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在中国，大部分理财型保险产品可能并不适合您的需求。在中国保险行业中，许多专业人士私下里会坦诚地表达这样一个观点：在众多保险产品中，大约有80%的理财保险并不是理想的选择。原因在于中国保险市场的现状十分复杂，各种产品良莠不齐。其实我们也知道安全类型的体系就两个，一个是银行体系的产品，另外一个是保险体系的产品。由于短期投资账户通常倾向于选择银行系统作为其首选，我们倾向于利用银行体系来管理短期资金。然而，我们也意识到市场利率有持续下降的趋势。在这种情况下，保险体系作为一种长期资产配置工具，就自然承担起了锁定未来利率的重要作用。理财型保险产品中，许多属于浮动收益型，它们并不能确保锁定利率，而且往往存在较长的锁定期和相对较低的收益。在这种情况下，将资金存放在银行中可能更为明智。保险市场的产品种类繁多，主要包括以下几种：投连险：投资连结保险，其特点是将保险与投资结合，但风险与收益都与市场表现相关。万能险：提供一定的保障功能，并允许投保人根据市场情况调整投资策略。固定类型产品：如年金保险和增额保险，提供固定的收益和保障。保本+分红类型产品：这类产品通常保证本金安全，并根据公司的盈利情况提供额外的分红。具体到收益情况，内地的某些增额分红产品可能提供大约2.5%的固定收益加上1%的分红，总计3.5%的复利收益。而香港的分红型保险产品，由于其市场环境和投资策略的不同，可能提供更高的复利收益，大约在6%到7%之间。在选择保险产品时，重要的是要根据自己的财务目标、风险承受能力和投资期限来做出决策，同时考虑到保险产品的具体条款和潜在的流动性限制。 1. 投连险，即投资连结保险，是一种结合了保险保障和投资收益的复合型寿险产品。它不仅提供基本的身故保障，还允许投保人通过保费参与投资市场，以期获得额外的收益。具体操作方式是，投保人支付的保费中，一小部分用于购买保险保障，而剩余部分则转入投资账户。这部分资金由保险公司的专业投资团队进行管理，投资于股票、债券、基金等金融产品。投资收益将直接反映在投资账户的价值上，归投保人所有。然而，与此相应的是，投保人也需要承担投资所带来的风险，包括可能的亏损。简而言之，投连险的运作模式类似于保险公司使用投保人的资金进行基金和股票投资。这种模式下，确实存在亏损的可能性。对于寻求稳健保障的投保人来说，可能会对这种潜在风险的产品持保留态度。在选择投连险时，投保人应充分了解产品特性、投资策略、风险控制机制以及自身的风险承受能力。如果更倾向于稳健的保险产品，可能需要考虑其他类型的保险，如纯保障型寿险或固定收益型保险产品。 2. 万能险，全称为万能人寿保险，是一种具有灵活性和投资性的保险产品。它结合了传统寿险的保障功能和投资账户的收益潜力，允许投保人在一定程度上控制保费支付和保险金额。万能险的主要特点包括：灵活性：投保人可以根据自己的需要调整保费支付金额和频率。投资账户：保费的一部分进入投资账户，由保险公司进行投资管理。利率变动：万能险的利率通常与市场利率挂钩，可能会随市场利率的变动而调整。正如您所提到的，万能险的利率确实存在下降的趋势。过去可能提供高达3.8%的利率，但现在可能已经降至3.1%，并且有继续下降的可能。这种变化反映了整体经济环境和市场利率的变动。我们来看看储蓄部分：为什么不推荐买万能险，是因为利率是浮动的，你想买保险，无非就是为了锁定利率，但是他的利率也是会变的，最开始的时候是5%后面4%现在3%，保底利率1.75%比方说某客户给孩子买的储蓄险，在23年5月还有3.9%的收益，现在只有3.1%的收益了。所以，真的，在买产品的时候还是要看清楚产品的属性进行购买，只不过你要是就想买保险的浮动部份，当我没说。