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【十步读财】达尔文超越者，狠起来连自家都打近两个月，要说曝光率最大、风头最热的保险公司，非光大永明莫属。超级玛丽旗舰版一度成为单次赔付重疾险的新标杆，嘉多保也成为多次赔付重疾最炙手可热的产品。光大永明一朝出鞘，便锋芒毕露。本以为保险公司会借势把这两款产品做得风生水起，没成想狠起来的光大永明，把苗头对准了超级玛丽旗舰版，又上线了一款责任相似、保障更高的“达尔文超越者”，真是应了那句话：人生真正的敌人是自己。有没有想到《射雕英雄传》里的老顽童周伯通，发明了绝世武功：左右互搏术（一手画方、一手画圆，你能做到吗？十步做不到…）光大永明现在左手超级玛丽旗舰版，右手达尔文超越者，怕是要成为重疾险市场BUG一样的存在了。实际上，达尔文超越者更像是“升级版的超级玛丽旗舰版” 我们看一下二者的基本形态对比：红字标注的是升级后的保障。 1. 前15年重疾额外给付35%保额 110种重疾赔付一次（比超级玛丽旗舰版多了10种）并且在40周岁前投保，前15年如果罹患了合同内规定的重疾，则可获得135%的基本保额赔付。和超级玛丽旗舰版相比延长了年限，意味着获得赔付的概率增大在家庭事业上升时期，有足够的保额保障对我们意义重大因此覆盖的时间越长，对我们越有利。对比一下市面上重疾险产品的保费（仅重疾+中症+轻症的基础保障）单独从保费情况来看，达尔文超越者并不占据太大优势，但倘若加了附加保障后，达尔文超越者的优势就显而易见了，我们接着往下看。

复星保德信星悦PK康惠保旗舰版，“重疾险之王”是否会易主？最近十步发现，在一些消费者心中会有这样一个疑问：怎么互联网保险产品翻来覆去就是那么几款产品？其实还真不是，互联网保险多种多样，五花八门，而称的上“好产品”的自然会脱颖而出，需重点给大家推荐！其中，康惠保旗舰版绝对是一款当之无愧的“优选重疾”，并且在很多人的心中，占据着重疾险“第一把交椅”的位置。自从康惠保旗舰版上线，就很少出现与之相媲美的重疾险。毕竟保障责任摆在那里，价格还不是一般的低，想要超越着实困难。据此，民间还有传言称：“重疾险定价已达极限，进入瓶颈期，康惠保旗舰版处于独孤求败之地位” (我这么不留余地的夸奖康惠保旗舰版纯属自愿行为，不过百年你看到的话可以考虑给我广告费了…）不过呢，所谓江山代有人才出，各领风骚数百年。复兴保德信最近上线了一款名为“星悦”的重疾险，产品形态和康惠保旗舰版疯狂对标，几乎就是奔着它来的。星悦凶猛来袭，能否让“重疾险之王”一位易主，我们这就好好对比PK一下！Round 1 产品形态投保年龄上，康惠保旗舰版更加宽泛；等待期上，二者都是90天，足够短；职业限制上，康惠保旗舰版更胜一筹；投保灵活程度上，康惠保旗舰版支持选择保至70岁，而星悦选择投保至80岁必须捆绑“身故返还保费”责任。回合一，康惠保旗舰版胜。 Round 2 保障责任 1. 二者基础重疾保障没什么差别，都是100种疾病，赔1次，50万保额；中症保障都是2次，50%的保额；不同之处主要体现在轻症以及特定疾病责任。首先，二者都含有35种轻症疾病，可赔3次，无间隔期；不过，星悦的轻症赔付保额是依次递增的，三次分别为30%、35%、40%。 2. 在特定重疾上，康惠保旗舰版可附加男女特定疾病和少儿特定疾病，额外赔付30%的保额；星悦则设定了高龄高保额的特定重疾：＜60周岁出险，额外赔付30%保额 ≥60周岁出险，额外赔付100%保额这一设定仔细琢磨一下其实非常人性化，毕竟60岁后罹患重疾的概率大幅提升，保额可以翻倍赔偿。 3. 在特定疾病类型的设定上，儿童高发疾病的覆盖要优于康惠保旗舰版；男性特定病上，康惠保旗舰版（13种）优于星悦（10种）；女性特定病上，星悦比康惠保旗舰版多了重大器官移植术和终末期肾病。回合二，各有优势和不足，打平。 Round 3 投保限制健康告知：星悦的健康告知比较标准，和康惠保旗舰版相比，各有侧重。比如康惠保旗舰版对高血压患者比较友好，而星悦绝对就是甲状腺患者的福星：甲状腺结节1-2级可直接标体承保，无需除外；甲状腺3级则直接除外承保，产品费率在原有标准体承保基础上打96折，也就是对甲状腺除外责任后采取更优费率！同时，针对乳腺结节手术切除治愈超一年，星悦同样可以标准体承保。所以，患有甲状腺结节、乳腺结节的小伙伴们一定要重点关注了！投保地区：星悦仅有四个省市，（上海、北京、江苏、山东）不过这一点倒是不会影响理赔，保险公司都是支持全国通赔的。加上一些小额理赔现在基本都能通过线上直接实现了，不需要多么繁琐的手续，也不用跑来跑去。智能核保：都有。回合三，再次打平。 Round 4 附加保障康惠保旗舰版无附加保障，星悦有！