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【情感图文】那些花儿 .
【贴图】众香国里最壮观－－牡丹 .
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【图文】一路桃花 浅扫胭脂淡抹白，似开未开早先来， 东风一枝新摇醒，点染春色到江淮。
【山水天下】云台山 .
【贴图】路边摄影 .
【贴图】路边花 1
【贴图】荷塘里的粉绿 1
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[贴图]大鹏所城 位于深圳市东部龙岗区大鹏镇的大鹏所城，全称“大鹏守御千户所城”，为抗击倭寇而设立，占地11万平方米，始建于明洪武二十七年（1394年）。是深圳目前唯一的国家级重点文物保护单位。但我所见到的所城却令我大失所望，那里曾被称为深圳的根，深圳人的根，但如今几乎成了外来人员的杂居地，古城内80％房屋已成出租屋。
【贴图】今晚,我是你的DJ `
【图文】生存状态 `
花 落 水 湄〖图〗 题记：那朵花以它的生命渲染了这个故事的主题
【图文】黑白·简单·人生 无论你是否珍惜，人生旅途只有单程票
【图文】收藏生命 `
储蓄的诀窍 外币储蓄，广大市民的外汇保值意识已逐渐加强，利用外币储蓄及外汇买卖等方式进行外汇投资的市民迅速增加。据统计，天津中行1999年的境外汇入款业务量是1998年的1．6倍，汇入金额是19 98年的2倍。外币储蓄强劲增长的一个主要原因是，外币储蓄利率明 显高于同档次的人民币储蓄利率。以美元为例，扣除利息税后，一年期年利率也达到3．55％，比同档次人民币利率高出近1倍，人们 出于提高储蓄利息收益的心理乐于选择外币储蓄。 教育储蓄，由于教育储蓄利息所得免征所得税，一时间成为百姓关注的焦点。据悉，目前经中国人民银行批准，只有工行才有权经办教育储备金存款。该存款为零存整取类，分三年、六年两个档次，利率分别为2．7％、2．88％，与同期整存整取利率相同。同时 ，国家免征教育储蓄利息税，因此教育储蓄相对其他储种收益要大。一个普通家庭为上四年级的孩子每月固定存入250元，存期6年， 则孩子上高中时便可共取回本息21447元，比零存整取多了1199元利 息（利息税考虑在内）。参加教育储蓄要挑好时机，事先要有计划，一般来说，三年期教育储蓄适合初中以上学生，当升入高中或大学时就可以在存款到期时享受优惠利率，该存款又可以及时派上用场。六年期教育储蓄则适合小学四年级以上学生，作为孩子上高中的后备储金。 短期滚动储蓄，开征利息税后，即使是银行储蓄也是有讲究的。长期储蓄与短期储蓄利息相差不大。如果把一万元五年期和一年期的利息作一比较，每年只差63元，因此，存长期还不如存短期， 需要用钱时也方便。短期储蓄宜采用滚动式较妥。即将手中到期的长期存款加上当月的工薪节余，存一个一或二年的存单。隔一、二个月再把手中的钱存一或二年的存单，以此类推。这样一年后，每一、二个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如不用可继续滚动存储。这样像滚雪球一样，积蓄越滚越多。这样做有三个好处，一是利息比活期高，二是用钱方便，三是遇到利率上调时游刃有余。 认购国债。对寻求较为稳定的投资渠道的人来说，购买国债是最佳的选择。因为按规定，个人国债投资收益不征收利息税。例如，1999年第三期凭证式国债发行，与五年期2．88％的存款收益率 相比出入不大，但免去20％的利息税，仍然比较划算。
用“麦穗哲理”打理家财 古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师,怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答,却带徒弟们来到一片麦田,让他们在麦田行进过程中,每人选摘一支最大的麦穗,不能走回头路,且只能摘一支。 其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗,结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼,东挑西捡,一直到了终点才发现,前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训,当他走了1/3时,即分出大、中、小三类麦穗,再走1/3时验证是否正确,等到最后1/3时,他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。 老张精于理财,这些年他正是按照苏格拉底的这一麦穗哲理,投资不孤注一掷,更不因循守旧,总是用他的理智和果敢发现投资过程中最大的麦穗。 