军人名下的复员费、自主择业费等一次性费用的，以夫妻婚姻关系存续年限乘以年平均值，所得数额为夫妻共同财产。前款所称年平均值，是指将发放到军人名下的上述费用总额按具体年限均分得出的数额。其具体年限为人均寿命七十岁与军人入伍时实际年龄的差额。结合沈某20岁参军及婚姻关系存续14年的事实，案涉保险合同现存价值21.9万元，其中的夫妻共同财产部分应为61320元[219000÷（70岁-参军年龄20岁）×婚姻关系存续期间14年]，各分得30660元=61320/2，沈某个人财产部分应为157680元。 3、由于案涉保险合同的投保人及被保险人均是朱某，故保险合同项下的权利归朱某所有比较合适，但是朱某应该将差额补给沈某188340元=219000-30660。

先天性胆总管囊肿：保险理赔就应该完全依照疾病编码表吗？

海外背包客旅行，担心疾病和意外，该怎么选保险有一背包客，想出国旅行，走之前想买份保险，要求是保险期间不管普通疾病还是重大疾病、摔伤、自残，只要住院都赔付的保险。作为一个保险经纪人，面临这样的保险需求该怎么办呢？先说啊，这个网友说的自残让保险来赔付，这肯定是不行的。我估计他是说错了，他的需求是担心在外旅游期间，因意外、疾病产生的医疗费用问题，我就针对这个问题来说下。 l 一般旅行情况下，都是优先选择旅游保险，典型的是美亚的万国游踪系列，从保障和运营层面都没有什么问题，意外事故产生的医疗费用，以及旅行中常见的小意外事故如旅行延误、变更等，以及急性病产生的医疗费用如胆囊炎等，甚至极端情况下的医疗运送往返都可以得到赔付，不足之处就是对于疾病产生的医疗费用，这就引出了下面的险种。 l 海外医疗保险，典型就是MSH的精选、中间带的臻荣耀，在境外产生的住院、门诊医疗费用，无论是疾病还是意外，甚至是重大疾病的治疗，都可以得到赔付。海外旅游保险和海外医疗保险有保障重合的部分，就是因意外和急性病产生的医疗费用，区别在于旅游保险侧重于外来的意外事件，论天来收取保费；医疗保险侧重于自身的疾病事故，保费论年来收取。我分别就上述提到的两个险种进行介绍

膀胱恶性肿瘤：临床诊断和病理结果不一致，以哪个结果为理赔标准

甲状腺乳头状癌：投保、发病、就医均符合常理，保险公司快速理

疑似投保前有异常，但是没证据，保险公司只能进行赔偿：多囊卵巢

保险诉讼122-旅行社责任险，理赔时多要钱了，看保险公司6年后如

举例说明：保险经纪人的作用，保险方案规划，同样的钱做更多的事

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保险诉讼114-开车撞了人，车险该怎么赔偿

30岁了，有5万存款，放哪儿比较好

百万医疗险的赔付究竟怎么样怎么办比较好：两个渠道吧： l 降低理赔门槛，选择住院0免赔，或者是可以赔付门诊的医疗险 l 投保前多沟通，选择值得信任的销售人员，了解自己买的是什么，了解自己的真实情况，