少儿白血病豁免及二次癌症保障 “18周岁前被保人首次确诊患有白血病，豁免后续未交保费，保单继续有效；被保人生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障（无论持续、新发、转移、复发）。” 也就说，18岁以前针对少儿白血病，提供了恶性肿瘤的二次赔付。而且少儿白血病豁免和肿瘤二次赔付，是白送的，不用多掏钱。回合四，星悦胜。 Round 5 保费测算以投保50万保额，保终身，30年缴费为例保障责任包括：重疾+中症+轻症+投保人豁免不含：特定疾病、身故返还保费、投保人豁免可以看到，星悦的保费价格对于女性更加友好，反而比康惠保旗舰版更便宜。简单来说就是，在限定的条件下，男性买康惠保旗舰版更划算，而女性买星悦更划算。回合五，打平。 PK结束，两款产品分数持平。看到这里千万不要失望！怎么比来比去还平局了？因为两款产品实在是各有优势，非得说出来谁更好谁更不好，臣妾做不到啊 ~所以十步总结一下吧： 1. 对于甲状腺患者来说，星悦的条件更加友好，绝对值得入手； 2. 康惠保旗舰版男性购买更划算，星悦则是女性购买更加划算； 3. 想要全方位保障的，可以购买附加所有责任的星悦； 4. 单纯追求性价比，其他都不考虑的，还得买康惠保旗舰版； 5. 啥都不太懂，就想跟着入手的，十步更推荐星悦。最后，一定会有人纠结星悦的承保公司：复星保德信实力怎么样？复星保德信人寿保险有限公司是由【复星】与【美国保德信金融集团】联合发起组建的合资寿险公司，于2012年9月正式成立。复星系是继明天系、航海系、安邦系之外的，第四家民营资本金融巨头。产业涉及保险、地产、医药、矿业、传媒，实力非常雄厚，包括复星联合健康、永安保险、复星保德信都属于它的分支。而保德信集团创业于美国新泽西州，至今已拥有超过140年的历史，足迹遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5000万机构和个人客户，保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。好吧，这就是一些保险代理人口中的“大到不会倒的”保险公司！完全可以把心放在肚子里了。最后的最后，还有一个小福利送给大家。就是年前十步曾经写过各家保险公司的开门红政策，保德信在3.31日之前，也放宽了投保政策！身体有小毛病的朋友们一定要珍惜机会，充分利用好保险公司的这次“大放水”！能标准体投保，何乐而不为呢？

不同年龄段的人群，这样买保险最科学！-----十步读财有个谜语想必大家都曾听过 “什么东西早晨四条腿，中午两条腿，晚上三条腿？” 答案是“人”。时间如白驹过隙，人的一生短暂而匆忙不同的年龄阶段有不同的呈现方式婴孩时期牙牙学语，用四肢爬行成人之际意气风发，可大步流星到了垂暮之年已是白发苍苍，步履蹒跚。人生各有阶段，也各有内容，买保险也是如此。在不同的阶段扮演不同的角色，也承担不同的责任与义务配置保险自然也需要符合年龄和面临的风险接下来就来讲一讲，在人生的不同年龄阶段，该如何购买保险？ 0-18岁此时还处于少年阶段，一般都是父母为孩子购买。先说结论，少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞寿险孩子生性好动，稍不小心难免会发生跌撞磕碰因此意外险一定要首先配置。目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，费用不高在选择时尽量挑选带有意外医疗险责任的保险。其次应配消费型重疾险，一般来说带有少儿特定重疾的产品更加全面。由于保险产品更新迭代快和通货膨胀，建议买至30岁即可，等孩子成人再酌情补充至终身。不买返还型和组合型重疾险，是真的不划算。有条件的可以附加上投保人豁免毕竟父母是缴费的主体，保费豁免还是很有用处的。第三可以考虑医疗险，可以和医保、重疾险相互补充。预算充足可以购买高保额高免赔额的百万医疗险，医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善。最后，孩子不属于家庭经济来源，并不建议购买寿险。 20-30岁处于这个年纪的群体，有以下几大特征： ①步入社会不久，收入不算太高 ②身体健康状况良好 ③大部分不需要抚养子女和赡养老人因此应将重点放在意外伤害及患病支出费用上。配置顺序建议是意外险＞医疗险＞重疾险＞定期寿险。意外险在投保时需注意职业限制以及是否有经常出差、坐飞机等交通工具方面的需求；医疗险价格低，虽无法替代重疾险但可以起到临时的保障作用对于预算有限的年轻人来说非常重要，既为治疗提供基础保障，也为减少资金损失。重疾险预算较高，纯重疾每年也需要上千的保费在经济拮据时可先买一年期重疾险顶替但后期应逐步将重疾险配置好。