关于疫情，希望早点结束，不想说太多了。反派已经发声了，我不想站队。也没有必要，在大家严重情绪化的情况下，站在某一利益立场去追根溯源、你对我错的。毕竟这个事情过去后，大家就会很快淡忘，。
难得你我都有充足的时间，跟大家聊聊保险吧！还好，本人曾从事保险行业大约一年的时间。自以为比普通消费者了解的多一些。分享一些保险知识，希望有助于消除一些大家对于保险的疑惑。放心，我不卖保险哈！不要问我具体的购买问题，本文也不会出现任何一家保险公司的任何产品。
本文结构简单，就是以三个大视角：保险公司是如何盈利的、保险业务员、消费者的购买，来散漫的聊一些保险相关知识。正式谈这三大视角之前，我先做几个基础性的铺垫。
1，首先，我鼓励大家买保险，哪怕我下文中出现多少对于保险“不利”的言论，我是鼓励大家买保险的。当然，要买适合自己的。
2，本人从事保险行业是大约十年前了，所以引用的一些数据可能会与今天的不符。放心，不会严重不符。也欢迎能拿到更准确数据、更专业的人员批评指正。
3，当时我们把所有的保险分为两个大类：【财产险】和【寿险】。财产险的保障主体，或者专业点叫【标的】当然就是财物了，比如车险、房屋险，以及一些农业险等。寿险主要有养老保险、医疗类的等。后来还出现了寿险捆绑投资型的保险。当然，你反过来说是投资捆绑寿险也行。
4，横向对比看来，保险行业从事至今都是比较乱的。纵向看来当然是监管越来越严，发展越来越规范。但是，横向对比其他行业，还是属于比较乱。整体来说，保险行业的从业人员（看清楚，我说的是整体，谢绝抬杠）的综合素质，较其他行业，较低。这点之后还会聊到。
5，我不管别人怎么给你解释保险本身，说是买走风险也好，说是消除风险也罢。这都涉嫌忽悠。大家购买保险的本质是【共同承担风险】，而不是消灭了风险，风险还在。下文会谈到这点有多重要。OK ，我们开始正文：

一，【保险公司是如何盈利的】
不管是服务业、制造业，还是哪怕我就是摆个地摊或者在家种地。盈利的模式都可以简化为一个公式：总销售—总成本=纯利润。或者你简单的理解成挣的钱，减去花的钱就是利润，也行。比如，开饭店的，我们以一个月为时间段，总销售就是本月顾客付给饭店的钱。总成本就是，呃，好多，比如员工的工资、柴米油盐酱醋茶的支出、房屋水电税款宣传等等。两者一减，就是老板挣的钱。这个没什么理解难度吧？
保险公司一样，它的总销售就是卖出的一份份保险，你可以理解成跟消费者签订的一份份保单。当然，保单不是产品。保单约定的义务，才是保险公司的产品，不是具体的看得见摸得着的。但是你可以这么大致理解。正是因为他的产品是【服务】，所以他的成本与生产型企业在比例上有些不同。两个大头成本，一个是具体的约定服务费用，就是风险爆发了，要支付给消费者的钱。还有一个是保险业务员的提成，这点为什么是大头，过会解释。当然还有其他成本，比如房屋水电、员工工资啊、交税啊等等的。是的，盈利模式就这么简单。接下来说点不简单的。保险公司是如何提高售价、同时压低成本，以此来增加纯利润的。

