1.有吧友说，外国的月亮比中国的圆，中国的商业保险，保险公司，商业保险险种，三年就开始盈利了，国外的保险公司，商业保险险种起码要十年才开始盈利！
2，有吧友说，中国的商业保险，毫无性价比，大概就是保费高，保障很低，因为只有这样保险公司才能赚钱。
3，有吧友说，中国的商业保险，没有性价比，在同等责任，同等范围，同等保障力度下，消费型和返还型我肯定选消费型。认为只有消费型保险，才是真正的好保险。那些保险代理人，给我说的什么返还型的保险，简直就是垃圾！这些都是赚我们钱的保险！
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我请这个吧友，来确定一下，是否就是这个三个问题。
@ydw556

请去掉“起码”“根本就是”“才是真正”这种把话说绝了的极端字眼，我原话里没有。
1.荷兰国际集团寿险业务盈利用了近10年，太平洋保险三年盈利。平安保险成立不久，就是世界五百强，钱哪里来的，呵呵。
2.中国寿险行业利损差太大，主打的能做主险的产品性价比低。消费型附加险倒是好东西，可是附加险不能单买。
3.请注意我的原话“在现行中国通货膨胀率以及CPI变化趋势下，在同等责任，同等范围，同等保障力度下，我肯定会选择消费型保险”，我并没有说返还型是垃圾，我是说现行的返还型性价比太低。
4.保险公司开公司本来就是为了赚钱的，吧友不要极端歪曲我的话。开公司赚钱天经地义，有个问题是这种利益分配能否为保户接受。
5.美国友邦保险前高管（我当年在保险公司的上司）的观点是我的保险观点出发点：
a.保险是需要的，但是不能花很多钱去买。因为保险是四两拨千斤，八百金来保千金，是 没得做的。如果花费千金来保千金，那就是不是保险，而是风险自留的自保了。
b.保险是金融工具，降低损失用的，可以用来避税，可以用来养老，可以用来冲抵医药费。保险和风险之前的博弈，是冷静的判断和选择。不要用爱和责任的高帽子来误导。
c.寿险是长期投入的金融产品，需要考虑通货膨胀，物价变化等因素，一要保证弥补客户的安全需求，二要尽可能的减少保额实际价值的缩水。（第二点现在很少业务员能做到吧。）

为了方便大家理解！
我从问题3开始解答
问题3
解答：庸俗的说商业保险简单的分几个大体！消费型保险，储蓄型定期保险，储蓄型终生保险！
有些人，认为保险，是用最少的保费，获得最大的保障，这才是保险的真谛，这才是保险价值的回归，我认为这种说法，是正确的！典型的代表，消费型保险，就是这样的保险！
可是，我们忽略了一个最重要的问题，即风险，发生的时间！
如果，我知道风险发生的时间，假定，3个月后就发生风险，我会告诉我的客户，参与消费型的保险，可以用最少的钱，获取最大的保障！
可是，我没有这个能力，知道风险发生的时间！
如果风险在30年后，发生，那么消费型的保险，就要白白的浪费，30年的保费，而无法获得返还，任何的本金，因为消费了嘛。这里我就要亏损30年的纯保费，这样的保险，好吗？
如果我知道30年后发生风险，我就敢大胆的说，消费型保险是垃圾保险！
为了照顾这种情况的出现，储蓄型保险，诞生了！他就是让这种30年后，发生风险的投保人，不损失一分的纯保费，但这种保险也有弊端，即保费和保额之间的，杠杆关系很低，也就是保费约等于保额了，失去了保险应有的最大价值，不是吗？当然还有一个因时间流逝而造成的本金贬值，这些都是他的弊端，但他也有最大的一个优点，即本金不会损失！这适合风险在几十年后发生的投保人！
风险是无法预知的，所以这些保险，都有弊端与优点。
但成功的人士，都崇尚平稳的投资和平稳的收益，也就是说，我奉劝大家，不要完全的参与激进行的消费型保险，也不要完全的依耐不浪费本金的储蓄型保险。
而是选择中庸之道！也就是消费型保险和储蓄型保险的，综合体！
即终生型人寿保险，他就是中庸之道！保费处于消费型保险和储蓄型保险之间，保额处于消费型保险和储蓄型保险之间，风险30年后发生，也不会损失掉本金。终生都拥有保障！这难道不适合大家对保险的认识吗？
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问题2，
解答，我们明白了保险的保障原理，我们就需要去明白，保险公司是如何赚钱的，看我们参与的这个保险，是否被赚钱了！是否不值得我们参与，对吗？
我们刚才就说了，保险分了几个大体！因为消费型保险，是纯保费形式，所以保费是支付给了发生风险的投保人，这就是保险！我们没有发生风险，那么保费就消费掉了，就完全的损失了。没有本金的返还，所以，他的保费就是最廉价的，这就是他的优点！
而储蓄型保险，则有不同，在消费纯保费的同时，有现金价值的利息，让我们在长年累月之中，不浪费掉纯保费，以分红和利息的形式，补偿在纯保费上的损失！
任何险种，都有纯保费，纯保费是支付给发生风险的群体，也就是说，承担风险的人，是所有投保人，不是保险公司！
而保险公司，的盈利，源之于，时间差，也就是融资保费后，用这个时间，去投资，所获得的投资盈利，商业保险的商业二字，终于浮出了水面，是允许商业保险公司的融资资金，有商业的运作！所以叫“商业保险”，社保经过改革后，才允许可以投资到商业之中！他就是为什么保险公司，叫商业保险！
肯定不是大家认为的，保险公司赚纯保费，这是不可能存在的！这也不符合保险这个行业的发展！
问题1，
既然我们明白了，这些，那么保险因为，保险时间，保险责任，保险利益，造成了他的保险费用，有所出入，我敢肯定的告诉大家，任何保险，都是公平的。不论是国外的，还是国内的，还是世界上任意角落的，只要没有政府补贴的保险，他的费率，都是一样的，因保险时间，保险责任，保险利益，不同，而保费不同罢了！
鱼和熊掌不可兼得，所以，我们必须去中庸的选择保险险种，迎合自己真正的需求，才是最好的保险计划书！