可先将保额做足，保障期限选择30年或保至70岁并选择较长的缴费时间。总体来说，重疾险还是需要尽早购买，毕竟年纪越大限制越多，每年所缴纳的保费也越多。最后年轻时候购买定期寿险价格很便宜，杠杆率高，想为父母留下保障的很适合购买，但前提是其他保障已经充足。 30-40岁此时大多已成家立业，养儿育女身上背负着房贷车贷、责任更大。建议配置顺序：意外险>重疾险>寿险>医疗险意外险保费便宜，杠杆率高建议购买短期的，尽量做高保额。这个年纪一些身体上的小毛病已经逐步显露因此重疾险此时一定要配好。购买的保额要充足，需要覆盖医药治疗+收入补偿+恢复费用经济宽裕的情况下还可以考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足可以考虑带有轻症以及豁免责任的产品至于是否需要多次赔付的重疾险看自身需求。定期寿险重点在于保额， 30对岁正好处于家庭的顶梁柱时期身上还肩负着房贷车贷一旦发生意外，将对家庭经济造成不可低估的损失因此定期寿险不仅要配，还要充足。一般而言，需完整覆盖生活开销+负债贷款才能起到转移风险的作用。最后是医疗险，可以将看病的压力降到最小。 40-50岁到了这个年纪的中年人一般已事业有成，收入稳定有抚养子女和赡养老人的义务而自己年岁渐长，身体可能也不如从前。建议顺序定期寿险＞意外险＞医疗险＞重疾险十步之所以将定期寿险放在首要是因为这个年龄阶段的家庭责任还是非常重儿女可能将近成人阶段但并不稳定房贷和车贷可能还未还清总之基本上是“不能倒”的支柱。定期寿险是给家人的“爱的保障” 居住于一二线的人群至少要买100-150万的保额意外险不用说，人生的每个阶段都需要一份保费不高，不妨多买几份。医疗险在此阶段属于刚需，毕竟身体健康一开始走下坡路小额医疗险和百万医疗险搭配使用保障更全面。最后是重疾险，这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会但是保费已经非常高，并且投保不易有需求的人群一定要抓住这最后的年龄阶段。 50岁之后超过50岁，已经不再承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。意外险＞防癌险＞百万医疗险老年人发生意外的概率很高，配置一份意外险尤为关键建议购买含有意外医疗责任的，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用因此保障额度也应提高，选择不限制社保用药的。由于重疾险这个年纪基本买不到并且保费太高用防癌险来替代是个不错的选择健康告知宽松，保费也很便宜，父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买。最后还可以配置一份百万医疗险不限制具体病种，只要超过起付线就可赔付，社保外用药也可以100%报销。不过需要注意的是，超过60或65岁，百万医疗险也很难买到了因此买保险，还是要趁早啊。

百万医疗险能不能代替重疾险？-----十步读财百万医疗险一出现，就迅速火遍了保险圈。众多保险公司纷纷加入这场“战争” 推出了各种各样的医疗险产品保额越加越高，保费却越来越便宜。不可否认，百万医疗险不仅杠杆率高还可以解决大额的医疗费用报销问题相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险，好像确实强了不少。于是经常会有人咨询：十步，我已经购买了百万医疗险，还有必要买重疾险吗？有必要，特别有必要。甚至在十步看来，重疾险的购买是要优先于百万医疗险的。回答这个问题需要明白两件事：第一，百万医疗险为什么那么便宜？第二，重疾险有哪些无法替代的优势？百万医疗险之所以这么便宜，是由于它的特性而定的。首先百万医疗险的赔付会设有一个免赔额大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元也就是说1万元以下的医疗费用保险公司是不予承担的。而很多医疗报销都不会超过1万元的额度这就大大提升了理赔门槛，降低了理赔的风险率同时，如果超过了1万元，百万医疗险还要扣除免赔额和社保报销的费用比如某人因病住院10天，期间花费的各种费用一共是20000元，社保报销5000元，那么百万医疗险所赔付的费用是20000 - 5000 - 10000 （免赔额）= 5000元因此那些看起来高达几百万元的保额实际上根本用不了那么多。其次百万医疗险是按自然费率收取保费的随着年龄的增长保费也会越来越高年轻人的身体较为健康，出现风险的概率小，保费自然也比较低；而针对老年人投保，还会有健康告知来把关医疗险的核保要求都比较严格，身体有比较严重问题的也会被拒之门外这些条件都降低了百万医疗险的理赔几率。