选择保险时，务必仔细了解产品特性。如果你偏好浮动收益，那另当别论。尽管大部分保险产品可能不推荐，但年金、增额寿险和保本分红险因其稳定性和保障性，是我们推荐的较好选择。3.年金保险年金保险是一种长期财务规划工具，通过定期或一次性缴纳保费，为投保人或被保险人在生存期间提供定期的保险金支付，直至合同期满或被保险人去世。了解年金和增额终身寿险的复利效应至关重要，这有助于避免误解和选择最合适的产品。复利意味着你的投资收益会在每个计息周期内累积，并在下一个周期开始时作为本金的一部分。因此，选择这些产品时，要仔细评估其复利率和支付条件，确保它们符合你的财务目标和风险偏好。反面案例: 比方说下面这个是快返型年金，你实际上把主险收益算出来，收益只有1.84%，这种产品其实根本没有必要去买。这个产品每一年要交3万块钱，按照合同上，第二年开始拿钱，最后20年将本金返还，复利才1.84%。相当于说你的钱放在银行里，只要能每年的利率能超过1.84%，按照这样的一个方式把钱拿出来，就能和这个产品收益持平。那为什么有些人他依旧会愿意买，是因为他们以为有一个比较好的万能账户，但是万能账户的收益现在是逐年在降低的。综上，这个产品主险锁定利率特别低，然后万能险利率其实是要根据监管的调控。到最后转入万能账户不仅有手续费，利率还是浮动的，所以像这种类型的产品，我是不建议大家去进行购买的，我们要买就买一些锁定利率，收益较高的产品，比如增额终身寿险。 4.增额终身寿险增额终身寿险是一种提供长期保障和投资收益的保险产品。以下是对您描述的增额终身寿险特点的概括：锁定利率：增额终身寿险能够帮助投保人锁定一个相对稳定的利率，为未来的收入提供保障。现金价值：合同中明确列出的现金价值，相当于投保人在保险公司拥有的一笔确定金额的资金。灵活性：与年金相比，增额终身寿险在缴费期结束后，可以提供更高的灵活性，类似于活期账户，允许投保人根据自己的需求随时领取资金。稳定复利：例如，如果合同规定稳定复利为3%，那么投保人的现金价值将以3%的年利率增长，复利效应可以随着时间的推移显著增加资金的总额。领取自主：投保人可以根据自己的需求决定领取时间和金额，这提供了极大的灵活性和自主权。终身被动收入：增额终身寿险可以作为终身被动收入计划的一部分，为投保人提供持续的财务支持。安全性：作为一种保险产品，增额终身寿险通常比其他投资产品具有更高的安全性，因为它由保险公司承保。上图展示的是零岁的一个孩子，然后买60万，交五年，相当于一共有300万，从它的一个现价第七年开始，它的收益就有309万了。相当于说他只要存到15年，就相当于说保险能保证每一年有4.29%的单利，所以你可以看到他等到15年一共有466万。等到23岁的时候，整个资金从300万已经变到了613万，如果把这300万的资金和房子做对比。房子都是不能确定的，但是增额它是可以给你确定的，所以其实你从它的利息，各个方面跟你投资房产来讲，都非常有优势。而且它在利率下行的时候，它可以给你锁定3%的复利。你可以看到15年下来就是4.26%的单利。20年下来就是4.7%的一个单利。所以你可以看到这就是一个相当于说你的账户上有一个稳定增值的账户了。所以这就是为什么我推荐你选择增额终身寿险的原因。

