先请看一个明显的例子：10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。5年后的今天：甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。

大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

一般人错误的理财观念：挣得多，所以富有.

怎么理财？首先要知道自己的真实情况，理财有两种情况，一种是针对不是很富裕的人来说满足生活需求，提高生活质量的规划生活收支，另一种就是在有闲钱的情况下做合理的投资。第一种应该是人人都要掌握着的，毕竟不是很有钱，想要生活的完美一点就必须规划自己的资金，首先你必须正视自己，给自己的生活一个定位，你觉的你现在的收入应该过什么样的生活，自己的生活和想象中的有什么差别？为什么有这样的差别？按自己的收入按比例分配给各种所需所用的，有计划的用钱你会发现自己的钱比自己想象中的多。再者就是那些有闲置资金的个人或者家庭，要想做投资，最起码能有1W---XX万的资金吧，接下来考虑的事情就是做什么投资，如今的投资理财方案层出不穷，房产、保险、股票、基金、期货、纸黄金、现货黄金等等等，投资多了，投资者就慌了，不知道买什么。听说股票行情好，都去买股票，其实在你听到“现在股票行情好”这句话的时候应该已经发觉投资已经晚了，人人都知道都去买的时候这个东西才最危险。

看来要学学啊.我就不会理财,所以总是弄得很狼狈.

不知我们是“小钱糊涂，大钱聪明”，还是“小钱精明，大钱糊涂”呢。

都糊涂。哈哈

讲的好像很有道理，可是怎么才能做到呢？简单的要储蓄固定的工资好像还比较简单。可是真的要区分“投资”与“消费”好像就不是很简单了。有些时候你现在看是投资可是不久之后就未必是了，反之亦然。小钱糊涂？那要如何解释“聚沙成塔”这句话？？一份大钱可是由N个小钱构成的。一个个都糊涂了那到哪找大钱来显示聪明？？？

典型白领两口之家如何理财 他们的家庭财务状况总体来看良好，但是投资品种单一，基本没有进行资产配置，且有在加息预期的情况下银行定期存款存在着利率风险。投资比例低，本来可以预期有更多的收益，起码有10％-15％。 　　家庭情况 　　丁女士今年28岁，国企主管，五金全，收入1800元/月（税后）+年终1.6万元
+3
000元分红；风先生28岁，外资企业业务代表，三金全，收入4200元/月（税后）+奖金（与业绩挂钩）大约每年1-7万元不等；现有价值65万元房产一套，10万元银行定期，13万元贷款。 　　理财目标 　　1.每年有约2万元的人情开销（包括双方父母礼物，朋友结婚礼金等）； 　　2.每月需还贷款1600元，每月家庭开销2400元； 　　3.想购买一个价值13万元的车库或价值10万元以内的新车； 　　4.除了单一的把钱存定期外一直想不出其他合适的途径，想寻求多元化的途径； 　　理财分析 　　一、典型的两口白领之家 　　这是一个典型的两口白领之家，年收入约13万元，现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2400元，全年支出仅为3万元，加上按揭支出2万元，人情支出2万元，年结余为6万元。 　　二、经济稳定 　　两口之家现住价值65万元的房子，有贷款13万元，想购买价值13万元的车库或价值10万元以内的新车，目前有10万元银行定期。 　　三、有较好的福利 　　这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育，还要购车。 　　养育小孩的费用主要分两大部分：一部分为生育费用，夫妻双方都享有较好的福利，费用大都能报销一半以上，实际支出3000元左右；小孩日常养育费用1500元左右。另外子女的教育费用，在育儿的同时要为教育基金做准备。 　　理财目标的规划 　　STEP1 　　调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。在大牛市的背景下可暂时地增加风险资产的比例，除留2万元作为家庭应急活期储蓄外，其余可投资各类基金。 　　在基金投资上可按70％投入偏股型基金，20％投入券商集合理财计划，10％投入债券型基金。 　　STEP2 　　在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定时定额申购基金，每月约500元的方式来积蓄教育费用。 　　STEP3 　　购车：一般10万元左右的车，每年的养车费用在1万元左右。 　　目前面对股票牛市加上可用资金并不富裕，建议暂缓购车和购车库计划，一般购车费用是可支配资金的1/5较为合适，在享受车带来方便的同时不会影响生活质量。 　　本稿作者为中信银行杭州分行营业部贵宾理财中心理财师yokowo转

从投资的角度看，严格地说，储蓄不是投资。投资意味着收益，同时伴随着风险。对风险承受能力低的人来说，有没有一种产品既能享受到相对高的收益，同时又没有风险呢？

理论上说，这样的事情几乎不可能存在。但在实际操作中却存在这样的事实：投资货币基金与投资保本基金。一位货币基金经理曾经建议笔者买货币基金，按照他的说法，投资货币基金的收益总是会比银行同期存款高一些，唯一的不便就是手续麻烦一些。

……晕了……