想变得有钱，却苦于收入平平？别担心，钱是存出来的！新年里，不妨带上存钱锦囊，避开重重陷阱，成为富人的道路人人能走。而且，存钱的过程也是一种享受。　　《理财周刊》：　　钱是存出来的　　文本刊记者张安立　　大卫·巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：　　第一， 你想当什么人？　　第二， 你想做什么事？　　第三， 你想拥有什么？　　财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。　　不过，在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。　　“先存再花”的理念改变命运　　巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证。　　巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、足金，就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。　　与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。　　“看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。　　这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西，都是不太奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候，再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。　　积少成多不是梦　　“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”？“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”？如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。　　假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！　　看到了吗？攒下人生第一桶金并没有那么难，钱真的可以存出来！　　不过，在物价快速上涨的时代，你可能会说，这样的存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗？　　的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。　　在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑。　　首先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。　　其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。　　第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。现在，除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。　　此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险，那么一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。　　当然，有高收益可能就有高风险，对于自己没有接触过的投资品种，你最好先了解，或是敬而远之，或是在学习相关知识后再做选择，否则，很难保证你的钱不会越存越少。　　走向目标的第一步　　排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。　　当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的，花钱本身换来了你最大的满足，而存钱却会降低幸福感。　　但要是你所期望的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普通人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低，但只要离目标越来越近，成就感、幸福感自然就会产生。　　可以说，追求不同，选择的生活方式就会不同，所树立的财富观念也会不同，最终的结果必然迥异。夏雨与林雪是同行姐妹，对幸福的不同理解、对财富的不同理念，让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。　　一条起跑线，7年资产相差100倍　　在大学本科毕业后，夏雨进入公关公司工作，短短7年时间，她已经拥有了近200万元资产，其中包括市值近100万元的房产。

之后不到半年时间，夏雨就把欠款连本带利全部还清了。现在，这套不起眼的小房子市值近100万元。　　而林雪至今与父母同住，名下并无房产。　　投资与否，存款速度大不同　　还清借款后，夏雨的存款所剩无几，她又要重新存款了。不过此时，收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当时我为很多金融机构服务，会接触不少业内人士，耳濡目染下，也就有了投资的意识”。夏雨意识到，靠收入结余存银行有些“慢”，只有投资才能让资产连滚翻，她把这称为“后期财富靠投资”。　　夏雨选择了股票。　　与很多只听消息跟风的股民不同，夏雨自学研究K线图，随着理论知识的积累，她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间，她的收益达到了20万元。加上存款部分，全部金融资产累计突破100万元。　　而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时，林雪还生活在她原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销，还有不怎么变动的账户余额。　　林雪很少参与投资，“股票、基金都风险太大，投资的钱万一打了水漂，还不如自己花掉”。在她看来，与其为了不确定的收益冒风险，不如实实在在地过舒服日子。　　也就在这样完全不同的理念下，7年时间令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”，另一个则是没房、没钱的“无产阶级”，财富差距竟有上百倍。　　现在，懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念——“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中，她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱，逐步过渡为适度消费。　　“我会把收入的20%用于消费，20%进行定存或购买短期理财产品，60%投入股市”。在夏雨看来，只有把收入进行合理配置，才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪，为父母和自己的将来做打算。　　