最后百万医疗险属于短期健康险市面上大部分的都是一年期产品，在无法保证续保的情况下，保险公司可以根据风险概率以及赔付数据及时调整产品。以上三点造就了百万医疗险的低保费我们需要辩证的看待这个问题：百万医疗险保费低、保额充足、保障全面，但自身也存在着不足，因此不可作为代替重疾险的产品，除此之外，重疾险还有着无可比拟的优势。 01 百万医疗险是报销型，而重疾险是定额给付型。百万医疗险是在治疗后花多少报销给你多少（所以我建议购买有提前垫付功能的医疗险否则之前仍然没有足够的钱进行治疗）而重疾险则是买多少保额一次性就赔多少有钱就心里有底可以寻求更好的治疗方式和手段甚至不治了拿着钱去出国旅游都行 02 一旦罹患重大疾病，对家庭经济的冲击是巨大的，这种影响不是一阵而是持续性的除了治疗费用，还面临着无法工作造成的收入损失以及后期的修养和康复费用都将是很大的一笔支出，甚至比治疗费用还高这个问题是百万医疗险所不能解决的目前有且只有重疾险可以解决高额的经济支出问题 03 其实上述已经提到一个问题，就是安全性。任何医疗险都无法保证续保，倘若在连续投保几年后，这款产品下架了，保险公司是不需要承担续保责任的。再次选择其他产品就需要重新进行核保此时身体状况能否顺利承保都是未知数。重疾险则可以选择保障长期或终身赔付安全系数很高，有重疾险就有了保障，不必天天提心吊胆。讲到这里，相信你已经明白为什么有了医疗险还需要购买重疾险了。不过十步猜测，新的疑问又产生了：假如有了重疾险，买百万医疗险是不是浪费呢？不是浪费！有很多疾病达不到重疾赔付的标准，但仍然需要高额的治疗费用这时候百万医疗险就显得格外重要 ~ 同时重疾险所涵盖的疾病种类不多，且规定了理赔条件而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。结论就是，二者是不同的险种，不可相互替代。在经济条件允许的情况下，重疾险+百万医疗险才算是完美的搭配。毕竟每年几千几万元的重疾险都买了为了追求更全面的保障，一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。

达尔文1号，“进化后”的重疾险到底怎么样？----十步读财达尔文1号，复星联合健康险公司新出的一款消费型重疾险。十步特别喜欢这个名字，觉得霸气、上档次。达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择，适者生存。那达尔文1号，能不能真正做到进化、适者生存呢？我们一起来看一下。首先是产品基本形态：接下来具体产品责任及亮点： 1、患轻症可增加重疾保额保障80种重疾，35种轻症，轻症把轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术等高发轻症都包含在内了。轻症赔付25%，最高赔付3次，不分组；而且有一个更大的亮点，就是每赔付一次轻症，重疾保额可以增加10%。以50万重疾保额为例，第一次罹患轻症赔付后，重疾保额增加到55万；第二次60万，最高可赔付三次，达到65万元。当然，无论是平安福还是达尔文1号，想要轻症增加重疾保额都是有条件的： ① 如果先罹患的是重疾，那么赔付完一次后合同直接终止； ② 三次轻症必须是三种不同的轻症，即一种轻症只能赔付一次。这样就拉低了增加重疾保额的概率，因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。不过，总体来说，这个特点仍然是不错的亮点，因为理论上可以多增加30%的重疾额度。 2、现金价值终身增长现金价值是人寿保险单的退保金额，关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”，唯独达尔文1号逆了天，现金价值终身增长，趋势图是一直向上攀升。如图所示：绝大部分的消费型重疾险都是身故或退保退还保单的现金价值，达尔文1号也是如此。不同之处就在于，拿到手的现金价值到底有多少钱？以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例，达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费，一路“飙升”直至104岁，最高可达保额的98%。什么意思呢？假如30岁投保达尔文1号重疾，从61岁开始，即便没得重疾身故了，退回的现金价值，也已经超过了已交保费，最高甚至可达保费的2.5倍。如果以平均寿命 75 岁来看，达尔文1号所达到的现金价值，几乎超过市面上所有的消费型重疾险，年龄越大，现金价值越高。所以，很多追求返还型重疾险的朋友，就可以重点考虑达尔文1号。比如在80岁时，保险期限内没有出险，便可以以退保的方式，拿到现金价值，也就相当于拿回保费啦！