日本家庭金融资产配置的结构变迁（1985-2003） 1989年以来，日本经济陷入了长期的通缩环境，期间还经历了两次金融危机，一次是房地产泡沫破灭，一次是1997年亚洲金融危机。在长达30年的通缩环境中，日本家庭如何调整资产配置结构加以应对是值得研究的话题。研究表明，日本家庭资产配置总体上围绕这些方向做出调整：（1）追求稳健性、安全性、流动性；（2）降低风险资产的配置；（3）增加现金、存款的配置；（4）增加保险的配置；（5）增加海外资产的配置。最近日本股市连创新高，引起了世界的关注。作为世界经济历史上极为典型的案例，日本已经悄悄结束了长达30年的熊市，自2008年至2012年的触底之后，以日经225指数(Nikkei 225)为代表的日本股市成为了近十年国际市场表现最好的市场之一，仅次美国股市。以史为镜，可以知兴替。那么日本家庭在经济转型过程中资产配置的变化能给我们带来怎样的启发呢？研究日本家庭的资产配置变化成为了一个既有趣又有价值的问题。图1 2008-2023年日经225指数数据来源：Apple Stock. 一、日本那段历史日本家庭资产配置的变化离不开日本宏观经济金融背景。回顾日本经济增长的历史，大概可以分为几个阶段。在1973年以前，二战后的日本总体上是保持着高增长，平均增速达到了10%，有点接近1992-2007年的中国。1973年-1989年处于发达经济体的调整到重获增长的阶段，日本经济增速中枢下降到5%左右，期间经历了两次石油危机，直到1982年之后经济重新获得了稳定中高速增长。1990年-2012年，日本经济经历了地产泡沫、股市泡沫破灭、1997年金融危机、互联网泡沫以及全球金融危机等冲击。2012年之后，全球逐步从金融危机走出来了，日本也一样。同时，日本还迎来了雄心勃勃的新首相“安倍晋三”。安倍时代的日本经济在持续的刺激和宽松政策支持下有一定起色。1990年到2020年，日本经济的平均增速大约为3%，也被称之为失落的“三十年”。图2 日本GDP增速下台阶的三个阶段数据来源：Wind.日本经济经历过的历史基本映射到日本的资产价格上。1985年至2012年，日本股市和楼市经历了大幅波动和重大事件的盛衰，大致经历如下几个时期： ● 泡沫经济（1985-1991）：日本在过度投机和宽松信贷的推动下经历了经济繁荣，导致资产价格泡沫。以日经 225 指数为代表的股市在 1989 年 12 月飙升至顶峰，达到近 39,000 点。同样，房地产市场的价格也迅速上涨，尤其是在城市地区。造成泡沫的因素包括宽松的贷款做法、高企业利润、低利率和投资者情绪。 ● 泡沫破裂（1991-1992）： 1989年日本央行提高利率以抑制资产泡沫，导致股票和房地产价格大幅下跌。许多企业和金融机构面临重大损失，导致破产潮。泡沫的破灭对日本经济造成严重冲击，导致经济长期停滞，被称为“失去的十年”。 ● 经济停滞时期（1992-2002）：在此期间，股市和楼市均处于长期低迷状态。债务过多、公司治理薄弱和银行业不景气等结构性问题阻碍了复苏。政府实施了多项经济刺激措施，但复苏缓慢且有限。 ● 复苏与全球金融危机（2003-2009）： 2003年开始，在全球经济环境改善的推动下，日本股市开始逐步复苏。在此期间，房地产市场也显示出企稳和温和增长的迹象。但2008年全球金融危机影响较大，导致股价大幅下跌，并对房地产市场造成负面影响。 ● 危机后时期（2010-2012）：全球金融危机后，日本股市经历了波动，但逐渐恢复。受通货紧缩压力、人口老龄化、经济增长乏力等因素影响，房地产市场依然相对低迷。总体而言，1985年至2012年日本股市和楼市的涨跌受到投机泡沫、泡沫破灭、经济停滞、全球性事件以及日本经济内部结构性问题等因素的影响。这些事件塑造了市场动态，并对日本当时的整体经济表现产生了重大影响。图3 1950-2022日经225（Nikkei 225）指数数据来源：macrotrends图4 1955 -2022 年的日本实际住宅价格指数数据来源：FRED表1 1985-2010年日经225及OECD日本实际住宅价格指数涨跌幅数据来源：Wind 二、1979年到2003年日本家庭的资产配置情况根据日本银行统计数据（图5），1979年日本家庭金融总资产为328兆日元，1990年为1,024兆日元，1999年为1,420兆日元，以及2003年为1,411兆日元。