保险企业在西方是金字招牌，是信誉的代名词。
西方保险巨头大都是传承百年的公司。
西方人可以不认同某个保险业务员，但是会认可这个业务员背后的保险公司。
中国的情况貌似是反过来的吧。
吧友不要用“外国的月亮比较远”这种极端的话来代替我的原话，用这种方式引引导别人来喷我没意思。
我是在保险行业做过的，自己身上也有商保，不过拒绝代理人的设计，出于不信任，自己进行组合，保费直降。
我批判中国商保最大的弊端是性价比，试问谁不想转移风险，却为什么很少买保险，因为大家觉得不值，就好比我曾经设计出一份50W保额，近40W保费的裸单重疾大病，这种费率我都不好意思拿出去跟客户讲，不过好在这份重疾有个特点是防通胀，后续会有增值，理论计算最后能增到100多W的保额，但是又有问题了，那是50多年以后的事情，那个时候的100W还有购买力吗？保额缩水算不算保户的损失，业务员该不该负责，这些在中国业务员很少考虑。
认为中国商保没有上述弊端的，可以反驳我。
因为个人理念和喜好问题，我只接触健康险和医疗险的，理财险我没卖过，除了曾被禁止发行的万能，也没研究过其他险种。
所以此贴只接受健康险和医疗险的质疑。
当初好奇，来保险吧看看，有一个问题很不解，中国商保就那么完美，就没有业务员敢承认自己代理的产品其实在哪些地方是不好的。一个挑不出自己产品错的代理人，我想很难被客户接受的，一个问题“你的保险那么好，那为什么没卖出多少呢”

中国的工商银行，全世界最最赚钱的银行之一。
1，政府给了他很好的投资渠道，是之一！
2，中国的基础建设处于高速的发展阶段！
3，利差，也是全世界最高的银行之一，即存款利息低，贷款利息高！最主要的盈利源之于资产是贷款。
那么，全世界的保险公司，中国的保险公司也是最赚钱的之一。
1，政府减免了所有的税收，因为国家要扶持，就降低税收，国家要抑制，就会提高税收，所以烟草业他税收很高，这就是为了抑制！而保险行业零税收，也就是扶持！
2，中国的基础建设，经济建设，处于高速发展阶段，保险公司的融资资金，借助了中国改革的春风，狠狠的赚了一大笔！
3，利差，也是全世界保险公司，最大国度之一，即纯保费一样，但贷款利息款最高！最主要的是盈利来源在此！
所以，中国的商业保险，返还能力，与利息能力，是最高的国度，没有之一！