不过有一点需要注意的是，在投保的时候只有选择保涨至终身，现价才会持续上涨；否则定期的现价最后也会归为0。 3、投保人被保人双豁免达尔文1号除了有被保人的轻症豁免，还可以附加投保人豁免，并且价格很低。当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时，无需再继续缴纳保单剩余的保费，并且还能继续拥有合同规定的保障。非常适合父母给孩子买，或者夫妻互保。 4、智能核保功能尽管达尔文1号的健康告知稍微有些严格，会问到家族病史、五年住院记录、每日吸烟量等等。但是幸好有智能核保功能还是非常方便的！对一些身体健康上的小问题也算友好，并且不会留下任何痕迹，更不用担心留下拒保的记录，省了很多麻烦~ 总结：同样的投保条件，在保费上，达尔文1号比康乐e生C和百年康惠保要贵大约100-300元，不过保障更加全面，设计更人性化，并且富有特色。总的来说，达尔文1号还是一款不错的、值得推荐的消费型重疾险。尤其是对于那些想要用消费型重疾的价格买到返还型重疾功能的人群，可以考虑哦~

已经被消灭的儿童重疾，为何还出现在保险条款里--------十步读财 1月2日，我国著名的病毒学专家、中国医学科学院院长顾方舟教授，因病逝世，享年92岁。提及顾方舟这个名字你可能很陌生，但提到“糖丸”和“小儿**症”你一定非常熟悉。小儿**症学名“脊髓灰质炎”，多发于1～6岁儿童群体，属于严重危害儿童健康的急性传染病。人类同脊髓灰质炎战斗已久，值得庆幸的是，在2000年，中国已经被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家。而在这场斗争中，顾方舟老先生便是里程碑式的人物。他牵头研制成功脊灰糖丸活疫苗，使中国实现了无脊灰状态，一度被称为中国的“脊髓灰质炎疫苗之父”。在悼念顾方舟老先生的视频下面，网友们也纷纷表示，“吃过糖豆”。在此，十步对顾方舟老先生表达沉痛的悼念之情，老先生一路走好。然后，我想谈谈儿童特定疾病。市面上儿童重疾险的竞争愈加激励。有些少儿重疾险除了列出几十种重疾保障外，还会附加几种或十几种少儿特定重疾，一旦患上儿童特定重疾，便可以获得超过保额之外的理赔金。很多家长在选购时也会额外看中这一点，毕竟“儿童特定重疾”听起来就是花钱多又难治的疾病。不过，并不是罗列的疾病种类越多、就代表产品越好。比如在很多儿童重疾险的特定疾病保障中，都可以看到脊髓灰质炎的身影，但此病在中国早已经被消灭，因此无论条款中是否涵盖此病，都并不重要。天下没有免费的午餐，保险中的保障多增加一条，最后的保费可能就会多增加一些。为了一些可有可无的保障而多支付保费，这笔账怎么算怎么不划算嘛。再举个例子，我们看看“大公司的招牌产品”，少儿平安福。平安福大家都不陌生吧，那少儿平安福保障了哪些儿童特定重疾呢？一共10种，听起来还真的不少，再仔细看一看：1、严重脊髓灰质炎刚才已经讲到，严重脊髓型灰质炎在中国已经被消灭了，再放进儿童特定疾病中只能是“鸡肋”。2、严重慢性缩窄型心包炎这个病的多发群体是30-50岁的人群，特意把它放在“儿童特定重疾”中，实在有些不合适吧？ 3、坏死性筋膜炎坏死性筋膜炎是一种较为少见的严重软组织感染疾病。十步特意查找了资料，数据显示，儿童发病率较低，约为0.08/100000，随着年龄的上升，发病率会增高。年龄大于50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒等不良嗜好者更容易患病。因此，它和严重慢性缩窄型心包炎的问题是一样的，在儿童阶段，都是发病率极低的疾病。如此看来，平安福所囊括的10种儿特定疾病，拧一拧就冒出来好多水分… 行业内其实对“儿童高发重疾”并无准确的标准或定义。十步在翻阅了大量资料、总结了众多数据之后，列出了以下16种可以称得上是“少儿高发”的重疾：恶性肿瘤(包括白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤) 严重脑损伤严重肌营养不良症重症肌无力严重原发性心肌病严重心肌炎成骨不全症第三型溶血性尿毒综合症严重川崎病严重瑞氏综合征重症手足口病胰岛素依赖型糖尿病出血性登革热严重癫痫疾病或意外导致智力障碍严重幼年类风湿性关节炎针对这16种重疾，我们可以看一下市面上热卖的5款带有儿童特定病的重疾险产品，各覆盖了多少？单从特定疾病这一保障上来判断，百年人寿的大黄蜂2号、和谐健康的慧馨安、以及瑞泰人寿的阿童木少儿多倍重疾占据优势。 16种儿童高发型重疾这三款产品都各占据了14种，在疾病种类上不分伯仲。但在其他保障内容的对比上，大黄蜂2号的性价比更高，十步更加推荐。（相关测评可关注后续文章）不过慧馨安和大黄蜂都属于消费型单次赔付产品，阿童木（多倍宝宝）是多次赔付型，产品形态本来就不相同。害怕宝宝得过一次重疾后，无法再买保险的家长，可以选择多次赔付的阿童木，最多可分组赔付5次，保障十分全面。总结一下吧并不是有儿童特定病种就值得购买，也并不是儿童特定重疾越多越好，主要看产品涵盖的具体病种有哪些，以及真正的需求是什么。切勿捡了芝麻丢西瓜！