第一大金融资产为现金及存款，占全部金融资产45%及以上；第二大金融资产为保险和养老金准备金，占全部资产的13%至26%，第三大金融资产为股票和其他权益，占总资产8%至20%。信托、债券和其他金融资产约占全部资产的8%。图5 1979-2003年日本家庭未偿金融资产（数据来源：日本统计局）1979年前，日本经历了席卷全球的两次石油危机。日本几乎所有石油都是进口，导致了本国输入性通货膨胀。物价上涨，需求降低，导致消费降低和经济下行。在此期间，日本家庭将现金存款作为主要的资产，占比高达60%，股票和其他权益占13.8%，保险和养老金占13.2%，债券占6.1%，投资信托占1.3%，其他金融资产为6.2%。总体而言，日本家庭资产结构偏于保守，人们偏向持有大量风险较低的资产。这次危机使日本产业得到了转型升级，由粗放的生产导向转为精细的技术导向。例如省油的日本车就获得了巨大的市场，这一定程度上带动了日本的经济发展。而美国却在石油危机中陷入高通胀且经济停滞的困境，造成了衰退，面临货币升值的问题，以及对日本产生了巨大的贸易逆差。 1985年美国牵头和日、法、英、德签署“广场协议”，目的在于联手抛售美元，让美元贬值，减小美国对外贸易逆差以缓解美国经济压力。日元升值，冲击了日本出口，并引起了日本的衰退。为了缓解日本经济下滑、汇率飙升的问题，日本央行降息下调基准利率。在央行激进的货币政策和复杂的国际环境下，逐渐形成了上个世纪最大的资本市场泡沫。在此期间，人们将大量现金存款资产转向股市。以1989年为例，对比1979年前，处于资本泡沫环境的日本家庭现金存款占全部资产45.4%，下降14%，股票及其他资产占全部资产20.6%，增加6.8%，保险及养老金占总资产19.4%，增加6.2%，投资信托占3.9%，增加2.6%（见图6）。债券和其他金融资产占比相差不多。经济最热时期，日本家庭将大量资产投入股市和房产，以期资产的大量增值。直到1989年央行决定加息，刺破泡沫。泡沫破裂、信贷收紧后的日本股市急剧下跌，两年后楼市崩盘。这段时期，现金和存款重新成为了日本人民的主要金融资产。到2003年，居民现金存款占总金融资产比例达到55.3%，保险和养老金占26.8%，防守型资产比例创历史新高。与此相对，股票及其他资产缩减至8.4%，债券占2.5%，风险类资产创历史新低。投资信托占2.4%，其他类金融资产占4.6%（见图6）。图6 1979-2003年日本家庭金融资产的构成数据来源：日本统计局图7 1980-2003年日本家庭部门的金融投资流量数据来源：日本统计局从总体发展情况来看，家庭部门的金融投资流量在整个20世纪80年代末增加后，自20世纪90年代以来一直在下降，金融盈余从20世纪90年代中期左右开始收缩，自2000财年以来进一步下降。接下来看一下金融投资流量的细分，如上（图7）所示，在20世纪80年代，最大的贡献来自货币和存款。保险和养老金储备也做出了巨大贡献，股票以外的证券位居第三。图8 1980-2003年日本家庭股票以外证券的金融投资明细（流量）数据来源：日本统计局股票以外的证券细分显示，信托受益权(trust beneficiary rights)、投资信托(Investment trusts)和银行债券（Bank debentures）是增长的主因。股票价格在20世纪80年代（特别是在80年代后期）是稳定的，但家庭部门的金融投资流量相对较小，该部分没有净购那么多股票。自20世纪90年代以来，货币和存款加上保险和养老金储备占家庭部门投资的大部分，这表明人们对风险资产的偏好降低。保险和养老金储备的投资或多或少一直在增长，但随着假定利率的下降和单一保费养老保险的到期，增长速度从20世纪90年代后期开始放缓，而单一保费养老险在20世纪80年代后期大幅增加。