而看着夏雨一点点在财富道路上前进，林雪也曾无数次地想要存钱，不过，或许是意志力的缺乏，亦或是动力不足，她总是半途而废，账户上的数字上上下下就是没多大突破。　　如今的你，更像夏雨还是林雪？又更愿意成为她们中的哪一个呢？儿时，父母都会为我们准备一只储蓄罐，平时零碎的硬币、零钞积攒起来，便是我们人生中第一堂存钱课。现在，我们的“储蓄罐”越来越聪明，功能也越来越强大。　　智能转存用好“小钱” 　　要想实现聚沙成塔，第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能，把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等，让我们的储蓄池里永不枯竭。　　定时转存，活期变定期　　浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。　　在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、半年、1年等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。　　如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。　　智能约定，零钱变投资　　货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具，它们的流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。　　其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。　　工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。

因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。　　由于投连产品与投资市场的相关性较大，波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式，同样可以发挥出平均成本的作用，降低投资账户中所产生的风险。目前，很多保险公司都开设有投连险定投的功能，可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。　　因此，如果家庭保障覆盖不全面，投资者倒不妨可以考虑一下，在你的定投计划中增加一些投连险产品。即便都是有志于存钱者，收效也可能大不同。“为什么有人就能存下钱，有人却总存不了钱”？思考这个问题，需要正视存钱过程中最常遇到的三个陷阱。　　陷阱1：等收入增加了再存钱不迟　　避让之策：养成存钱习惯，零钱积少也成多　　“收入就那么点，怎么存钱啊”？　　“我不是不存钱，是没钱可存啊”！　　“等我涨工资了再开始存钱吧”。　　这样的想法是否经常在你脑海中回荡？它们是否成了阻碍你存钱的最大障碍呢？　　要想存钱，你必须马上制止这样的想法！因为当消费一旦成为习惯，薪水增加的同时，消费也会随之增加，要想存钱，根本是白日做梦！　　收入3000元时，你对服装、交通工具、用餐地点的要求可能很低，淘小店便宜货、坐公车地铁上班、在家门口的小店填饱肚子……对你而言，这些都不算“委屈”。可当收入上升到3万元时，平心而论，又有多少人还会乐于穿几十元的衣服、每天挤公车地铁上下班、到卫生条件都不让人放心的小馆子里吃饭呢？或许那时候，你想做的是买名牌服饰、开轿车上下班、出入高级场所用餐等等，就连旅行也不再甘心“自虐游”，而会追求奢华游吧。　　于是，尽管收入成倍增长，可消费也不断上升，自然很难变得富有。　　从现在起，别把那些零零总总的花销不当回事，赶快养成良好的消费习惯，存钱行动起来！　　陷阱2：收入-支出=储蓄　　避让之策：收入-储蓄=支出　　安排每月的收入时，你先想到的是支出还是储蓄？　　“我那么精打细算过日子，怎么还是没钱存下来”？感慨之余，想想这是为什么吧。　　很简单，因为你的存钱公式用错了！　　采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时，你的存款需要根据支出的高低来决定，处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”，这样，你首先想到的是储蓄，在扣除每月需要存下的钱以后，剩下的钱才能花销。　　这一个减法公式转换看似简单，实则能帮助你形成自制力，抵挡住方方面面的诱惑，强迫自己把钱存下。　　陷阱3：高估自己的意志力　　避让之策：确立存钱目标，并制订相关计划　　“我也想存钱，可存着存着就突然放弃了”。　　“为什么有人可以坚持两三年，我却连半年都支撑不住呢”？　　存钱道路中，使你止住脚步的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道，你又怎能清楚该走哪条路，为何走下去呢？　　对物质生活的追求，往往会令很多人在辛苦存钱的中途“折返”。“好不容易账上有3万元了，旅行一次全花完了”。要知道这样可不行！想要将存钱进行到底，你首先需要一个明确的目标，而且这个目标不宜太高，也不宜太低。　　简单来说，收入1万元的人，若只把目标定在存下5万元，那可能只需几个月就实现了。实现过后，要是新的目标没有出现，那么存钱之路等于走完了。而若目标定在100万元，那显然远高于赚钱能力，除非收入大幅增长，不然的话坚持不了几年也很容易放弃。　　因此，不妨先想想你的目标该定多少，并根据目标倒推每月存款计划。当第一目标实现后，别忘了找到下一个目标，否则很可能前功尽弃。新的一年又开始了。为了存钱的长远目标，我们不妨带上四大锦囊上路，遇到了困难时就打开它，它将会帮助你走完漫长的存钱之路。　　《理财周刊》：　　新年带上存钱锦囊　　文 本刊记者 张安立　　说到存钱，可谓“道阻且长”。一路上要避开各种误区，始终坚持把钱存进账户中，你还需要拥有四大锦囊。它将会帮助你走完漫长的通向财富之路。　　锦囊一：量化目标，确定实施细则　　目标对人的激励作用不言而喻，存钱更是需要目标。　　“我想买一套房子”。这的确是个目标，不过，怎样的房子？多少价格的房子呢？目标不具体，会让人辨不清方向。何不换成“我想在上海买一套住房，最好靠近轨道交通，面积小些不要紧，有一房一厅就好”。这样一来，你就会去搜索这类房屋的市价，算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要买车，就应先想好中意的车型，了解市场报价；想要出境旅行，就应了解机票价格、住宿成本、消费水平等等。　　将模糊的愿望量化后，目标会变得具体，施行起来也就更有计划性。　　你可以根据收入水平、目标年限等倒推每月所需存下的金额。例如目标30万元，月收入2万元，想要4年实现愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平计算，每月就必须存下5815元，以此给自己一个制约。当一步步离目标走近时，存钱自然越来越快乐。　　锦囊二：先存后用，按比例存钱　　当采用“收入-储蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入账的第一件事，就是存钱。　　除了由目标倒推存款金额外，你也可以采用比例存款法。这个比例不用太高，以免影响生活品质，也不能太低，否则达不到实际的存钱目的。　　假设每月收入为2万元，从30岁开始每月存下薪水的20%，也就是4000元，使用定投基金的方式来累积，以年化收益率8%计算，到40岁时，就能存到73万元。