重疾险，买一年还是买终身？

重疾险，买一年还是买终身？重疾险，买一年还是买终身？先说一个现实，一年期的重疾险在宣传上很少有好听的词语，这是为什么呢？绝大多数情况下，保险销售人员都是无法销售一年期成人重疾险，而且这种重疾险的提成很低，屁股决定脑袋位置吧，大家的观点只能是一年期的重疾保险不好。其次呢，一年期的成人重疾险，确实是这样，除了便宜，就没有其他的好处了。本文呢，就尝试对这个问题进行一个解释，说说一年期重疾险和长期重疾险的区别最明显区别就是保费差距过大一年期重疾险属于短期险，采用的是自然费率，每年交的保费和该保险事故发生的概率相匹配，年轻时风险发生率低，保费就低，年老时风险发生率高，所以保费高，这个费率相差几十倍都是很正常的。长期重疾险采用的都是均衡费率，前期多交钱，多交的这一部分由保险公司负责管理获得增值，实质上替代了后期少交的部分，这样保证每年交的钱一样多，换回来的保障也是一样的多。两者对比，一年期重疾险的缺点就是短视，如果一直用一年期重疾险每年续保下去，会面临着保费不断上涨的情况，到后期保费高到无法承受，投保人只能选择退保。第二个区别——续保稳定性一年期重疾险都是通过每年续保的形式保证产品稳定性，每年都是新保单。被保人享有保障的前提是，没有发生过理赔并且该保险公司会继续销售该险种。而对于保险公司而言，当该产品出现亏损的时候，就会下架该款险种，这样产品稳定性上就会受到影响。同时，我也暂未发现销售时间很长的一年期重疾险。长期重疾险，一般都是可以保障终身，至少也是保障至70周岁或者保障个30年，投保人买上之后就不用管稳定性了，只需要每年定期缴费即可。两者相比，一年期的缺点就是稳定性差，不确定后期某年就将会面临被迫断保的可能性，而被保险人的体况一旦发生了变化，在更换保险时就会收到限制。第三个区别——现金价值一年期的重疾险属于纯消费性的保险，如果当年没有保险事故的发生，则保费不退还。如果中间退保，只能在本年度内按照剩余天数进行退费，往往只剩下很少的钱。长期重疾险带有一定的储蓄性，体现在保险具有现金价值上，已交保费-风险保费-费用+投资收益=保单现金价值，这个现金价值随着时间的推移，会越来越高。很多长期险到后期，这个累计下来的保单现金价值要高于已交保费，形成了事实上的返本。两者相比，一年期的缺点就是没有储蓄价值，无法积累财富。保险经纪人说：上面从保费、稳定性、现金价值三个角度分析了一年期重疾险和长期重疾险的不同，对于普通消费者该怎么选择呢。下面说了三种情况，可以作为参考，我以某款险种为例说下三种情况下的保费。（男30岁，50万基础保额）如果经济条件允许，优先选择长期重疾险，保障终身，有现金价值，对健康保障实现稳定的兜底，市场上大部分重疾险都是这种模式，每年保费一万二左右。如果经济条件一般，优先选择定期重疾险，保障定期70周岁/30年，也是长期险，保障比较稳定，比如人保和平安的保障30年的重疾险，或者是昆仑健康保障至70周岁的重疾险。保障至70周岁，每年保费7500左右；保障30年，每年保费5000年左右。如果预算比较紧张，只能选择一年期重疾险，只保障一年，每年保费1千左右。

保险诉讼110——小朋友在学校里受伤怎么办 2019年9月26日，7岁的小曹参加学校组织的体检活动时，因为同学小魏和小付的打闹，致使小付不小心摔倒坐到了小曹腿上，导致小曹腿部骨折。小曹先后两次住院，产生了大量医疗费用。现在围绕这个医疗费用的问题，小曹、小魏、小付，以及学校四方上了法庭。 V：hehe154400 V