与此同时，股票以外的证券的金融投资流量突然收缩，自20世纪90年代中期以来一直为负。在这类投资中，信托受益权和银行债券的下降尤为突出。自20世纪90年代以来，由于股价停滞不前，股票和其他股票的金融投资流量总体上变得相对较小。泡沫破裂之后日本家庭资产配置总结： 1、存款份额增加：自90年代以来，日本家庭持有的存款份额逐渐增加，从约45％上升到约55%。即使银行利率下降，家庭也不愿意将资金转移到其他资产类别中，相比起资产回报，人们更看重资产的稳定和保值。 2、股票和投资信托份额降低：相应地，自1980年代中期以来，日本家庭持有的股票和投资信托份额逐渐降低，从约20％下降到约8.5％。这是日本股市在1980年代末至21世纪初期的资产泡沫破裂和严重的通货紧缩所导致的。 3、保险资产稳步增加：保险和年金资产占比从1989年的19.2%增长到26.8%。三、日本家庭风险偏好变化及其原因是什么因素持续抑制了日本家庭的风险偏好呢？日本家庭谨慎投资行为的一个重要原因可能是和日本股票市场的长期低迷有关。直觉上讲，当家庭的债务负担比较重的情况下，投资者可能会降低对风险资产的投资。因此，从家庭资产负债率角度可能是一个比较好的线索。图9 1985 年至 2012 年日本家庭债务占国内生产总值 (GDP) 的比例数据来源：tradingeconomics自1985年起至1990年，日本家庭债务占国内生产总值比迅速上升，从51%升至69%（见图9），1990年至2000年在66%至70%之间波动增长，在2000年达到峰值，约为71%。2000年至2008年迅速回落，于2008年达到自上世纪90年代以来的最低60%，在2010年略微回升之后再次降低。图10 1980-2015年G7国家债务与收入比(%)数据来源：OECD四、影响日本家庭投资组合选择的行为特征如表2所示，相比美国，日本家庭在现金、保险的配置比例明显要更高，而股票资产配置比例则明显要低。表2 日美金融资产分布对比（1999 vs. 2018）数据来源：日本事务局图11 1990-2016年日本家庭金融资产构成数据来源：日本金融审查部事实上，我们发现，日本家庭持有风险资产（股票、投资信托和/或债券）的家庭比例有温和上升的迹象（图12、图13）。这种趋势自2000年代上半叶以来尤为明显，这与日本国内金融体系的不稳定已经得到基本温和的解决有关系。图12 1990-2016年日本持有风险资产的家庭比例数据来源：日本金融审查部这一点也和投资者金融资产的选择标准的变化相呼应。当日本的金融体系在 20 世纪 90 年代后期变得越来越不稳定时，家庭在选择金融资产时更加重视安全性/流动性而不是盈利能力（图13）。随后，随着金融体系不确定性的消退和低利率环境的持续存在，强调安全/流动性的趋势有所逆转，家庭开始更加关注盈利能力。强调盈利能力的家庭比其他家庭具有更强的风险偏好。在选择金融资产时强调盈利能力的家庭中，61% 持有风险资产，相比之下，只有 28% 的家庭强调安全性/流动性。重视盈利能力的家庭对包括股票和投资信托在内的各种金融产品有着相对浓厚的兴趣，并在家庭部门的风险资产投资中发挥主导作用。相比之下，重视安全性/流动性的家庭对风险资产的兴趣不大，更喜欢有保本或收益保护的金融产品。图13 1990-2016年日本家庭金融资产的选择标准数据来源：日本金融审查部五、总结性评论结合过去日本动荡的经济金融环境，我们看到了日本家庭在1980年代后期开始明显增加了对低风险资产的配置，而降低了对风险资产的配置。这一趋势在2000年之后，随着日本经济金融环境逐步稳定，有所逆转。之后，日本家庭逐步增加了一定的风险资产的配置，但从绝对水平来看，相比欧美，日本家庭总体上仍然展现出极其保守、稳健的配置风格，对现金、存款的偏好较高，对股票等风险资产的配置仍然是较低的水平。