储蓄型保险的问题。
我在3楼说了，我只回答保障型健康险医疗险的问题。
这里有个问题，
人这一生可能不生病不发生风险吗？答案是自然是不可能。
那么健康险和医疗险存在一次也不用，一次也不启动索赔，最后返还保费的情况吗？答案应该也是不可能。
问题出现了，既然启动返还条款的可能性极小极小，那有返还的意义吗？
目前大病险多数一次性的，只有一家中英什么的，可以赔付两次，但是两次之后责任也会终止。请问这个时候还能再上大病险吗？
反正都是赔一次就不赔了，消费型和返还型有区别吗？
这种储蓄返还的健康险有没有性价比高的时候。
有倒是有两种情况。
一是上了一定年纪，已经没能资格购买消费型，没有选择的选择的时候。
也就所谓性价比了，因为可以没有比的。
而且那个年龄段，不管是返还型还是消费型，保费都很高，都是倒挂（总体保费持平或高于总保额）的价格。
如果保额额度低，自己有现金流，就可以在自留风险和买保险之间权衡了，因为付出的代价都差不多。
二是部分返还型的健康险有保值增额的条款。
只要启动索赔，就可以不挺的自动积累生息，增加保额，来保持住钱的购买力，（钱的数量和钱的购买力不是一回事）。虽然也会损失，不过损失会小一些。这个需要保险代理人进行精算权衡，国内能做到的很少。
中国业务员大都不是金融类经济类本科或硕士出身，不精于计量权衡，而精于销售说服。
这也是为什么中国商保发展不好。少有理财规划师，多是寿险推销员。

我不都告诉你了吗？
没性价比一说！！除非你能知道，风险发生的时间，只要没有政府的参与，那么所有保险的费率，都源自三差！以利差，费差，死差！这很容易理解的！
他都是公平的，会因保险时间，保险利益，保险责任，最后的保费会有出入！
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我举例：
保险公司在定义产品费率的时候会预估三差。
举例一个例子：
10个客户参与了1年期的A险种，每人交了1万，保额为12万。
1、预计到年底会有一个会挂掉。
2、预计保险公司的费用为2万，投资收益为4万。
因此预计到年底资金余额10×1万-2万+4万＝12万，正好赔付给挂的那个人。收支平衡。这就是保险的真谛，保险公司，不需要在保费上赚钱！只需要这10个客户，每人交的1万元，总和10万，在这1年的时间内，投资赚钱，你明白了吗？世界上任何的商业保险公司，都是如此，除非有政府的参与！也就是政府拿钱补贴！！
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虽然理想中的保险，是那样！但，实际上可能会和现实有出入！
如果死了两个人，保险公司就亏了12万，就是死差损
如果死了零个人，保险公司就挣了12万，就是死差溢
如果实际费用1万，保险公司挣了1万，就是费差溢
如果实际费用3万，保险公司亏了1万，就是费差损
如果实际投资收益6万，保险公司挣了2万，就是利差溢
如果实际投资收益2万，保险公司亏了2万，就是利差损
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如果，你对保险公司的，其他东西敢兴趣，我会一一解答！

你可能会觉得，保险公司，会在什么三差上做手脚是吧？？
我只需要告诉你，没有必要，是因为如果保险费率高，保险公司就收不到保费，保险公司就很难经营下去，市场是有竞争的！！
也不可能存在，因为，保监会，的作用就是，任何险种的上市，他的费率都是要经过严格的审核的，保险条款更是小到一个标点符号都要去考证的，要经得起法律的推敲，保险法的存在也是为了保护所有保险当事人的利益不遭受损失！
保险和金钱，直接打交道，保险法，保监会，不但要保护投保人，被保险人，受益人的利益，保护保险公司的利益。
他们的都是保险的当事人！

OK，说到点子上了。
“没有性价比”一说。
那好的，保户凭什么判断保险好不好，是只要有保险理念，就该买保险吗？
根本不管这个保险买的值不值？让保额肆意的随着通货膨胀缩水？
保险公司设定好了费率，保户就该无条件的接受吗，而不管自己要付出多大的代价？
你说过你是带团队的，能告诉我谁家的代理吗？
我去官网看一下你们家的产品。