保险诉讼110——小朋友在学校里受伤怎么办 2019年9月26日，7岁的小曹参加学校组织的体检活动时，因为同学小魏和小付的打闹，致使小付不小心摔倒坐到了小曹腿上，导致小曹腿部骨折。小曹先后两次住院，产生了大量医疗费用。现在围绕这个医疗费用的问题，小曹、小魏、小付，以及学校四方上了法庭。事情经过：我们来看看这究竟是怎么回事 9月26日上午的时候，青岛市某小学组织学生体检，在排队的时候，出现了学生打闹的现象，在这个过程中造成了第三人的受伤。因为当时没有监控，不同的人对这件事有不同的描述： l 受伤的小曹说，当时他在排队，小魏和小付在打闹，然后小付摔倒在了他后面的自己腿上，导致自己受伤。小曹的家长要求其余三方承担赔偿责任。 l 小魏说，自己想要跟上前面的队伍，小付抱着他不让，自己在挣脱的过程中，导致小付站立不稳，跌到做在了他后面的小曹腿上。小魏的家长说自己已经垫付了费用，学校应该承担主要责任。 l 小付说，小魏往后倒退的时候碰到了自己，自己顺势往后退，紧挨着自己的同学躲开了，然后自己摔倒，就坐在了小曹的腿上。小付的家长说自己不应承担承担，并且已经垫付了费用。 l 学校说，排队等候时，小魏往后退，小付抱住了小魏，然后小付不小心摔倒，坐到了他身后的小曹腿上，造成小曹受伤。学校强调，事故发生时，学校和老师尽到了安全教育和管理职责，并且积极协助治疗，不应在承担责任。期间，小魏的家长垫付了1.5万元，小付的家长垫付了1万元。现在，小曹的家长要求其余三方再次赔偿剩余的费用医疗费、伙食补助费、护理费、营养费、精神损害抚慰金等，共约7万元。小曹家长申请的费用主要在以下两个地方有争议 l 医疗费：小曹的家长提供的完整的医疗费用凭证，但是被告三方都主张小曹的医疗费已经经保险公司（商业医疗险+学平险）进行报销，只能赔偿剩余未报销的部分。 l 护理费：小曹受伤后，都是家长进行照顾，为此小曹的两位家长都提供了自己的收入证明，要求根据护理时长进行结算，被告方认为需要提供银行流水、完税证明等资料才能准确证明小曹家长的收入。法院认为本案的争议焦点：一、小付、小魏、学校三方，是否应该承担赔偿，以及承担比例；二、小曹的实际损失究竟有多少 l 第一个问题，被告三方是否应该赔偿以及赔偿的比例侵权责任法第六条规定，行为人因过错侵害他人民事权益的，应当承担侵权责任。第三十二条第一款规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。第三十八条规定，无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。在排队等候时发生的事故，由于当事方对小曹受伤的过程陈述不一样，并且没有其他的证据证明事故的真实情况，也就不能证明是由谁的过错导致的事故发生，应当认定两人均有过错，均应承担相应法律责任，由于当事方均为无民事行为能力人，应该由他们的家长承担赔偿责任。小曹7岁也是无民事行为能力人，学校对无民事行为能力人在校期间受伤，应承担责任的归责原则是过错推定责任，学校要求免责，应举证证明自己没有过错。本案中，小学只能证明进行了安全教育，但是不能证明在学生打闹时，对该行为进行了制止，应当认定学校对该事故的发生存在过错行为，应承担相应赔偿责任。侵权责任法第十二条规定，二人以上分别实施侵权行为造成同一损害，能够确定责任大小的，各自承担相应的责任。根据本案各被告的过错行为，并根据原因力、作用力等因素考虑，本院确定小魏和小付的损害后果分别承担30%的赔偿责任，小学承担40%的赔偿责任。 l 第二个问题，小曹的实际损失究竟有多少 1. 关于医疗费，小曹投保了商业保险，其从保险公司处取得的理赔款项，是基于保险合同获得的对价，并非保险公司对人身损害的赔偿，侵权人不能因此免除赔偿责任，因此该理赔款不应扣除，约为3.4万。 2. 关于护理费，根据小曹的伤情和年龄，法院认为合理的护理期限为100天；在无医疗机构明确意见的前提下，护理人员只能为1人。同时，小曹家长提供的收入证明不具有合法性，不能证明实际减少的收入，酌情按照150元/天的护理费用结算。 3. 关于精神损害抚慰金，没有事实和法律依据，法院不予支持。法院认定小曹的实际损失为5.05万元，小于其索要的7万元。综上，小魏家长需要赔偿5.05*30%-1.5，小付家长需要赔偿5.05*30%-1，学校需要赔偿5.05*40% 保险经纪人说学校都要开学了，又是一个学平险销售高峰期，在这个时候呢，提到这个案子，有两个方面的原因：第一呢，风险无处不在，谁能想到小学生之间的一个打闹就能造成另一孩子的骨折，谁还敢说保险不重要？而且这种情况，一个小小的学平险根本不够，只能是保障更全的商业险介入才行。第二呢，小曹其实已经从保险公司那里拿到了赔偿，这个时候再找侵权方要赔偿，法院也支持了，这时候属于重复赔偿。但是，如果事先小曹从侵权方这里要赔偿，再去找保险公司，由于发票等资料的问题，很有可能就不能拿到重复赔偿了。希望每一个孩子能都健健康康，永远不发生意外也希望，孩子的家长们能提前备齐各种保险，不惧意外的发生。更加希望，真当意外发生的时候，能和保险从业者多多沟通，尽量争取更多的赔偿。