1，【保险产品的定价】是怎么来的。有两个重要数据。我们以交强险为例。当然，交强险有点特别，一个是它保的是对方，二个是国家管控强制性购买。但这不影响我拿他举例子。好的，比如说我交了950块的交强险，时效一年。当然，不出险的话，下年是有优惠的，别管这个了。关键点在于，它为啥是一年950？而不是450，也不是1500？我们假设有一万人买了这个保险，那么总保费就是950万，对吧。Ok，这一万个人，在这一年里，不是人人都出交通事故吧？而实际上有个相对稳定的事故率，我们假设是10%，那么一万个人就有一千人出了事故。这个数据对于保险公司是非常重要的，它是客观的、基本是死的，保险公司和总体客户谁都改变不了。同样重要的另一个数据是，平均每个出险客户的损失，就叫【均损值】吧。我们假设是两千块。好了，这就出来总数了。一万乘以10%再乘以两千，是200万元。当然，这是保险公司支出的一部分，上面说了，还有业务员的提成以及其他固定支出，我们假设总额是100万元。好了，前面说了保险公司总进账是950万，然后减去200万，再减去100万，纯利润：650万！厉害吧？不至于说是空手套白狼，也差不多了。
那么我们反过头来看，把每一单份交强险定价为300元的话，保险公司是零利润，也就是不亏不赚的。那么你要问了，定价低了不行，那保险公司为啥不使劲提高定价，也别950元了，直接提到两千不行吗？是的，不行。一方面是国家管控，国家允许你挣钱，但不允许你挣得太夸张。价高了，消费者购买意愿会降低，国家不可能把所有的保险都强制。再者，你把羊毛薅光了，我还薅啥。另一方面是同行竞争。非强制性保险，还是符合大宗商品的经济规律的，它有一个最佳总利润价格，因为价高，销量就低嘛！强调一点：上述数据是我假设的，不具备实际参考价值。这个算法具有参考价值。在此，你知道有个事故率就行，也可以理解为【风险值】，它是衡量风险大小的具体数值。这个是可以被大数据统计得出的哈，而且比较准确，相对稳定。当然，你必须知道，这是个整体数值，具体个人有大有小。

2，【谁亏了】在继续讲保险公司如何加大盈利之前，我想先解释这个问题：到底谁亏了？整个过程这么简单：大家把钱给保险公司，保险公司再把一部分钱给【出险】的客户。纯粹是倒钱，又没有生产，没有产品附加值。你看，保险公司挣钱了，业务员挣钱了，公司员工挣钱了，那么谁亏了？哈哈哈！明摆着是你亏了呀！客户亏了呀！业务员跟你说的很明白啊，保险帮你省钱啊，谁告诉你省钱等于赚钱的？！上面帮你算的明明白白了，出了交通事故的客户，他的损失是0，盈利也是0。没出险的客户，你交的950元，全搭进去了。当然，谁也不能保证你是出险客户还是非出险客户。
在此，再引申一个问题。上述的10%的出险率，是个平均值。然而具体到个人，并不适用。比如，张三性情暴躁易路怒，驾驶风格激进，而且有酒后驾驶习惯，用车环境复杂。那么他比我这种佛系驾驶、用车程度小，环境良好的客户，出险的概率要大的多。但是，但是我们交的保费却是一样的950元，客户与客户之间，明摆着【低风险客户更加吃亏】。当然，我不是鼓励你做高风险客户啊！好了，继续讲保险公司盈利。