保险的存在，第一，风险是不确定的！第二，有相同的投保人来承担风险！
这个没有人会反对，因为风险都是确定的，那么就不叫保险了，就叫救济了，对吧？
如果一份保险，没有承担人，就不可能有赔偿！也就是说，有人损失了，就有人赚，这个道理很简单，损失的人就是，拯救了发生风险的人！是吧？这没有任何的异议！这个道理，小孩子都懂的！
为什么要保险公司，厘定保险责任，保险时间，和保险利益！投保人觉得这样非常的不公平！
对不对？？
我才说了，如果你想要参与的险种，保险公司，没有，那么是保险行业的问题，这需要保险公司，研发更多的险种！如果有，就不是问题！
举例：
张三说，感冒要赔偿，李四说，感冒这种小病，就不赔偿了，王五说，摔破皮就要赔偿，马六说，不行，要摔断了才赔偿。
为了避免这样的情况发生，避免没有风险承担人，所以，个人保险，全部是射性合同，又保险公司厘定，保险责任，保险条款，保险利益，收取响应保费！
团体保险，就不同，是可以和保险公司协商保险利益，保险条款，保险时间的，当然保费也是协商的，因为一个团体，一群人，相同的责任，是有风险承担人的！
正是因为避免，一个人参与的保险，为了保证保险的公平，所有参与同种险种的人，保险时间，保险利益，保险费用，都是一样的！这才是真正的公平！这才是真正的保险！！

我说的不是赔不赔这种产品问题，是赔多少这种问题。
各种新产品不停的研发，保户的确是在找符合自己的产品。
比如张三想买赔骨折意外险，之前没有这个险，现在有了，张三找到一款。
张三交了10块钱，不小心骨折了，赔了11快钱。
这保险有必要买吗？
如果交了3块钱，出险了，赔了11块钱。
这个是不错的。
我关注的问题，很多保费是那么高，保障却不高，是欺负中国人不能买到好保险。

LZ,有空去关注一下中德安联，中英，招商信诺这批2012年左右新成立的合资保险公司，都是从西方成熟保险国度加入中国市场的。
他们都有个共同特点，都有包含意外、医疗和重疾，25岁年保费五六百元上下，高者不超过1000元的纯消费险组合计划。
这才是健康险应该有模式，消费型，低投入，刚工作的年轻人就可以承担。而且几十万的重疾保障额度，当下完全够用。
你在对比2012年之前中**险公司动辄年保费上千的10W保额主险，年保费两三千打不住的医疗计划。在这些轻型但是全免的消费险计划面前，有性价比吗？

当他们有了足够购买力的时候，或许回去考虑一下返还险。而且这种市场培育出来的保户，是良性和健康的。从几百块到几千块，逐渐增加保费的。
总比中**险公司这种上来就几千块，返还型，很多人买不起。然后买的起的然后10年后贬值的不像样要好很多。

呵呵。
我给你说了一大堆，你是打蚊子去了！
任何保险公司，都不是慈善机构，不论你说啥保险公司，他都要赚钱，亏钱的保险公司，都会倒闭，这是事实！
一个保险公司的盈利能力，和什么险种，没有直接的关系！牵强的说，也就是参与人数多的险种，融资能力更强一点而已！！就是可以帮助保险公司，获得更多的资金而已了！
至于险种的优劣，这没有任何的衡量办法，除非你能知道风险发生的时间！
明白吗？
什么国外保险，国内保险公司，都一个样！不赚钱，不盈利，全部都要牺牲！他们赚钱，就是去投资，你管别人如何赚钱，国内的保险公司，在国内投资渠道上，是不是有帮助？最简单的道理，中国人是帮助自己，还是帮助外国佬！？
险种多了去了，谈论险种，本来就是滑稽的！！那种好，那种不好，鬼知道啊！
总之，你记得一点，任何保险都是一样的！！除非有政府的补贴！

你记得了，险种，本身不存在，盈利或者亏损！！
他都是打平！！你明白？也就是不亏不赚！！这个险种，才会存在！！
保险公司亏钱的险种，没有，保险公司赚钱的险种，也没有！！
明白了吗？
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保险公司是金融公司，懂？？雷同银行！！融资，投资！懂？
你以为是算投保人的保费啊，一年要赚多少啊？国外的少赚点，中国的多赚点啊？
滑天下之大稽。。
自以为是！

过来看看，留名。

要是，保险是你嘴巴里说的那种东西！！
这世界上的人，都是疯狂了，鬼才去买保险，鬼才会让保险这种垃圾东东存在！！
他居然敢算投保人的，保费！一年少赚点，多赚点！！
要是这样的保险，早就消失了，也不可能存在！