有钱人，该怎么给小宝宝买保险？有钱人，该怎么给小宝宝买保险？主要分为医疗、意外、重疾三大类保障类险种，以及教育金/增额寿/生存年金进行介绍 1、医疗险选择服务更优的高端医疗险，推荐MSH欣生代或者中间带新燕宝，保障如下： MSH欣生代计划B，0免赔额，150万保额住院等待期30天，意外无等待期 l 住院治疗和日间护理，包含手术相关费用、检查费、药品费、矫形改造费、耐用设备费、康复治疗费、救护车费，并且单人病房食宿费无限额，全额理赔 l 特殊门诊，肾透析、放化疗、肿瘤靶向、内分泌、免疫、质子重离子等，全额理赔 l 赴异地就医交通补贴，补贴限额1万门诊无等待期 l 门诊前十次100%赔付，之后赔付50% l 挂号费、药费、检查费、护理费，全额理赔 l 大型检查、胯关节B超、脑电图、心脏彩超、鼻内镜等，全额理赔 l 门诊手术，全额理赔 l 理疗及中医治疗/针灸费，限额3000元 l 急诊室/救护车费，全额理赔 l 紧急牙科治疗，限额5000元网络内医院，提供直付选择，由保险公司直接结算；非网络内医院可由保险公司垫付计划B保障内容不含疫苗及体检，如需要可选计划C 费率参考标准（0-17岁，为一个费率），家庭折扣2% l 公立+私立（不含昂贵医院），仅住院：5000；住院+门诊13000 l 公立+私立（含昂贵医院），仅住院：7800；住院+门诊18000 2、意外险推荐意外医疗保障更优的：美亚宝贝无忧儿童意外险，计划三/四，保障如下： l 意外医疗0免赔，不限社保用药限制，甲类、乙类及进口药都可以 l 涵盖公立医院特需部、私立医院/诊所，对医疗机构不做限制，并且覆盖海外出行 l 接种狂犬病疫苗，可以支持一级公立医院，并且进口、国产疫苗都可以 l 可选支持儿童眼科检查，比如视力检查、电脑验光、眼轴测量、裂隙灯检查 l 计划三保障10+2，保费365 l 计划四保障20+5，涵盖儿童眼科检查，保费550 3、重疾险同方全球的新健康一生多倍保（或者工银安盛人寿的御享颐生） l 重症120种不分组赔付3次，100%保额，间隔期365天 l 中症25种不分组赔付6次（+轻症），60%保额 l 轻症40种不分组赔付6次（+中症），30%保额 l 特定肿瘤切除赔付3次，10%保额：14个器官（含乳房、胃、大小肠等） l 8种特定心脑重疾二次赔付：3年后同种重疾，额外赔100%保额（新发） l 糖尿病额外保险金，75周岁前，赔付20% l 少儿特定疾病额外保险金：15种少儿特定疾病（含白血病）：18岁前确诊，额外赔100%保额 l 身故/全残/终末期，18周岁前累计保费，18周岁后保额 l 轻中重豁免后期保费等待期90天费率参考：50万保额30年交，保障终身，年保费4700 4、教育金光大永明人寿的光明宝贝年金保险（恒安标准人寿的筑梦未来领航版/招商仁和人寿的小状元） l 大学教育金，18-21周岁，每年领取10%*累计保费 l 深造教育金，22-24周岁，每年领取20%*累计保费 l 满期保险金，25或者30周岁时，一次性领取满期保险金。 l 身故/高残保险金，100%*MAX(（累计保费-已领取）/现金价值) 以0岁小男孩为例，年交2万，连交5年，保障到30周岁 l 在18-21岁大学时，每年可领取1万元，累计领取4万 l 在22-24岁研究生时，每年可领取2万元，累计领取6万 l 在30岁是，一次性领取119440元（近12万）满期金。这个年金是定期专门针对教育来领取的，受益人是小朋友，也可以选择生存年金，投保5年后，小朋友即可以每年领取固定金额的钱，可以领取终身。年金险可以选择加上万能账户，用作复利增值的工具，也可以作为父母的投资账户来使用或者是父母利用下小朋友的身份，选择增额终身寿险，以后呢变更下投保人，改为小朋友，把这个保险看成是一个资产传承的工具。 5、保险经纪人说以上都是针对保费预算较高的群体进行的针对性推荐，各个保险都是该领域内旗舰级的产品。但是，并不意味着其他人不可以选择，完全可以根据自己的情况进行选搭，比如重疾险或者意外险。具体的情况，还是具体的分析，可以单独联系。