如果说日本的经济金融历史就是一系列考验，那么上述分析可以反映出日本的家庭是如何应对的。我们可以预计，当出现类似的情况，相关经济体的投资者可能也会表现出类似的行为特征： ● 追求稳健性、安全性、流动性 ● 降低风险资产的配置 ● 增加现金、存款的配置 ● 增加保险的配置 ● 增加海外资产的配置从日本家庭资产配置的变化来看，随着经济增长的“增速换挡”，投资者对稳健类资产、保险类资产的配置有望提升，对海外资产的配置需求也会增长。这种需求的变化会反过来对金融机构的资产管理行业产生影响。可以预计，稳健类金融资产、配置海外资产的金融产品的供给也会逐步增长，保险机构可能会迎来新的发展机遇。从宏观经济金融的健康发展角度来看，我们认为，投资者这种避险行为和股票市场的挣钱效应较差密不可分。从日本的经验来看，资产泡沫破灭之后往往会带来较长时间的股市、楼市的低迷。因此提防资产价格泡沫应当成为政策的目标之一。同时，从长远来看，促进资本市场健康发展依赖于投资者的信心。如何提升投资者信心，改善股票市场、股票资产的挣钱效应是当前国内资管机构的重要课题。只有通过提升投资者信心，改善投资体验，才能进一步鼓励投资者加大对股票资产的投资，最终有助于促进资本市场和财富管理行业的良性循环。

五一期间，赴港投保再掀热潮，缴费排起长龙！ 5月7日，有内地媒体报道，内地居民在五一期间掀起香港保险买入热潮。整个五一期间，有合计超过76万人赴港旅游，而香港保险成了不少赴港人士的“香港特产”。据相关从业人员所说，‘五一’假期无休，每天都忙到晚上八九点，排队买保险的盛况再现，一个客户大概要等40分钟到1个小时左右。另一位从业人员表示“其实从4月29日开始就已经出现端倪，客户陆续赴港，电话、短信接个不停，每天要带2个充电宝才有安全感。”这波香港保险各大公司也分外有“眼色”，纷纷在“五一”期间推出各种优惠活动，在五一前夕，多家香港保险公司还上调了预期收益：香港保险为什么这么火？目前香港保险市场的主流产品类型有重疾险、储蓄险、寿险、万能险、医疗险、投连险等。从险种比对来看，香港保险的确有其优势所在，由于重疾及人寿保单支持全球理赔，以及有着可以转换货币的多元货币储蓄保单，对于内地消费者而言，存在一定的吸引力。面对释放的保险需求，各大险企也是摩拳擦掌，全力以赴。几大险企都在香港的一些“旺地”，如地铁，机场、大巴站等进行一轮又一轮的广告投放。香港保险如此火爆，其主要原因在于目前的市场中，确实非常难找到能够和香港储蓄险一样“卷”的产品：年化收益达到7%，财务隔离、传承，避税，全球配置，多币种转换等。一、内地存款利率持续下行在银行存贷利差空间进一步压缩的压力下，上半年全国性银行开启新一轮存款“降息潮”，而且未来很大可能上采取：大行带头、股份制银行快速跟进、其余银行有序跟随的降息策略，持续降息！降息，我们的第一反应是存款的利息少了，很大一部分朋友低估了利率下行的影响，以养老为例：如果想每年6万补充养老，那么在利率持续下行的环境下，需要储蓄多少钱？在利率相差3%的时候，本金差别450万！‘二、香港保险收益高相比不到2%的银行定存利率，香港保险显现出了明显的优势。香港储蓄型保险的收益结构由“确定收益+非确定利益（即红利）”组成。其中，确定收益率通常在1%至2%的范围内波动，而非确定利益是可变的，即预期收益率。这一非确定收益率受到多种因素的影响，包括保险公司的投资收益率、理赔情况、退保情况等。过去，一些香港主流产品的实际收益率确实达到了年化7%的较高水平。而当前，香港地区市场上一些正在销售的储蓄型保险产品展示的预期收益率仍然能够达到5%至7%的水平。