3，保费浮动制度。这个买过保险的都知道，比如交强险，上年不出险的话，下年有10%的优惠，最多连续优惠三次。过户和脱险也会终止。还有比如医疗险，不同年龄段的人，所交保费是不一样的，哈哈，当然啊，明摆着年龄大的人出险率或者叫风险值更高。话分两面说嘛，可以说是降低了低风险值的客户的费用，也可以说是提高了高风险客户的费用。甚至，正如你所知，有些保险产品，干脆拒绝卖给超过多大年龄的人的。不难理解，保险公司要压低支出，高风险值和高赔付值的客户，要么就大大地提高保费，要么就砍掉。我说了，【风险值】是个相当重要的数据。举个例子，这几年咱们有些大棚种植户是买不了大棚险的，为啥，年年淹，连续两年出险率接近100%，保险公司不傻。还有，大家比较少听说的，有的车型是上不了车损的，我不是说年限长的。就是新车，人家不给上车损险，就算上，也是各种条件。为啥，有些车型的赔付率或者出险率高。不信你问那些开豪华车的，是不是不能单独买交强险。
4，拒绝理赔。上述在保费上做文章，【开源节流】，同样得在赔付上做文章。比如，你听说过的，大病保险基本都有观察期，在此出险，人家是不赔的。你酒后驾车出了事故，不好意思，不赔！当然，有些情况也不是一毛钱也不赔，而是不全额赔付。比如车险里面有一项叫做【计免赔】，详情自己看保单，或者咨询业务员哈。你一定要看保单，尤其是保险公司拒绝履行赔付义务的那几项。
好了，我不是要批评保险公司哈，让大家大致了解其盈利的模式。我们作为消费者，也改变不了人家，再者，只要是盈利性的公司，都差不多。谁都知道吃甘蔗的时候砍掉两头，谁比谁高尚呢？接下来我们聊特殊的群体——保险业务员！

二，保险业务员。
1，业务员不一定是公司员工。有这么两种情况，一种是业务量太少，不具备资格，公司觉得给这部分业务员基本保障并不划算，甚至在提成方面也和正式业务员不一样。还有一种是业务量巨大的，我看不上你给出的基本保障。而且差不多的保险产品，由于不同的公司给的提成有差距，这个差额远大于公司给的基本保障。那，谁都会算，是吧。在保险公司看来，大业务员的分量是很足的哈！大酒店的各种表彰、各种头衔、各种奖品。这也是为啥你找同一个人买保险，但是今年和去年买的不是同一家的。当然，也有大业务员常驻某公司的哈，毕竟公司需要几根台柱子是吧。至于公司给他们什么红利，咱就不知道了。起码是能平衡掉差额。以数据为支撑的保险公司，绝不缺少会算账的。
2，业务员是分级的。比如说，某一保险产品，公司给一级大业务员的提成是30个点，也就是保费的30%，但是给小业务员的点数是20个。大业务员对小的说了，这样，你把业务给我，我给你25个点，咱俩都多拿5个点，双赢，OK呀。这一点造成了下面的情况——
3，谁都可以是业务员。哪怕我一年就拿下了一个单子呢，我也是业务员。当然，名义上不是，原则上也不是，但实际上就是。因为我把单子给了大业务员，我没接触保险公司，而且我并不具备保险行业从业人员资格证。当然，这个证的含金量极低哈。然而我做了业务员该做的事，拉了业务拿了钱。哈哈，这一点又造成了另一个情况，多米诺骨牌了哈——
4，保险业务员的素质良莠不齐。有些业务员的业务能力不高，他自己就对产品理解欠佳，他自己都说不明白，能指望消费者听明白嘛？这对于消费者就有隐患了。而且隐患不止于此，有些业务员他并不是本着卖给你合适的产品的原则在做，而是本着拿更高的提成在向你推销产品。甚至消费者还要承担更大的道德风险，就是极个别的业务员会故意歪解、遗漏和隐瞒合同内容。对于消费者，唯一能消除这个风险的就是，一定要仔仔细细、一个标点符号都不要遗漏的去看保单合同，签字前保证明明白白。那些拍胸脯说保证没问题的、催促你签字的、回答问题模棱两可的，要当心。
声明一点，我本人曾是保险行业从业者，我也是保险的消费者，而且在保险销售方面，我是年年赚便宜的。所以我没有理由去抹黑这个群体。我只是希望保险销售这个群体的素质，无论是业务素质还是道德素质能够提升到一个恰当的水平。同时促进整个保险行业的健康发展。毕竟银监会和保监会合并了，有银行的工作人员在那摆着。不要让人家比的太难看，是吧？OK，接下来再换个角度，聊聊作为消费者，购买保险的一些基础知识。