怎么给父母买保险？--------------十步读财嗨，大家好啊。我是十步。 01 如今我身边朋友的现状是：有娃的成天围着娃转悠，说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好；没娃的或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了。我的朋友可可和我说过，她的内心始终存在着一份恐慌和担忧：如果她死了，父母该怎么办？于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险。可能是失独老人的新闻频发，也可能是现代人不健康的生活习惯潜在上刺激着每个人的神经，焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。那么该如何为父母配置保险，在我们有心有力之时，为父母做好最健全的保障呢？ 02 给中老年人配置保险，其实还真的不太容易。首先，年龄越大，受限越多，生病概率大，可以选择的险种也就越少。其次，年龄越大，身体各方面的机能就越差，审核也就更加严格。最后是保费，年龄越大缴纳的保费越多，有时候甚至出现保费倒挂的现象。因此规划和投资都是越早做越好，未雨稠缪，积谷防饥才能让你在风险来临之前，做好充足的准备，不会被打得措手不及。中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的条件限制。中老年人的身体不如年轻时那样灵活，遭受意外风险的可能性就会加高；因此应该优先考虑和配置意外险。建议购买含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用因此保障额度也应提高，最好选择不限制社保用药的。 03 其次是健康险。根据老年人的特点，较适合选择百万医疗险或防癌险。父母年纪愈大，愈发需要安全感。由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制，他们在疾病面前极度弱小，因此健康险非常有必要。百万医疗险的保障范围很广，不限社保用药也不限疾病种类。而且价格不贵，以尊享e生旗舰版为例， 50周岁的老人购买300万保额，每年只需956元， 60周岁的老人每年需要1556元。这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的，相较于重疾险便宜太多。并且保额足够用，因癌症住院治疗最高有600万元的保障。不过百万医疗险也有缺点：市面上所有的医疗险产品都无法保证续保一旦产品下架或停售，就无法继续续保；不过也出现一些可长期续保的产品，比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等；在5年或6年内是一定保证续保的，不过购买时年龄受限。因此针对老年人，建议选择较为稳定、持续性较强的产品。 04 百万医疗险的健康告知对于老年人来说，也稍显严格有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险；或者年纪已经到60岁以上，医疗险也买不到，这时候就可以考虑购买防癌险。防癌险，投保年龄一般限制在70岁或80岁以内，健康告知也很宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。保费也很便宜，比如55周岁投保安享一生防癌险，一年只需410元，即可获得200万的癌症保障。不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障，赔付的标准只能是罹患癌症其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能，总体来说，给父母购买一份防癌险是非常有必要的。 05 有人问需不需要给父母购买重疾险？十步认为，50岁是一个分界岭。 50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还处于温和增长的状态。但过了50岁，保费就越来越趋向指数级增长，因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了；因此如果你的父母还算年轻，不超过50或55周岁，且身体还算健康，那么仍然可以考虑选择重疾险，价格虽然较高，但保障会更加全面；而在55岁之后，重疾险的选择就非常少了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了。重疾险建议选择消费型，如果老年人购买返还型重疾，非常容易出现“保费倒挂”的现象。孝心不易，但不要将它变成家庭的负担。做到与自身和家庭实际情况相结合，才是最完美的配置方案。 06 人的一生，生老病死，难免都会经历。希望全天下的父母，快乐无忧；而我们作为子女，能成为他们最坚实的依靠，为他们提供，最健全的保障。

