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其实理念很简单，就是每个投资人都有必要给自己的财富在“三个钱袋子”里做一个配比。第一个钱袋子，有一种说法是留出可支撑6个月左右的必要开支，放在流动性比较好的资产篮子里。余下的怎么配，其实文无定法，根据每个人的人生阶段、家庭情况、风险承受能力等再做调整。
2017年05月05日 07点05分
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我有一个朋友最早是在加拿大的某个金融机构里为客户做财富管理的，他不久前才回国，进了某家银行的私人银行部门。有次闲聊，他说国内的那些土豪客户让他活得很憋屈，毫无往日那种作为“Banker”存在感。
2017年05月05日 07点05分
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我问怎么个水土不服了。他说，他曾经的一大块工作，是帮助客户理解自己的风险承受能力或风险厌恶程度，理解自己的生活、工作、娱乐、医疗、教育、财富传承等各方面需求和流动性配比，从而做好所谓“三个钱袋子”的资产配置，把大的格局配完了以后，是在这个基础上，再来讨论周期性的策略调整，以及每个篮子里要采购进哪种鸡蛋，也就是再来挑选细的投资产品或者说标的。
2017年05月05日 07点05分
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所谓“三个钱袋子”，是指：
1，短期流动性。
2，中长期投资。
3，风险投机（高风险高收益品种）。
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可是回到国内，我这个朋友每每问及他的客户是怎么做资产配置的，他的客户一般会把自己所有的投资品种一股脑地抛出来：“哦，那个啥，我这儿有套房、那儿还有房、买了哪家哪家几百万的信托、还有多少多少股票、哦最近听说港股好又买了哪个哪个港股。”
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当我朋友问客户，是怎么规划自己的配置的，对应到上头”三个钱袋子”的部类里分别是如何安排的。一般他的客户都会表现出，从没认真思考过，或者，有必要那么教条么，反正能赚钱就是了呀？
2017年05月05日 07点05分
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当我朋友从财富管理理念的源头去说如何规划时，据他说很多情况下，他根本说不了两分钟，对方就会插嘴说，哎，那现在去追港股还来得及吧太晚了吗？你说的这个什么投资，收益能超过10%伐啦？甚至还有人当场报出一个股票代码，说是张三李四给了他一个所谓内幕消息，叫我朋友给看看K线图。
2017年05月05日 07点05分
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我这朋友关于“Banker”的存在感就这样碎了一地。他感觉他现在在别人眼中，更像是个卖产品的、做销售的、拉资金的；甚至于，伺候人的：因为他还干过替大客户的丈母娘预约专家门诊、替客户海外留学的孩子联络当地住宿等。他自嘲人家海外私人银行的银行家是客户家族的财富管家，他倒好，财富不一定管得上，这管家的杂活儿倒是先做起来了。
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好了故事听完，下面来说正题：“三个钱袋子”，也就是所谓的资产配置。
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其实“愉见财经”想说这个话题很久了，但总觉得似乎还有点早，所以想等一等。
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一来，国内很多市场畸形的“刚性兑付”还没有打破，这就导致风险都藏匿、分摊、或者往后滚雪球了，这种不正常的市场环境，反而会让好的做法遇到尴尬。
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二来，国内的很多资产类型，有的还空白、有的还不成熟、有的还没放开，还有一些，在国内投资人片面追求畸高收益的非理性群体效应的温床之下，做着做着，就被骗子占领了市场，好产品反而因为收益不够吸引人、投资效果不够立竿见影、宣传不够信口开河刺激到位等，靠边站了。
2017年05月05日 07点05分
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但是等着等着到了今天，觉得虽然还有一点点早，但已经差不多可以说这个选题了。那种莫名奇妙的刚兑，正在逐个地被打破；此外就在近一两年，我个人感觉市场和机构们也进步很快，像FOF啊、一些消费金融的ABS啊等等等等这种资产品类，都已经在慢慢建设起来了。
2017年05月05日 07点05分
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就我采访过的机构而言，感觉像平安、招行等银行的私行部门，还有一些非银财富管理机构，比如宜信财富和IDG等一批排名靠前的VC在合作的FOF产品等，都已经为不同财富阶层的人群，把之前的一些配置的空缺点给填充起来了。
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其实理念很简单，就是每个投资人都有必要给自己的财富在“三个钱袋子”里做一个配比。
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