10多年前,银行存款利率较高,收益又稳妥,所以多数人把钱毫不犹豫地全部存进了银行。而老张当时只是把1/3的资金存了3、5年的定期存款,其它2/3选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄,以等待更好的投资时机。第二年,国家发行国债,利率比银行高出不少,而且带有保值性质,于是他支取了定活两便存款,购买了国债。这一投资决定,让老张抱上了一个大金娃娃----国债利息加上保值贴息,年收益高达20%以上,5年时间资产翻了一番。 去年以来,多数投资者见股市一蹶不振,银行储蓄和国债利率连续走低,因此在确定投资方向上左顾右盼,举棋不定。多数人是把钱放在银行得0.576%(税后)的活期利息,而老张经过仔细观察和研究,果断购买了20万份基金。到如今,一年的时间过去了,他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红,一年的分红收益达到了4%,而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的1/8。 最近,听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种,老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说:虽然现在家庭资产增值越来越难了,但最大的麦穗还是一定要继续捡下去！
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【理财投资】房贷加息近在咫尺 个案分析四招各有优劣 提前还贷再掀小高潮；加大月供，节省利息支出的方式适合有一定经济实力的人群 近况：央行二次房贷加息时规定，凡在2005年3月17日前选择商贷购房的消费者，自2006年1月1日开始，5年期以上的商业住房贷款利率将全面按新利率执行。由于离这一期限仅剩29天，许多购房者都加快了还贷步伐。据北京各大中介公司反映，近期提前还贷的购房者比例增多。 专业人士预测，未来一个月内北京将再掀提前还贷小高潮。提前还贷后再按揭贷款有多种方式，那么采取哪一种最经济实惠，同时又最适合自身情况呢？目前有关此类问题的咨询也呈上升态势。 案例：周先生便是打算最近提前还贷的购房者之一。周先生去年12月购买了一套商品房，按揭贷款还款额达56.6万元，贷款期限为15年。因明年1月1日起将执行新利率，所以他想尽快还完。他表示目前有闲置资金26.6万元可提前还贷，剩余30万再整数按揭，以后每月还款5000至6000元，采取等额本息还款方式。
【置业指导】月收入五千三类人群买房全攻略 买得起还得住得起 年轻夫妻：两房较适宜 这一群体在一定程度上与单身一族相似，虽然已婚但双方仍处于事业的起步阶段。积蓄不多，家庭月收入较高，在购房时一般会得到父母的赞助，因此地理位置也是购房时首选因素，对交通、配套、小区品质的要求较高。 但年轻夫妇置业时，必须考虑到将来有了小孩或双方父母一同暂住的需要，购房时最好选择两房单位，70平米左右的小户型物业，总价控制在25万左右，新房、二手房均可；只要交通方便，周边配套齐全，以后换大房还可以用来出租。 现在众多设计精巧的小户型物业，由于总价低、置业门槛低，加上大多数项目位于成熟的城市中心地段，配套设施完善，因而比较适合上述置业者作为阶段性、过渡性置业的首选。此外，也可以考虑在单位附近购置价格相对低廉的二手房，既适当改善居住条件，又能预留恰当的理财空间。选择二手房好处还在于，设施齐全、交通方便、环境优美、居住者素质相对较高。
【转帖】卖房的是疯子，买房的是傻子 一个开发商说 房价还会涨成什么样子？不仅消费者心里彻底没数，就连发展商心里也同样没底。 广州房价三个月涨了30%，虽然成交量有明显的萎缩；但是，数倍的认筹量，推多少卖多少的新闻却随处可见。不少发展商甚至开始惜售，有意无意地捂盘。前不久有报道指有的楼盘领到预售证后数月都没有正式售楼。这在以往简直难以想像。 大家都非常清楚，楼价一日日被刷新，增加的每一分钱都是消费者的负担，同样每一分钱也是发展商的纯利润。作为商人，等待一个适当的时机，把自己的产品卖一个好价钱是无可厚非的。但是，什么时候才是最“适当”的时机？什么价格才是一个好的价格?几乎成了 To be，or not to be?的问题。 发展商在资金链不紧张的情况下，一般根据两种情况来确定和调整价格（地球人都知道房产是很少根据产品的成本来定价的）：一是同区位的同类楼盘的售价，二是根据自己的定价后的销售速度来判断自己的定价的合理性。现在情况出现了，如果同区没有可参考的楼盘时如何定价？如果定的价格在发展商自己都认为非常高的情况下，推盘时却被一抢而空，那是不是意味着房子被贱卖了呢？