怎么给父母买保险？-----------十步读财嗨，大家好啊。我是十步。 01 如今我身边朋友的现状是：有娃的成天围着娃转悠，说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好；没娃的或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了。我的朋友可可和我说过，她的内心始终存在着一份恐慌和担忧：如果她死了，父母该怎么办？于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险。可能是失独老人的新闻频发，也可能是现代人不健康的生活习惯潜在上刺激着每个人的神经，焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。那么该如何为父母配置保险，在我们有心有力之时，为父母做好最健全的保障呢？ 02 给中老年人配置保险，其实还真的不太容易。首先，年龄越大，受限越多，生病概率大，可以选择的险种也就越少。其次，年龄越大，身体各方面的机能就越差，审核也就更加严格。最后是保费，年龄越大缴纳的保费越多，有时候甚至出现保费倒挂的现象。因此规划和投资都是越早做越好，未雨稠缪，积谷防饥才能让你在风险来临之前，做好充足的准备，不会被打得措手不及。中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的条件限制。中老年人的身体不如年轻时那样灵活，遭受意外风险的可能性就会加高；因此应该优先考虑和配置意外险。建议购买含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用因此保障额度也应提高，最好选择不限制社保用药的。 03 其次是健康险。根据老年人的特点，较适合选择百万医疗险或防癌险。父母年纪愈大，愈发需要安全感。由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制，他们在疾病面前极度弱小，因此健康险非常有必要。百万医疗险的保障范围很广，不限社保用药也不限疾病种类。而且价格不贵，以尊享e生旗舰版为例， 50周岁的老人购买300万保额，每年只需956元， 60周岁的老人每年需要1556元。这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的，相较于重疾险便宜太多。并且保额足够用，因癌症住院治疗最高有600万元的保障。不过百万医疗险也有缺点：市面上所有的医疗险产品都无法保证续保一旦产品下架或停售，就无法继续续保；不过也出现一些可长期续保的产品，比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等；在5年或6年内是一定保证续保的，不过购买时年龄受限。因此针对老年人，建议选择较为稳定、持续性较强的产品。 04 百万医疗险的健康告知对于老年人来说，也稍显严格有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险；或者年纪已经到60岁以上，医疗险也买不到，这时候就可以考虑购买防癌险。防癌险，投保年龄一般限制在70岁或80岁以内，健康告知也很宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。保费也很便宜，比如55周岁投保安享一生防癌险，一年只需410元，即可获得200万的癌症保障。不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障，赔付的标准只能是罹患癌症其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能，总体来说，给父母购买一份防癌险是非常有必要的。 05 有人问需不需要给父母购买重疾险？十步认为，50岁是一个分界岭。 50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还处于温和增长的状态。