算了，关贴吧。
算了，你是站在保险公司角度上为保险说话。
我是站在保户角度为保户说话。
我一直强调的是一个“度”的问题，中**险在这个利益极端中，站在太向着公司那一段了。
给保户提供的性价比低，但是公司赚钱多的产品。
现在情况是合资保险会逼着中**险公司调整这个“度”。
因为12年的保险公司成立潮，外资带进来的是以“消费险”组合起来的，保费不超过1000元的西方消费险计划。从年轻人的实际购买力出发设计险种。
虽然性价比比国外的保险计划还是低了点，但是不向国内保险这么“圈钱”
你身上的平安特点挺明显的“大单”“买得起”“XX万”“那是保户的责任”
不去考虑保户的实际购买负担与保额的缩水损失。
再看5年吧，12年这批合资保险成长起来之后，健康险和医疗险领域，就没有老式平安险的地位了。
既然谁也不认同谁，没有讨论的意义了。
我从保险公司辞职不干了出来，就是因为中**险不考虑保户利益，不向保户倾斜利益。
代理人有一种无辜感，其实不是要忽悠人，是有的真的把保险产品讲明白了，可能保户就不买了。
你从头到尾就不肯承认一下，你的保险在XX地方是有缺陷和不足的。平安设计的保险就那么完美？现在的80消费一代大部分都是高等教育出来的，他们能看不出来保险有没有漏洞？
给你一个建议，坦诚一点。不好的地方就承认不好，告诉客户这份计划需要付出什么得到什么，把100%的选择权交给客户。我当初就是这么做的，所以尽管我换行了做国际贸易，但是也有人找我给推荐代理人。我也只推荐那些敢于承认自己手里产品有问题的代理人去谈。
这是明白人之间的生意，和“扩大客户恐惧”“包装”等等技巧无关。摆明优劣，你与我取。代理人最终也是个人，衣食父母是保户，不为保户说话，而为公司说话，是我现在最不理解的一种现象。
一下午了，本来去学语言的时间也耽误就去了。
封楼。

我们讨论的是公平，和完美没一毛线关系！
意外伤害保险，15元一份，保险时间1年，保额1万，保险责任，因意外造成的残疾和身故！
买10份，就是10万，买100份，就是100万！
好不好？？保险公司是不是仁慈了？是不是发福利了？
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万能保险
保费6000一年，缴费20年，保额12万，重大疾病10万！
保险公司，艰险狡诈。我20年要缴12万，保额才12万！赚我的钱啦！！而且赚得很多！！赚得我哭了！！
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他们是一样的，纯保费方面，是一摸一样的计算方式，风险发生的概率和保险责任，是持平的！
为什么万能险种，要贵那么多，是因为万能险种的保险责任，是以人的生命为标的，不论是疾病，还是意外！
并且，他的保障时间，是终生！
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而意外伤害保险，则不同，他的责任，是意外伤害，造成的，疾病就不保！并且他的保险时间是1年！
本金不返还！纯消费了！
如果你把意外伤害做成12万，那么每年的保费是接近200元一年。只保意外，并且只保1年！
你翻开万能保险的，保障成本，相同岁数，寿险可能要贵那么几十元，因为他保险责任，保了疾病！
一个是寿险，一个是意外险而已！
而附加部分，万能是有现金价值的，并且现金价值上有利息，而消费型的就全部消费了！
好不好，我已经你分析了！！
看风险发生的类型和时间！！
没有一个险种，是绝对的好，和绝对的不好！！
看投保人了！！

补充一层楼，
LZ说我运气好没有发生风险。
我现在身上有社保，一套老平安的人情保（九几年妈妈给买的，我做过保险之后拿回来看，是在是被冤枉的不浅），
上大学前每年入学生保（从20元涨价到45元一份那个，平安的业务员拖老师宣传，80一代应该有印象），
大四那年被洗脑进入保险，一直坚持着没有底薪，没有保障的生活，后来发现只是被画了一张华丽丽的大饼。
愤然离开，转进外贸行业。
五险一金每个月扣400块钱（解释下，是从我工资扣400，不是说全部就400），另外还有大病险计划一份，以及一个马上要退掉的刚买一年的人情保（权当给朋友送点钱买的，让他好能拿佣金和补贴）。
从小到大住院多次，脱过臼，得过阑尾炎，做过肠胃镜，缝过针，呛过水。
有的时候，保险起作用了，有的时候保险就那么默默的过去了。
我所说的一切，都是我经历过的。
我买过保险，卖过保险，用过保险，赞美过保险，也骂过保险。
我想，我不是一个肤浅的喷子，也不是LZ口中没发生过风险的不懂装懂。
以上，结束。