某楼盘因为销售速度过快而被老板痛骂的故事时有耳闻。 稍微留意一下，我们就不难发现 “房价十年后涨十倍的预测” 随处可见。但远水不解近渴，发展商和消费者最关心的还是眼下的价格水平。 值得一提的是，房屋定价有一个特殊规律，那就是只能低开高走，而不能开高走低。否则就会出现退房团、产品滞销等一系列发展商无论如何也不愿看见的现象。如果哪一天房市做得和现在的车市一样三日一小降，七日一大降，那发展商的好日子就真的结束了。 也许有人会笑这是痴人说梦，因为房价实在是涨得太猛了，人们都不敢相信房价还会有下降的时候。然而，历史告诉我们，房价不仅会降，而且一旦下降，其跌幅也是十分惊人，这是由它巨大的利润空间所注定。如果房价只涨不跌，就不会有人出售房子，因为每多留一天就多赚一天的钱。无疑，发展商是最清楚这个说法的悖谬，所以他们追求的是以尽量高的价格把手上的货出掉。 回过头来继续说房屋定价的问题。 以广州的珠江新城为例，其区位优势决定了在相当长时期内都将是广州市的热点中心区域。每平方米价格从去年9月保利香槟的8000元起，到今年三月的中海观园均价14000元发售，短短七个月大约涨了75%。近期开始内部认购的誉峰，认购价为14000－20000元，更有传言价格将会去到25000元。市场都在猜测誉峰的定价最后会定在一个什么样的价位？从8000到20000，甚至到25000，考验的不仅是发展商的追求利润的胆识，更考验的是发展商在追求最大利润的同时承担风险的能力。因为已经有人指出这样的价格，至少透支了五年的房价。这也就是说，如果定价不被市场接受，产品有可能砸在发展商手上至少五年之久。 不错，广州的有钱人太多了，十万一平方的房子也有不少人能负担得起。但是，这样的有钱人，他们都早已有了若干的房产，而且真正的有钱人很少有会选择房产作为自己的投资项目。有钱人出手数千万甚至上亿购进数套豪宅的故事，与在报纸上时时看见的，有人同时中了两注甚至五注福利彩头奖的故事一样，虽然常常是茶余饭后的谈资，却永远不会成为生活的主流。这一点，精于计数的发展商无疑非常清楚。 不过，金钱的诱惑实在是，太大了。25000一平方的预期，还是让一个以11000左右就全部出货的发展商朋友懊恼不已。其实，赚得盘满钵满的他完全无需懊恼，利润与风险从来都是共存的，追求最高的利润，必然冒最大的风险。 “现在，卖房的是疯子，买房的是傻子！”他若有所思地说。
【转帖】高房价的最后一块烫手山芋伤到谁 正当人们还在热火朝天地探讨加息的影响时，房地产市场已经悄悄发生变化，“炒房族”已经开始感到压力，11月11日的《北京青年报》以《银行加息刺痛炒房族，投机炒房转眼变成烫手山芋》为题，对此现象做了报道。 与股市资金来源不同，炒房族大量占用银行贷款资金。目前我国各家商业银行的个人消费贷款达2万亿元，这当中房贷比重不小。国家审计署曾经公布了这样一个审计案例：2002年到2003年上半年，中国工商银行上海外高桥保税区支行向“姚康达”一人发放个人住房贷款7141万元人民币，资金被用于购买128套住房，炒作房地产。笔者担心的是炒房的风险会不会转嫁给银行，高房价的最后一块“烫手山芋”会伤到谁的手？ 这种担心并不是多余的，车贷的前车之鉴值得记取：从2002年末开始，中国汽车信贷市场进入竞争阶段，各商业银行开始重新划分市场份额，经营观念也由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围等。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。仅仅两年，汽车消费贷款走过了从“井喷”到“刹车”的过程，共为银行留下了900多亿元的坏账(10月22日《21世纪经济报道》)。 汽车的情况类同于住房，不同之处在对于汽车的消费，存在着广泛的WTO后的降价预期，因此影响到汽车的现期消费。车价的不断下降导致了资产的实际贬值，贷款购车者成为“负翁”。由于汽车降价速度太快，导致后来还款率大于车价的下降率，借贷人产生了一种抵触心理，市场经济社会应具备的法制、道德观念缺失使得不少贷款者“要钱没有，要命也不给”。 尽管这次加息的幅度不大，但已经使投资购房者的市场预期发生改变，将减少投资性购房的需求。房地产市场的供求关系正在发生变化，房价将可能回归它应有的价值。媒体披露的“炒房族”心理压力以及房价的走向非常值得各家银行关注，如果房地产泡沫爆裂，银行的抵押物大量贬值，会不会又产生一批“负翁”、“老赖”，使本已非常脆弱的银行体系雪上加霜？因此，银行系统必须记取车贷坏账的教训，未雨绸缪、防范风险，毕竟我们是以国有银行为主体，风险的最终承担者其实是广大国民，银行的“钱袋子”还请务必抓得牢些。（作者：顾一冰）
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