退役军人家庭专属保险卡

退役军人家庭专属保险卡解析这是一款专门针对退役军人及其家属、一年期、防癌医药保险，这是一个政府主导的商业行为。先说下官方的宣传指导信息 l 癌症发病年轻化，青壮年患病加剧家庭因病致贫风险，该保险可以将常见癌症、罕见病、重大疾病特药纳入保障，为家庭顶梁柱撑起保护伞 l 高龄人群、已患病人群除社保外，没有其他健康医疗保险可供选择，该保险不限年龄，0-99周岁都可以办理 l 癌症特药治疗自负费用高昂，普通家庭难以承受，该保险保额高达200万，足以应对常见癌症的治疗需要，且对特药清单内药品提供购药渠道 l 预约专家难，住院难，异地治疗成本高，提供住院协调、预约挂号、特药送药上门等多种专属服务 l 传统保险价格高，该产品不区分年龄，统一按照39元/年的专属价格办理 l 该保险属于重点政策项目，长期稳定，多家保险公司共同保障。我们可以看到，这个所谓的退役军人防癌抗癌专属保险卡属于一个政府福利项目。我用大白话翻译一下，这个保险是什么核心和细节信息在官方渠道上都有非常完整的叙述，可以在上面看到。 1. 被保险人只能是退役军人及其家属，这一点在投保时不会做核验，但是理赔的时候会要求出具相关证明资料。如果是被认定为困难退役军人，可以免费办理该保险；如果是其他人，按照每人39元/年的价格进行办理。 2. 可以在8.25日-11.30日之间购买，统一在12.1日生效，购买前不限年龄和既往症，什么人都可以买。但是，对于投保前的健康人群和既往症人群，赔付比例有一定的区别。 3. 保什么，治疗保险清单中所覆盖的疾病，并且用到了清单中所对应的药品，对该药品费用进行赔偿。包含国内药品50种、国外药品70种、细胞免疫疗法2种。部分如下图 4. 提供的增值服务，这些服务是基于对药物的赔偿之上。和商业保险对比注意，这款退役军人家庭专属保险卡，不是住院医疗险！只是一个特定药物保险！只针对在发生癌症、重大疾病时所需要的、且在药品目录清单内的昂贵药品费用！与此类型对应的商业险就是特定药品费用医疗保险，我们这里以平安的为例进行说明，选择保障内容接近的计划二，可以看到退役军人家庭专属保险卡的费率优势极其的明显。也就是说，如果仅仅考虑对昂贵药品的保障费用，那么该款保险还是非常具有意义的。进一步，如果想承保更多的内容，比如说住院医疗费用、手术费用等更经常发生的费用，退役军人专属保险就无能为力了，它不保障这方面的内容，这时候可以选用专门的商业医疗保险。