但过了50岁，保费就越来越趋向指数级增长，因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了；因此如果你的父母还算年轻，不超过50或55周岁，且身体还算健康，那么仍然可以考虑选择重疾险，价格虽然较高，但保障会更加全面；而在55岁之后，重疾险的选择就非常少了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了。重疾险建议选择消费型，如果老年人购买返还型重疾，非常容易出现“保费倒挂”的现象。孝心不易，但不要将它变成家庭的负担。做到与自身和家庭实际情况相结合，才是最完美的配置方案。 06 人的一生，生老病死，难免都会经历。希望全天下的父母，快乐无忧；而我们作为子女，能成为他们最坚实的依靠，为他们提供，最健全的保障。

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平安e生保保证续保版近几年百万医疗险一直维持着它的热度，跌破了很多人的眼镜，从刚开始的不看好，到现在的不断优化后的不停赞美，从简单的医疗报销额度和价格竞争，到各种绿通、诊疗安排、垫付等附加服务，到后来的保证续保条款。百万医疗险也进入越来越深层次的竞争。百万医疗险，在互联网保险这个市场上占有了一席之地。在家庭保配置中也稳稳的站稳了脚跟！！而平安，一直在十步的心里，出的产品都是性价比不高的，但是除了一个产品这个产品就是平安的e生保百万医疗，算是平安的一个很大的突破了然而在近期，它再一次突破了，紧追着市场，成为紧跟人保/众安好医保以及复星后的另一款保证续保6年的百万医疗险。下面来看看这款产品，到底怎么样！先来看看产品基本形态：根据产品形态再来看看e生保优缺点优点： 1.将保证续保写进条款平安e生保的最大亮点就是将保证续保条款写进了保险条款。条款明确说明：自首次投保生效日起，或自非连续投保生效日起，每6年为一个保证续保期间。也就是说如果在6年保证续保期间，不会因为出险或发生理赔而拒绝投保。并且是写进条款，白纸黑字的！但是在保证续保的每个保险期间，保费并不是确定，是根据相应的年龄收取保费！ 2.恶性肿瘤1万元津贴，首创癌症保费豁免其实说白了，1万元津贴跟其他产品的癌症0免赔是一个意思，只是换了一个说法，但是能够保费豁免还是不错的一项福利，对于平安来说实属不易！ 3.增值服务健康运动奖励：每日步数达到1万步，可领取运动奖励。超过60天，奖励次年保费的5%。这个每天步数达到1万步说实话有些太难了，但是也不是没办法，摇步器试试就可以了~ 线上小额理赔：平安健康APP上照片上传，最快60秒赔款到账，感叹这点还是很亮眼的！住院绿通服务：罹患疾病，10个工作日，安排全国知名医院住院就医服务。这个要说下，基本上同类产品都是需要达到重疾才能享受绿色通道服务。而平安e生保不限制病种，降低了使用门槛，还是值得称赞的！国内二诊：确诊恶性肿瘤，8个工作日，安排全国知名医生提供第二诊疗意见。缺点： 1.无住院垫付服务说实在的，垫付功能还是挺重要的，毕竟用上了百万医疗险一般也说明病还是达到了一个相对严重的程度，很多家庭可能都没那么大的经济能力去承担，希望下一次平安升级的时候，能把这个带上~ 2.初次投保年龄为28天-50岁大部分百万医疗险，都已经放开到60岁，甚至有65岁的产品，但是e生保50岁以上买不了，其实很多人买百万医疗是给父母买的，这个基本隔断了父母这个阶层了~不开森！！ 3.鄙视了2018年在e生保的投保须知中有一条是这样的： 2018年投保的客户，保单生效日固定为2019年1月1日零时； 2019年投保的客户，保单生效日为次日零时。也就是说，18年投保的产品等待期是要加一部分天数的，这是对2018年多不待见？那么说了这么多跟同类产品比，又咋样呢？同意来看下对比情况：先说结论：虽然从各个角度看，都是好医保获胜，但是十步这次站平安，原因很简单：从健康告知和价格上都是好医保更有优势，但是从一个悲观主义者来说，越是便宜，越是健康告知宽松，说明理赔的人也是越多的，甚至逆选择风险也是越大的，虽然背靠支付宝这棵大树，但是众安在做了一阵子好医保后，一分为二变成人保和众安一起做呢？十步觉得很可能是因为理赔率太高，一家公司无法承担，所以变成两家公司一起做，来缓解压力，如果时间久了，很可能6年后不够稳定~平安贵一些严格一些， 6年后存活的可能性也大一些，可能续保也会容易些~ 最后十步想说：千万不要以为有了百万医疗险就不需要重疾险了，两个产品功能事完全不同的，一个是报销型，一个是给付型，报销用于去看病，给付用于弥补不能工作带来的经济损失，可千万别搞混了！！！

怎么发帖才能不被删啊之前想帮助大家科普一下保险知识，但是都被删帖了，好气哦