三、香港保险业历史悠久香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1840年英国占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行(又称广州保险社)迁至香港。二战结束，香港成为连接国际和内地的重要港口，随着国际物资的流量不断增大，香港保险业迎来快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。目前香港保险业的管理资产超过4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二，当中三分之二资金来自非香港的投资者。1997年后，香港作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。业界有一份权威的国际金融中心的榜单，至今已经发布第34期，香港长期位列全球第三，仅仅落后于纽约和伦敦。四、港险制度优势和货币优势1）《中英联合声明》中明确规定香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。此一条非常重要，因为在普通法环境下，现代金融体系才能更高效地运作。此一优势是大陆法系社会所无法比拟。2）香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，使得香港始终可以获得最高主权信用评级。3）香港没有货币管制制度，资本可以完全自由进出香港。无论是人民币、美元、港币，只要在香港，就是自由的。以上多项优势是其它国家或地区所不能在同时拥有的。例如英国实现普通法，而英国无法实行联系汇率；如某英属殖民地即实行普通法，又实行联系汇率制度，而它又无国际金融中心之地位。正是因为香港保险公司和香港保险产品拥有独特优势，进而吸引愈来愈多中国内地人士在香港保险公司购买香港保险产品。内地居民为何偏爱香港保险？ 1、美元加息周期带来的回报潜力在美元加息周期背景下，香港保险产品的回报潜力相对较高，而且保险公司提供的优惠力度前所未有。这吸引了投资者寻求更高回报率的资产配置。2、汇率优势内地保险预定利率下调，香港利息上升，这使得来港购买保险成为寻求更理想资产配置的内地客户的首选。面对人民币的贬值，香港储蓄险不仅支持外币投保，还能将保单里的钱转换成其他货币。投保者能够有效对冲汇率风险，抓住汇率波动的机会让财富增值。3、多种功能此外，香港保险产品还提供了多种功能，如保单分拆、红利锁定和解锁等。这些功能满足了投保者的多样化、个性化财富管理需求。香港是亚洲保险枢纽，渗透率及密度排名亚洲第一，全球20大保险公司中的12家都在香港获得了经营保险业务的授权。并且香港保单具备投资全球市场的能力，所以理财储蓄保险大多以多元货币保险产品为主，成为了香港保险的一大特色。香港保险适合什么人买？ 1、想分散投资的人不愿将所有资产放在一个篮子里，希望逐步配置境外资产的人，从香港保险开始是最好的选择。2、想获得长线、保本、稳健收益的人大多数人都高估了自己的投资能力，在资本市场的风险面前，很难跑赢大市。香港储蓄保险最重要的优点是稳定。投资期长达数百年，穿越多个经济周期，保持适中的长期收益率。当前内地存款利率持续下降，香港保险提供的年化6-7%预定年化收益率具有很强的竞争力。 3、控制力差的人香港保险基于储蓄类保险的特性，投资回报周期相对较长，提前退保收益有限甚至可能损失本金。然而，对于疯狂剁手党来说，这种制度性约束，迫使他们强制储蓄，为未来的人生进行长期合理规划。简单一句话：一辈子都有钱花！4、提前规划未来的人需要为未来提前做准备的：包括孩子教育金、大人养老金、家庭安全资产、后代资产传承等。未来家庭不可避免的大项支出必然会发生，但往往被忽视，直到问题出现时才意识到危机。5、想实现资产安全隔离的人对于有危机意识、想提前避免可能的遗产税、房产税、甚至离婚后财产纠葛的朋友们，请注意：只有香港保单能够实现精确传承，并与债务、家庭纠纷隔离。香港保险很适合那些具有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