三，消费者的购买。
1，首先是一个心态问题。不要抱着赚便宜，或者是盈利的心态去购买保险。保险的价值在于让你亏得少，而不是让你赚的多。不管是财产险还是医疗险还是分红型的保险。这个钱，你花了就是花了。也不管是风险有没有爆发。这里你可能要问了，哎呀不是啊，人家有分红或者叫盈利性的产品呀，什么20年总共交五万，到时候还返给你五万，还附加各种医疗保障。唉，我想到了屈原的名句：长叹息以掩涕兮，哀民生之多艰。哈哈！可怜之人必有那个，不说了。你不知道把钱存银行会有利息吗？你看过这种捆绑式的保险其保额以及免责条款吗？同样的五万块钱，时隔二十年，其购买力差距有多大？懂物价上涨和货币贬值吗？知道什么叫复利计算吗？统统不知道，呃，那就买吧！常识都不知道，其他更加优秀的理财渠道对你也没啥意义。买吧，买吧！
2，两个前提。一个是要认清自己的预算，或者叫收入水平。我个人的建议是你的家庭开支用于保险方面的花销，不要超过家庭总收入的五分之一。不要本末倒置，让其成为一个负担。第二个是要买适合自己的。也就是你要仔细合算风险率以及损失金额，与相应的保险产品的承保金额和保费之间的关系，到底合不合算。就像买车一样，本来打算买个朗逸，让人忽悠买了个迈腾。我不是说迈腾不好，而是不适合你。业务员不会告诉你一个真实的风险值，他只会夸大风险，以及无尽的渲染风险爆发后有多惨，有多后悔。其实他更在意提成。
3，优先顺序。财产险倒无所谓，有需要就买，没需要就算。关键是寿险，或者具体到医疗险。首先买保障型的，再买重疾型、攒钱型的，最后考虑投资型的。其实我不建议你购买目前市场上见到的投资型保险。普遍收益率低。甚至低于银行存款，还不如买个基本医疗型的，再买银行的理财产品。保险公司的理财产品，相比银行，除了更花哨，一无是处。普通老百姓只有被别人挣钱的份非亲非故的，再说你那万儿八千的，谁带你玩儿？！
4，不要漏买。比如说交强险。它是分项赔付的，对于物损，只有顶额2000元，如果是把宝马的车灯撞碎了，那完犊子了。所以在此提醒大家一定要买三者险，哪怕是保额十万档次的。我现在买的是保额五十万的三者，哈哈，相当省心。再加上又花了几百块买的行车记录仪。不怕碰瓷。就是想想要为社会不良风气买单，觉得有点恶心。
5，不要重复买。假如你已经买了基本的医疗险。那就没有必要再买捆绑医疗的投资型的了。重叠就浪费了。当然，你不在乎钱，那无所谓。我再说一遍，关于投资，保险公司的产品绝对不是首选。
6，仔细阅读保单，这个一旦签字会发生法律效力。不是所有的业务员都有能力而且有耐心给你讲明白的，漏洞很多的。比如，中途退保承担的损失、出险是以保额为准还是次数限定、承保项是全部还是多选一、保费是浮动的还是固定的、免责声明等等。

OK，我有点累了。总之呢，保险是有意义的。我鼓励大家购买适合自己的保险，但是要谨慎，避免入坑。消费者越明白，就会推动保险市场更规范。保险公司也会推出更多的高性价比产品。跟购买其他商品一样，货比三家，如你所愿，皆大欢喜。
对了，还有个新动向：搅局者来啦！新兴行业的金融大鳄们已经接触保险行业了，保险行业正在悄悄的重新洗牌。可不是仅仅挤掉中间商那么简单。到时候或许真的可以500元就能买到原价950元的交强险了。
2020-2-12

仅从事一年能理解这些内容还是很强的

你怎么这么牛！！！！！！！主要是保险太乱了，他要是能做到和车强险差不多也是极好的，寿险做到和三者差不多就没那么多废话了

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昌乐吧第一才子