2005年07月18日 10:23 海峡都市报

　　医疗险市场出现了这么一个怪现象，销售人员宣称赔付额能超过保额，甚至是保额的数倍。不少读者连日来就此向记者咨询，保额1万的保单能拿到2万的赔偿吗？如果单位有办理医保，还要不要买商业保险？如果自己没有任何保险保障，该怎么投保比较合理？保险专业人士认为，投保医疗险需要一定的技巧。

　　三种医疗险各有侧重　　为了让市民对医疗险有个全面的了解，记者昨日采访了新华人寿福建分公司培训部的专业人士。　　据介绍，目前的医疗险属于健康险中的一种，根据给付方式不同分为收入补偿型、费用报销型和特定疾病发生赔付型三大类。三种医疗险的理赔金额均没有超过保额，不存在某些保险公司销售人员宣称的“买1万赔2万”的情形。　　收入补偿型保险在理赔时，保险公司并不考虑被保险人实际住院发生的费用，而是根据保险合同约定，给付承诺的补偿金，用于补偿个人因为意外伤害住院或伤残带来的收入损失。如果被保险人购买了多份或高额医疗补贴，发生理赔时获得的给付金很可能超过实际住院费用。投保人可以在购买重疾险等主险的同时，以附加险的形式购买收入补偿型保险。　　费用报销型医疗保险通常的做法是“实报实销”，在保单约定的金额内，被保险人支付了多少医疗费即可从保险公司获得相应的报销，但该类保险多保并不多赔。　　另一种医疗保险是特定疾病发生赔付型，一般是重大疾病保险，只要被确诊患有保单约定的重大疾病，被保险人即可获得约定的保险金。

　　有医保：　　首选收入补偿型　　对于单位已经办理医保的人来说，再买费用报销型医疗保险有些浪费，可以以附加险的形式投保收入补偿型保险，以此保障因伤住院期间或意外伤残后的经济收入。　　如果个人的月收入超过1500～2000元，可以趁早买一些重大疾病保险，毕竟越早投保重大疾病保险，整体保费支出越少。这种保险不宜少保，如果预算充裕，可以适当提高保障额度。

　　无医保：　　健康险+附加意外险　　如果个人没有任何医疗保障，首先要投保健康险作为主险，然后选择意外伤害险作为附加险，最后考虑购买费用报销型医疗保险。对于经济条件在中等以上的，则还可以以附加险形式购买收入补偿型保险。　　据介绍，意外伤害发生的比例要比疾病高得多，因此意外伤害险是必要的。而经济条件一般的家庭更需要的是医疗费用的报销，而非收入补偿，因此宜选费用报销型医疗保险。

要么是几年前的资料,险种没现在完善；要么是新华人寿福建分公司培训部的专业人士其实不专业；要么是《海峡都市报》将普通营销人员抬高说成是专业人士。楼主，能否选现在的案例或建议，选的内容很好，但都太过时了。

这个网址有很多新的案例。http://insurance.cnfol.com/1393/

！