利率倒挂，钱要放哪？关注银行存款利率的朋友不知道有没有发现，就是很多大行的5年期存款利率已经等于甚至低于3年期存款利率了，这个现象叫做利率倒挂。利率倒挂在一定程度上表明市场预期短期内的经济增长将放缓。而银行之所以不愿为5年期存款支付更高的利率，可能是因为它们预计未来贷款利率将会下降。 5年为什么比3年收益低？在我们认知中，5年期存款时间要比3年期的存款时间长，应该比3年期的存款利率更高才是，那为什么5年期的存款利率反而更低了呢？这其中最根本的原因可能是银行已经不看好未来5年的利率会高于未来3年，换句话说就是银行判断未来我们将出现持续性的降息。如果我们现在购买5年存款利率，那么就相当于通过银行锁定了5年的利息，那么未来降息开始，银行的贷款利率可能会降到你之前锁定的存款利率之下，那么银行就可能赔钱了。基于这个推断，银行3年期和5年期的利率出现了倒挂现象。图片来源|工商银行APP页面降息的好处其实降息对于储户来说可能有利息上的损失，但是对于企业、税收甚至股市都是有积极影响的。首先，降息能够降低实体企业的金融成本，从而降低整体的运营成本，有利于帮助企业渡过难关；其次，降息让超高的金融利率转化为企业利润高自然就纳税多，整体上提升国家财政税收水平，从而提升政府财政运作实力；此外，股市将不救而自活。存款利率没有了，谁还会去存钱啊？资本在金融体系内空转的现象也会立马消失，所有人都得考虑自己的钱如何用于投资。而纵观今天的世界，对普通人而言，除了股市，显然没有更便捷的投资渠道。个人、企业和政府都没有贷款压力了，消费就活了，投资也活了，整体的经济不就活起来了么？降息对于储户来说首先如果存款在50万以内，本金是没有风险的，因为有存款保险的保护。但从另一点上说，如果只选择存款这一种方式在储备资金，现在不买入存款产品，把利率锁定，未来无风险收益会越来越低。理财、股市也受影响从趋势看，不光是定期存款，银行理财、基金和股市投资也充斥的不确定性，真正能够盈利的人群也并不多。那么面对这种趋势，中高净值家庭都是怎么选择的呢。权威报告显示：居住在中国大陆25个省市的常住中高净值家庭商业保险的参与率呈现逐年递增趋势，其中，中高净值家庭的参与率远高于其他家庭两倍以上。这说明保险作为一种私密性高、定向传承、隔离资产风险的金融工具，正逐渐成为财富传承规划中的重要一环。推荐年金险在这里小编要推荐年金险，为什么推荐年金类保险呢？年金类保险的一大功能，就是能够锁定长期收益。哪怕以后银行利率为零，甚至是负利率，放进年金的这笔钱一直按最初的预定利率增值。万一若干年后银行利率突然开始上行了怎么办呢？那我这笔钱能不能拿出来呢？这个也没关系，年金类的保险不仅可以锁收益，也能让你做“墙头草”，到时你可以把这笔钱拿出来换个“跑道”。而且保单的现金价值是白纸黑字写入合同的，不管外部大环境怎么变，保单已经写明的利益是都不受影响的。

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10万起投固收7-10。类固收理财产品。非保险，非券商基金。低风险。说刚性兑付的都是扯淡，现在除了银行50万以下定期和保险是刚兑。其他说刚兑都是违规的。有兴趣私我。

香港境外理财等年化7%以上，保险美元债等。有兴趣私我，

三方财富公司。新客起步10个米，正规三方财富公司。暴富不太可能，但是让你的财产保值增值，每年有固定收益还是问题不大。